開心保保險網(wǎng)

如今80后成為社會的主體，而更多的負擔也壓在了他們的身上，昨天的重陽節(jié)，養(yǎng)老問題又一次矛頭指向80后，某網(wǎng)站做了針對80后的“中國式養(yǎng)老”網(wǎng)絡調(diào)查，2000多人參與，其中45.42%的受訪者表示暫時沒有能力給予父母養(yǎng)老費。其實并不是他們不孝，而是生在當今社會的他們壓力太大了，做為80后的小王被訪問時顯得很無奈。

小王在一家事業(yè)單位上班，每個月2000余元的房貸差不多是他半個月的工資。去年，兒子程程出生，因為小琪上班，程程一般都是由小王父母帶。17日晚10點，剛滿周歲的程程開始拉肚子并哭個不停，小王的母親一直抱著程程哄著。第二天傍晚，程程還是吵鬧，小王的母親也出現(xiàn)拉肚子癥狀，“帶孩子沒休息好，免疫力降低了，可能也被傳染了。”當晚，夫妻倆帶著母親和程程前往醫(yī)院打針。第二天，小王只好跟單位請了假。“孩子要我的父母帶，他們一病就遭殃了。”

小王知道，父母用來養(yǎng)老的錢被他拿來買房和裝修了。盡管父親有退休金，但母親是農(nóng)村戶口，沒有退休金。而小琪的父母也是農(nóng)村戶口，這樣一來，四個老人的養(yǎng)老費用都將壓在這對小夫妻身上。小王和小琪說，他們夫妻倆要做的是，除了生活養(yǎng)孩子，從現(xiàn)在開始，就要為雙方的父母儲備養(yǎng)老金。

　　想再生一個，又怕父母養(yǎng)老沒保障

80后的肖麗瓊和老公吳天明都是獨生子女，女兒已經(jīng)三歲大了，正在上幼兒園。吳天明是長沙人，父母都有退休工資，他和老婆的月收入也有一萬元，除去房貸兩千多，生活還算是富足。

因為雙方都是獨生子女，吳天明和老婆商量：是不是再要一個小孩？一方面，想再生個孩子，讓孩子從小有個玩伴，互相有個照應；等孩子大了，也能減輕孩子養(yǎng)老負擔。

不過，養(yǎng)孩子的經(jīng)濟花銷也讓二人糾結。養(yǎng)女兒三年，平均一年花銷兩萬元左右，如果再要一個小孩，開銷就是成倍的了。兩人算了賬，兩人一年收入15萬，現(xiàn)在每年結余5萬左右。“再生一個基本上就沒多少錢存了，以后等孩子上學開銷就更大了。”

肖麗瓊說，自己的父母都是農(nóng)民，以后她打算將父母接過來住，讓他們安享晚年。如果再生一個，經(jīng)濟負擔肯定很重，父母的養(yǎng)老問題恐怕會沒了保障。

　　社保養(yǎng)老是基礎

同時調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有很多網(wǎng)友因受“延遲退休”或“雙軌制”傳聞的刺激，表示“不再繳納社會保險費”并且提出要“退保”，勇敢地提出要自己存錢養(yǎng)老。對此，中國社科院社會政策研究中心研究員唐鈞認為，存款利率跑不過CPI已經(jīng)成為社會共識，儲蓄養(yǎng)老對大多數(shù)人來說行不通。“社會保險保障的是基本生活水平，也就是說，到領取時，是要根據(jù)當時的基本生活水平來進行調(diào)整的。企業(yè)職工的養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)8年進行了調(diào)整就是一例證。雖然大家對調(diào)整后的標準仍然不滿意，但畢竟進行了調(diào)整。所以，合理的計劃是首先要參加社會保險，這是保底的；然后有余力再買商業(yè)保險，這屬于錦上添花。”唐鈞說。

網(wǎng)金保險云南分公司培訓部訓練操作室主任陸云飛也表示，目前，職工的基本養(yǎng)老保險制度可以負擔大約1/3的養(yǎng)老費用。所以，人們養(yǎng)老所需的資金并不需要純粹靠個人通過理財“賺來”。不管如何進行養(yǎng)老理財，一定要繳納社保。

　　保險為養(yǎng)老提質(zhì)

當前，我國實行的是社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險(即企業(yè)年金)與商業(yè)養(yǎng)老保險相結合的多層次養(yǎng)老保障制度，但面對社會保險“廣覆蓋，低保障”現(xiàn)狀，越來越多的人開始關注商業(yè)養(yǎng)老保險。

陸云飛認為，如果要想獲得質(zhì)量更高的養(yǎng)老保險保障，購買商業(yè)養(yǎng)老險十分必要。

專家指出，和其他投資理財工具相比，養(yǎng)老保險雖然回報不算太高，但總體比較穩(wěn)定可靠。而且，養(yǎng)老保險有強制儲蓄和復利滾動的功能，是一項長期的理財計劃，儲備時間越久，理財效果越佳，與“養(yǎng)老目標”較為匹配。此外，養(yǎng)老保險的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領到多少養(yǎng)老金作為補充，就可以讓保險公司幫助規(guī)劃并計算出自己需要購買的保險額度和繳費的時間，到了約定時間就可以開始按月領錢了。

不過，面對市場上眾多的商業(yè)養(yǎng)老險產(chǎn)品，消費者該如何選擇呢？陽光保險專家建議，投保商業(yè)養(yǎng)老保險要從定額、定型、定式三個方面去規(guī)劃。

一要“定額”，即確定自己需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險。按照國際慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額應占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

二要“定型”，即選擇適合自己的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

三是“定式”，即確定養(yǎng)老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段；領取方式則分一次性領、年領和月領等三種；總體而言，保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。

　　國債定存最穩(wěn)妥

光大銀行理財師表示，養(yǎng)老理財要把握長期性和穩(wěn)健性這兩個特點，只要符合這兩個特點的產(chǎn)品都可以考慮。例如，銀行定期存款和國債就是最為穩(wěn)健的養(yǎng)老理財方式，收益固定且安全有保障。不過，這兩類產(chǎn)品流動性較差，國債不可提前贖回，而定存一旦提前支取，就要按活期利率計算利息。

此外，銀行發(fā)行的養(yǎng)老信托產(chǎn)品也成為部分老年人賺取養(yǎng)老金的選擇。這類信托投資起點一般為50萬—100萬元，1年期預期平均收益在9%—10%。信托產(chǎn)品期限較長，到期返本，中途無需其他操作，更方便老年人。但養(yǎng)老信托產(chǎn)品收益雖高，投資門檻也高，更適合有雄厚資金的高端人士。另外，投資實物黃金是一種可抵御通貨膨脹的養(yǎng)老方式。鑒于黃金的避險及保值功能，普通投資者可用1/4—1/3準備養(yǎng)老的資金購買黃金，進行長線投資。

　　銀行理財也“養(yǎng)老”

養(yǎng)老不只靠保險渠道，銀行理財也可養(yǎng)老。截至目前，招商銀行、華夏銀行已發(fā)行29款養(yǎng)老理財產(chǎn)品。

例如，上海銀行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品分為兩個系列：“慧財”人民幣養(yǎng)老無憂和“慧財”人民幣日新月溢1號—M6(養(yǎng)老專屬)，今年共發(fā)行了13款。前者向該行風險承受能力較低、追求穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金客戶投資者發(fā)行，產(chǎn)品均為保證收益型，期限大多為1年，資金投向債券、債券回購等低風險資產(chǎn)。后者為非保本浮動收益型，期限6個月，資金投向債券市場、貨幣市場，收益率高于前者，但風險也較高。

招商銀行今年4月針對高端客戶發(fā)售了一款“歲月流金之金頤養(yǎng)老1號”理財計劃，將“養(yǎng)老”的概念進一步注入銀行理財產(chǎn)品。此后，華夏銀行也于6月推出“華夏理財增盈增強型1188號理財產(chǎn)品(老年客戶專屬產(chǎn)品)”，成為第三家涉足這一領域的商業(yè)銀行，至今共發(fā)行8款。這8款養(yǎng)老產(chǎn)品期限較短，均在4個月左右，為非保本浮動收益型，所投資產(chǎn)中配置了票據(jù)資產(chǎn)以保證產(chǎn)品收益率穩(wěn)定。

記者了解到，目前上述養(yǎng)老理財產(chǎn)品收益率普遍在4%-5%，較普通理財產(chǎn)品略高。普益財富研究員曾韻佼說，目前銀行發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品多數(shù)投資于債券和貨幣市場等低風險資產(chǎn)，符合養(yǎng)老產(chǎn)品“安全”的概念，預期收益率也比普通債券類理財產(chǎn)品更有吸引力。但目前銀行發(fā)行的養(yǎng)老產(chǎn)品期限普遍偏短，到期后需要老年人主動申購下期產(chǎn)品，操作繁瑣且難以達到長期理財?shù)哪康摹?/p>

理財專家指出，與普通理財不同，養(yǎng)老理財應該降低流動性要求，通過長期、穩(wěn)健的理財來跑贏通脹，保障退休之后的開支。根據(jù)國際上比較成熟的養(yǎng)老理念，養(yǎng)老理財應該做到長期限和低門檻，而目前銀行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品基本還只是幾個月期限的產(chǎn)品，而且還根據(jù)投資資金量大小區(qū)分收益。所以“養(yǎng)老”這一稱呼還是有些水分。

　　數(shù)說養(yǎng)老100萬元

我國人口的預期壽命從20世紀50年代的平均40歲到目前的73歲；未來20年，將接近80歲；到2050年更有希望達到85歲?；畹迷骄茫B(yǎng)老生活的花費自然越高。以60歲退休計算，如果活到80歲，按照目前養(yǎng)老機構3000元每月的費用計算，至少需要72萬元，如果考慮通脹、壽命延長和醫(yī)療開支等，總養(yǎng)老費用會超過100萬元。

　　4%

雖然今年下半年物價逐步回落，但以1997-2010年間的平均通脹率為基礎，可以估計未來年均通脹率在3%-4%左右。換言之，現(xiàn)在可以花100元買到的東西，在二三十年后可能就要花上三四倍的價錢。這使得通脹成了養(yǎng)老儲備不得不應對的難題，因為現(xiàn)在存再多的錢，將來都可能不值錢。

　　30%

未來20年，老齡人口的年均增長率將超過3%。到2050年，中國的老齡人口總量將超過4億，人口老齡化水平將超過30%。形象地說，90后退休時，10人中可能有4人是老年人，他們的后代未必有能力養(yǎng)得起這么多老人。

　　54%

社保養(yǎng)老金是一份退休福利，退休后收入與工作時收入的比值即為養(yǎng)老金替代率。我國目前確定的養(yǎng)老金替代率的目標是54%，這意味著退休后的收入只有在職時的一半左右。為了保持同樣的生活水平、醫(yī)療條件等，個人還需另行儲備退休金。

　　國外(或其他省市)的其他養(yǎng)老模式：

1. 互助養(yǎng)老：老人與家庭外的其他人或同齡人，在自愿的基礎上結合起來，相互扶持、相互照顧的模式，具體包括老年人結伴而居的拼家養(yǎng)老、社區(qū)內(nèi)成員相互照顧的社區(qū)互助養(yǎng)老等很多形式。在德國，就有很多老年人共同購買一棟別墅，分戶而居，由相對年輕的老人照顧高齡老人。

2. 以房養(yǎng)老：將自己的產(chǎn)權房出售、抵押或者出租出去，以獲取一定數(shù)額養(yǎng)老金或養(yǎng)老服務的養(yǎng)老模式。

3. 旅游養(yǎng)老：退休后，到各地去欣賞秀美景色，體會不同的風土民情，在旅游過程中實現(xiàn)了養(yǎng)老。在國外，一些旅游機構也樂于為老年人服務，并通過與各地的養(yǎng)老機構合作，為老年人提供醫(yī)、食、住、行、玩等一系列周到服務，使老人免除游玩中的后顧之憂。

4. 候鳥式養(yǎng)老：老年人像候鳥一樣隨著季節(jié)和時令的變化而變換生活地點的養(yǎng)老方式。這種養(yǎng)老方式總能使老年人享受到最好的氣候條件和最優(yōu)美的生活環(huán)境。美國的佛羅里達，日本的福岡、北海道，韓國的濟州島都是老年人相對集中的“遷徙”目的地。

5. 鄉(xiāng)村田園養(yǎng)老：在國外，一些喜歡大自然的老年人選擇在鄉(xiāng)村的田園、牧場、小鎮(zhèn)等地養(yǎng)老，每日養(yǎng)花弄草、游山嬉水，頤養(yǎng)天年，其優(yōu)勢在于鄉(xiāng)村的空氣新鮮、生態(tài)環(huán)境優(yōu)越、生活成本低廉等。