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冬季雨雪天氣頻繁，天冷路滑，極易發(fā)生交通事故，引出了無數(shù)的糾紛。車行路上必有險，既然無法預知下一秒會發(fā)生什么，我們就應該從機動車險范圍入手，這樣既維護了個人利益又尊重了保險公司的利益。現(xiàn)實又是什么樣的呢？今天就為大家?guī)碥囯U小案例。幫助大家更好的認識車險。

機動車輛保險是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種運輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人；其保險標的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。 機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。2012年3月份，中國保監(jiān)會先后發(fā)布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》和《機動車輛商業(yè)保險示范條款》，推動了車輛保險的改革。車輛超額投保，仍獲足額賠付。

事件回放：李先生以8萬元購買了一輛二手雅閣后向保險公司投保，保險金額為14萬元。過了6個月后，李先生駕車發(fā)生重大車禍，車輛被毀無法修復，在理賠時無法與保險公司就賠付金額達成一致意見。保險公司認為，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，9座以下客車月折舊率為0.6%，該車至事故發(fā)生時已行駛了80個月，按車輛折舊金額的相關(guān)計算公式計算，受損車輛的實際價值大約是7萬元，保險公司只同意按這個數(shù)額賠付。但是李先生認為，當時的保險金額是與車險代理人員約好并且寫進合同的，而自己也是按照14萬元的保額來支付保費的，如果保險公司對此有異議，應該在簽合同時提出，現(xiàn)在保險公司不按原定的保額賠付，則違反了合同的約定。

此案進入訴訟階段后，法院認為，根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險合同中有載明保險價值的，以保險價值為賠償計算標準;沒有載明保險價值的，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償標準。由于本案中雙方的保險合同并沒有載明保險價值，而是約定了保險金額，因此，應當以保險金額為基礎(chǔ)計算車輛發(fā)生損失時的實際價值，也就是李先生可以獲得扣除投保期車輛折舊后約13.5萬元的賠償。

專家提示：車險投保需按車輛的實際價值去投保，保險公司會按一定的折扣率來逐年降低車輛的保額以及保費，車輛超額或者不足額投保，在發(fā)生意外時容易引起糾紛。為了減少理賠時的麻煩，建議車主按照車輛的實際殘值為車輛購買保險。二手車在投保時，如果車主對車輛的實際價格存有異議，可以多詢問幾家保險公司的報價，或者請二手車評估員進行定價。

王先生是個熱心腸，平時就愛幫助人。鄰居小張的車啟動不了了，王先生二話不說，將自己的愛車掉了個頭，拿來拖車繩，拴好，拖著小張的車向修理廠進發(fā)了。兩輛車馬上就到修理廠了，在拐彎的時候，不幸的事情發(fā)生了。一名騎車人沒有看到兩車之間的拖車繩，一下撞在拖車繩上，摔倒在地。王先生和小張立即停車，攔車將騎車人送到醫(yī)院。還好，人傷得不厲害。經(jīng)過一個月的住院治療，傷者痊愈出院了。

交管部門經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認定王先生負事故的主要責任，承擔騎車人的醫(yī)療費、誤工費等項費用。王先生支付了這筆費用，然后拿著所有的單證材料到保險公司索賠。沒想到，理賠人員詢問完相關(guān)情況后說，小張投保的第三者責任險過期了，保險公司無法承擔賠償責任。王先生糊涂了……

疑問：保險車輛拖帶沒有保險的車輛，造成第三方人員傷亡，保險公司賠嗎?

解答：根據(jù)機動車輛第三者責任保險條款責任免除條款中的規(guī)定：“保險車輛拖帶未投保第三者責任保險的車輛(含掛車)或被未投保第三者責任保險的其他車輛拖帶。”造成的損失，保險公司不負責賠償。在此次事故中，由于小張車輛的第三者責任險已經(jīng)過期了，沒有繼續(xù)投保，在這種情況下，王先生拖帶小張的車，發(fā)生事故，造成第三方人員的人身損害，保險公司是無法賠償?shù)摹?/p>

在此提醒司機朋友，今后在拖帶車輛時，一方面要嚴格遵守《道路交通安全法》的有關(guān)規(guī)定，依法拖車;一方面要了解清楚雙方車輛是否都投保了第三者責任險。避免一旦發(fā)生意外，造成自己的損失。最好是在發(fā)生類似問題的時候，找專業(yè)救援公司進行拖車。

“只有買錯沒有賣錯”、“十賠九不足”，這是很多車主經(jīng)常說的話。由于經(jīng)驗不足，或者是對車險條款不夠了解，不少消費者在車輛發(fā)生意外時無法得到足額賠付。因此關(guān)于車險的小技巧需要格外注意。

通過以上車險案例分析，希望車主能夠吸取一些經(jīng)驗教訓，避免在車險理賠時發(fā)生不必要的糾紛和麻煩。同時也要再次提醒各位車主，一定更要遵守交通規(guī)則，減少事故發(fā)生幾率。