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隨著我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì),如何實(shí)現(xiàn)“無(wú)憂養(yǎng)老”的問(wèn)題關(guān)乎每一個(gè)人,老齡化提前到來(lái),意味著“未富先老”,養(yǎng)老問(wèn)題成為了很多人的關(guān)注的焦點(diǎn)。
保險(xiǎn)業(yè)新聞 隨著2030年人口老齡化高峰的日益逼近,顯然這一問(wèn)題已無(wú)法回避。理論上講,采取的解決辦法無(wú)非有以下幾種:提高繳費(fèi)率、擴(kuò)大繳費(fèi)覆蓋面、降低待遇水平、延長(zhǎng)退休年齡和擴(kuò)大社保戰(zhàn)略儲(chǔ)備基金規(guī)模。但是考慮到中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況,并非每種措施都可行或者需要前提條件,因此需要逐一加以分析。
我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率屬于費(fèi)率最高的國(guó)家之一,甚至高于絕大部分發(fā)達(dá)國(guó)家。在173個(gè)國(guó)家和地區(qū)中,只有羅馬尼亞、斯洛伐克、哥倫比亞、捷克、匈牙利、法國(guó)、奧地利、荷蘭、德國(guó)、意大利、波蘭、烏克蘭等12個(gè)國(guó)家的社保名義繳費(fèi)率高于中國(guó)。顯然,對(duì)于一個(gè)人均GDP只有不到6000美元的發(fā)展中國(guó)家而言,這個(gè)繳費(fèi)率已經(jīng)達(dá)到上限??紤]到企業(yè)和職工的負(fù)擔(dān),這個(gè)繳費(fèi)率不僅不可能繼續(xù)提高,還應(yīng)該有所下降。因此,通過(guò)提高繳費(fèi)率來(lái)解決養(yǎng)老金制度財(cái)務(wù)的可持續(xù)性問(wèn)題是極為不現(xiàn)實(shí)的。
近十年來(lái)得益于人口紅利,我國(guó)城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度贍養(yǎng)率(鏈接1)大體維持在31%至34%之間,也就是說(shuō),平均每三個(gè)繳費(fèi)職工養(yǎng)一個(gè)退休職工。在這種情況下,如果不考慮每年的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付,那么基本可以保持每年財(cái)務(wù)的收支平衡。但是隨著中國(guó)逐漸進(jìn)入老齡化社會(huì),未來(lái)制度贍養(yǎng)率會(huì)大幅提高,這種平衡很快就會(huì)打破。 我國(guó)的養(yǎng)老金制度只要求滿足最低繳費(fèi)15年就可以享受退休待遇;再加上人口老齡化下預(yù)期壽命增長(zhǎng),導(dǎo)致待遇領(lǐng)取期較長(zhǎng)。顯然,隨著繳費(fèi)覆蓋面的擴(kuò)大,短期可以積累其大量的收支累計(jì)結(jié)余(如同目前)。但是,一旦擴(kuò)大繳費(fèi)覆蓋面進(jìn)程結(jié)束,前期所積累的收支累計(jì)結(jié)余必然會(huì)逐漸消耗殆盡,最終養(yǎng)老金制度財(cái)務(wù)必然不可持續(xù)。需要注意的是,隨著新農(nóng)保和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)面目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的潛在參保者(主要是個(gè)人參保者)也將大幅減少,擴(kuò)大后者繳費(fèi)覆蓋面的過(guò)程也將很快結(jié)束,這就預(yù)示著城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)收支缺口將會(huì)比預(yù)想的要早。就保證制度財(cái)務(wù)可持續(xù)性來(lái)說(shuō),擴(kuò)大繳費(fèi)覆蓋面即使可行,也只能是權(quán)宜之計(jì),而并非根本解決辦法。
近日,中國(guó)發(fā)展研究基金會(huì)在京發(fā)布了《人口形勢(shì)的變化和人口政策的調(diào)整》大型研究報(bào)告稱我國(guó)人口老齡化時(shí)間緊迫,如何養(yǎng)老成為一個(gè)難題。能安度晚年,是每個(gè)人所向往的,但想要實(shí)現(xiàn)它,并不容易,必須未雨綢繆,有所規(guī)劃。
據(jù)保險(xiǎn)理財(cái)專家介紹,一般而言,每個(gè)人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成:社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金,包括保險(xiǎn)、基金等。由于我國(guó)目前社保僅能提供基本水平的養(yǎng)老保障,而企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級(jí)階段,因此個(gè)人自籌養(yǎng)老金便顯得尤為重要。
事實(shí)上,合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險(xiǎn),綜合各種理財(cái)工具的優(yōu)點(diǎn),既能為日常生活留出現(xiàn)金流,又能保證中長(zhǎng)期有一個(gè)不錯(cuò)的收益,可以有效地化解養(yǎng)老壓力。在各種養(yǎng)老理財(cái)工具中,保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老而言又有著特殊的意義。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)則兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能,被普遍認(rèn)為是當(dāng)前解決個(gè)人長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備問(wèn)題的上佳解決方案。特別是具有分紅特性的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,能夠在按期保證提供養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上,通過(guò)派發(fā)分紅在一定程度上抵御通脹。
如果想過(guò)上體面富足、財(cái)務(wù)自由的金色晚年,購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必不可少。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)追求本金安全、穩(wěn)健收益、抵御通脹、有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能,對(duì)于平常缺乏理財(cái)規(guī)劃、缺少投資經(jīng)驗(yàn)的人群而言,購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)顯得更為穩(wěn)妥,更有效力。同時(shí),對(duì)于家庭成員有長(zhǎng)壽傾向的人群而言,選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)就能夠“活得越久,領(lǐng)得越多”。
保險(xiǎn)業(yè)新聞 專業(yè)視點(diǎn):與普通理財(cái)不同,養(yǎng)老理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健至上,保本是對(duì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的最低要求,通過(guò)長(zhǎng)期、低風(fēng)險(xiǎn)和較高回報(bào)的理財(cái)來(lái)跑贏通脹,保障退休之后的開(kāi)支。目前,國(guó)債、長(zhǎng)期定存和低風(fēng)險(xiǎn)的中長(zhǎng)期銀行理財(cái)產(chǎn)品都是不錯(cuò)的選擇。例如,已開(kāi)始發(fā)行的2012年第十三期、第十四期儲(chǔ)蓄國(guó)債(電子式)能較好地滿足養(yǎng)老理財(cái)需求,3年期,年利率4.76%,5年期,年利率5.32%。
面對(duì)這一廣泛的養(yǎng)老市場(chǎng)需求,很多商業(yè)銀行在一些理財(cái)產(chǎn)品中融入了養(yǎng)老的理念,將養(yǎng)老金長(zhǎng)期投資的投資理念融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)之中面向社會(huì)大眾發(fā)售,為投資者進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃提供了全新的理財(cái)渠道,養(yǎng)老金配置管理進(jìn)一步多樣化、靈活化,這些理財(cái)產(chǎn)品的資金大多投向債券和貨幣市場(chǎng),以穩(wěn)健為主,符合養(yǎng)老產(chǎn)品“安全”的理念。
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