開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

愛(ài)美之心人皆有之，隨著韓劇熱播很多國(guó)人向往整容手術(shù)讓自己變得愈發(fā)美麗，整容有風(fēng)險(xiǎn)，專(zhuān)家建議需謹(jǐn)慎。而市面上有哪些保險(xiǎn)可以為整容風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單呢？讓我們一起來(lái)了解一下。

隨著消費(fèi)者需求的增加，各種保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，更新?lián)Q代的同時(shí)滿(mǎn)足著不同消費(fèi)群體的需求。不少女性愛(ài)美心切，欲求整容，但是整容失敗的事情屢見(jiàn)不鮮，有沒(méi)有相關(guān)保險(xiǎn)來(lái)保障安全呢？通過(guò)采訪(fǎng)記者了解到，目前市面上保險(xiǎn)的種類(lèi)雖然逐步增多，不斷翻新，但是專(zhuān)門(mén)針對(duì)女性整容、美容而設(shè)置的險(xiǎn)種少之又少，盡管幾年前有公司推出了美容師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，但是該險(xiǎn)種推廣不暢，買(mǎi)單者甚少。

提要：超女王貝因整容死亡事件引起了各方關(guān)注，也喚醒了消費(fèi)者投保整形手術(shù)保險(xiǎn)的意識(shí)，不過(guò)目前在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，這類(lèi)保險(xiǎn)相當(dāng)匱乏。

時(shí)間距離2005年的超女選秀已過(guò)去了5年，在李宇春、何潔等超女走紅的同時(shí)，更多的選秀女孩淡出了人們的視線(xiàn)，其中也包括一個(gè)叫王貝的湖北姑娘。

不過(guò)就在最近，王貝因整容死亡的新聞見(jiàn)諸于各大報(bào)端。或許她從來(lái)不曾想到過(guò)，當(dāng)自己再次引起社會(huì)關(guān)注，幾乎變得家喻戶(hù)曉時(shí)，如花般的生命卻已經(jīng)凋零。這個(gè)為了美麗愿意冒死亡風(fēng)險(xiǎn)的女孩，整容付出的生命代價(jià)實(shí)在太大。

　　整容風(fēng)險(xiǎn)不可小覷

毋庸置疑，目前的醫(yī)療整容業(yè)正在演變成一種大眾化服務(wù)項(xiàng)目。當(dāng)人們對(duì)先天的容貌、身材不夠滿(mǎn)意時(shí)，越來(lái)越多的人會(huì)鼓起勇氣走上手術(shù)臺(tái)“挨刀”，希望借助后天的補(bǔ)救達(dá)到理想的效果。

來(lái)自中國(guó)整形美容協(xié)會(huì)的不完全統(tǒng)計(jì)，僅在2009年，國(guó)內(nèi)接受醫(yī)療整形美容服務(wù)的就達(dá)300多萬(wàn)人次。然而，由于我國(guó)具有資質(zhì)的合格整容機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了龐大的市場(chǎng)需求，再加上監(jiān)管乏力，導(dǎo)致整容事故層出不窮。

46歲的張莉（化名）在北京某醫(yī)療美容診所做美容時(shí)，接受了靜脈注射的全身麻醉。這次麻醉后她再也沒(méi)有醒過(guò)來(lái)。后經(jīng)查明，該美容診所不具備采用靜脈麻醉的資質(zhì)，為張莉注射的是另一醫(yī)院麻醉科的“走穴醫(yī)生”。最終，法院判決診所賠償張莉家屬60余萬(wàn)元，當(dāng)?shù)匦l(wèi)生局對(duì)該診所處以3000元罰款，對(duì)“走穴”醫(yī)生予以“責(zé)令暫停6個(gè)月執(zhí)業(yè)活動(dòng)”的處罰。

上海女孩媛媛（化名）的命運(yùn)也因一次失敗的整容手術(shù)而改變。在接受了“駝峰+韓式隆鼻+韓式重瞼”手術(shù)后10天，她的鼻部皮膚紅腫脹痛，并有帶血分泌物從切口流出，被診斷為鼻部感染。由于門(mén)診部沒(méi)有將病情及時(shí)控制，媛媛留下了后遺癥。隨后她又患上了精神分裂癥，需要終身服藥。經(jīng)過(guò)調(diào)查，法院最終判決門(mén)診部在對(duì)媛媛實(shí)施鼻矯形術(shù)及術(shù)后發(fā)生感染治療過(guò)程中存在過(guò)錯(cuò)，但其過(guò)錯(cuò)與媛媛精神疾病無(wú)法律上的因果關(guān)系，需賠償原告2.4萬(wàn)余元。

俗話(huà)說(shuō)，愛(ài)美之心人皆有之。美麗無(wú)錯(cuò)，但很多人都缺乏對(duì)整形風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。你或許不知道，目前正規(guī)醫(yī)院的平均手術(shù)成功率在98%左右，即便是最常見(jiàn)的手術(shù)，如隆鼻，也會(huì)因各人身體情況、排斥性差異等產(chǎn)生不同的結(jié)果。極少數(shù)手術(shù)者會(huì)因?yàn)樾g(shù)后排異嚴(yán)重留下隱患。此外，因?yàn)橐馔馐鹿剩热鐭齻M(jìn)行植皮等美容整形手術(shù)，則特別容易引起感染，繼而留下后遺癥。

面對(duì)整形美容的不確定性、風(fēng)險(xiǎn)性，一些明智的消費(fèi)者想到了保險(xiǎn)。不過(guò)究竟哪些保險(xiǎn)可以為整形失誤風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單呢？

　　整容不在人壽保險(xiǎn)的責(zé)任范疇

在一般的人身保險(xiǎn)中，整形手術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不買(mǎi)單。目前一些保險(xiǎn)公司推出的女性險(xiǎn)附加有關(guān)整形的條款，可以報(bào)銷(xiāo)整形手術(shù)費(fèi)用，不過(guò)約定的整形手術(shù)一般指發(fā)生意外后需要的整形而非美容整形，比如皮膚燒傷后需要進(jìn)行植皮手術(shù)、鼻梁骨骨折后的手術(shù)等。

經(jīng)過(guò)采訪(fǎng)記者了解到，一般情況下人壽保險(xiǎn)中都將美容、整形、整容等列為責(zé)任免除。其中包含幾方面的原因，首先，多數(shù)地區(qū)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是將整容美容等列為自費(fèi)項(xiàng)目，而保險(xiǎn)公司的自費(fèi)項(xiàng)目是依據(jù)社保來(lái)劃分的，所以整容美容被免責(zé)在外；其次，醫(yī)療保險(xiǎn)主要是承保意外和疾病，大多數(shù)情況下整容屬于個(gè)人行為，而且整容也并非疾病引起，所以也不在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)；最后，整容存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，可能引發(fā)不必要的費(fèi)用支出。另外還有專(zhuān)家指出，目前我國(guó)整容美容市場(chǎng)并不健全，大多數(shù)整容美容手術(shù)并非在正規(guī)醫(yī)院，多在美容院或不正規(guī)的醫(yī)院科室承包，很多不具備醫(yī)療水平，只是普通商業(yè)行為。

　　僅有責(zé)任險(xiǎn)為整容護(hù)航

那么什么樣的保險(xiǎn)才能為整容意外投保呢？記者撥通了幾家整容美容機(jī)構(gòu)的電話(huà)，大部分機(jī)構(gòu)表示，自己所在的單位沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為消費(fèi)者提供保險(xiǎn)，也沒(méi)有和保險(xiǎn)公司有任何合作，僅僅在手術(shù)前與消費(fèi)者簽訂某個(gè)合同，強(qiáng)調(diào)一旦手術(shù)不理想可以免費(fèi)重新做。另外一家整容機(jī)構(gòu)則表示，他們已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外，消費(fèi)者可以向保險(xiǎn)公司索賠。部分保險(xiǎn)公司不為整容承保，僅憑借消費(fèi)者與整容美容機(jī)構(gòu)一紙“免費(fèi)重做”的合同肯定不能保障消費(fèi)者的權(quán)益。消費(fèi)者的需求、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、整容美容機(jī)構(gòu)的水準(zhǔn)都將成為這條商務(wù)鏈中重要的組成部分，只有三方都達(dá)到要求，才能達(dá)到一種平衡的狀態(tài)。

　　院方可投保美容師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與美容有關(guān)的產(chǎn)品主要有三類(lèi)，可以針對(duì)不同的問(wèn)題，為整形過(guò)程中不同的主題提供保險(xiǎn)，并最終直接或間接保護(hù)接受手術(shù)者的利益。

　　一類(lèi)是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。由假體生產(chǎn)商購(gòu)買(mǎi)，比如隆鼻、隆胸所用的假體等。如果因?yàn)橘|(zhì)量問(wèn)題發(fā)生破裂、變形等問(wèn)題，受害者可以得到保險(xiǎn)賠償。這類(lèi)保險(xiǎn)主要由國(guó)內(nèi)大型財(cái)險(xiǎn)公司提供保障。

第二類(lèi)是美容師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司專(zhuān)家介紹，這一保險(xiǎn)對(duì)整形美容機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)并非強(qiáng)制性的，美容醫(yī)療機(jī)構(gòu)或生活美容機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)情況選擇是否投保。這位專(zhuān)家介紹說(shuō)，保額高自然保費(fèi)高，一些美容機(jī)構(gòu)出于對(duì)成本的考慮，會(huì)放棄保障，這樣一來(lái)，一旦事故發(fā)生，美容機(jī)構(gòu)就沒(méi)有了“后盾”。

記者查詢(xún)后看到，某款美容師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的條款中，保險(xiǎn)責(zé)任為“在本保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間或追溯期內(nèi)，本保險(xiǎn)合同中列明的被保險(xiǎn)人（即美容醫(yī)療機(jī)構(gòu)、生活美容機(jī)構(gòu)）的美容師在開(kāi)展美容業(yè)務(wù)時(shí)，由于過(guò)失造成接受美容服務(wù)人員的人身?yè)p害，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由受害人或其親屬首次向被保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人根據(jù)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

也就是說(shuō)，當(dāng)美容師由于過(guò)失造成接受美容者人身傷害，在美容機(jī)構(gòu)需要對(duì)受害人提供賠償時(shí)，可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部或部分金額。這里特別需要注意，如果判定事故責(zé)任并非美容師的過(guò)失，那么該保險(xiǎn)將不予賠償。

該保險(xiǎn)條款同時(shí)規(guī)定，對(duì)于每次事故造成的人身?yè)p害，保險(xiǎn)人就每一受害人的賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)單明細(xì)表列明的每次事故每人責(zé)任限額，其中精神損害賠償不超過(guò)每次事故每人責(zé)任限額的30%，并計(jì)算在每次事故每人責(zé)任限額內(nèi)；保險(xiǎn)人事先書(shū)面同意支付的仲裁或訴訟費(fèi)用及其它費(fèi)用，金額不超過(guò)保險(xiǎn)單明細(xì)表列明的每次事故每人責(zé)任限額的20%；在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人的累計(jì)賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)單明細(xì)表列明的累計(jì)責(zé)任限額。

當(dāng)然，對(duì)于一些違法違規(guī)情況，這一保險(xiǎn)并不負(fù)責(zé)賠償。包括被保險(xiǎn)人無(wú)相關(guān)經(jīng)營(yíng)資格開(kāi)展美容業(yè)務(wù)的；被保險(xiǎn)人的雇員未獲得相關(guān)執(zhí)業(yè)資格從事美容服務(wù)的；被保險(xiǎn)人或其雇員被吊銷(xiāo)執(zhí)業(yè)許可證或被取消執(zhí)業(yè)資格以及停業(yè)、停職后仍繼續(xù)從事美容服務(wù)的；被保險(xiǎn)人使用不符合國(guó)家有關(guān)部門(mén)頒布的標(biāo)準(zhǔn)或要求的護(hù)理產(chǎn)品、護(hù)理器械和醫(yī)療材料的。

這一保險(xiǎn)每次投保的保險(xiǎn)期間為一年，到期后需美容機(jī)構(gòu)續(xù)保。

　　意外傷害“被動(dòng)”整容保障

第三類(lèi)就是意外整容保險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)可以對(duì)投保人因意外情況，比如遭受燒傷、重度灼傷或交通事故等情況下，必須進(jìn)行整容整形手術(shù)時(shí)提供保障。從保障內(nèi)容上看，比較類(lèi)似于意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。

太平洋安泰人壽保險(xiǎn)公司的“美麗人生保障計(jì)劃”就涵蓋了這一保障。條款規(guī)定，若被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致面部毀損，并在意外傷害事故發(fā)生之日起180天內(nèi)接受了面部整形手術(shù)治療，則保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額的20%給付意外面部整形手術(shù)保險(xiǎn)金，同時(shí)此項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止。

我們假設(shè)曾女士30周歲時(shí)投保了“美麗人生保障計(jì)劃”，保額10萬(wàn)元，繳費(fèi)20年，根據(jù)費(fèi)率表算出每年需繳納保費(fèi)3630元。那么，當(dāng)她不幸遭受交通意外后面部受損，并在180天內(nèi)接受面部整形手術(shù)治療，就可以獲得20000元的保險(xiǎn)賠償。

需要注意的是，這一保險(xiǎn)只針對(duì)“被動(dòng)”整容提供保障，如果被保險(xiǎn)人在沒(méi)有發(fā)生意外事故且面部完好情況下進(jìn)行整形美容，是無(wú)法得到賠償?shù)摹?/span>

而此前曾經(jīng)在市場(chǎng)上“露臉”的為主動(dòng)美容整形者提供保障的產(chǎn)品，如太平保險(xiǎn)“整容手術(shù)系列險(xiǎn)”目前也已經(jīng)停售。

　　傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)責(zé)任除外

可以說(shuō)，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上為個(gè)人準(zhǔn)備的整形美容保險(xiǎn)十分匱乏，那么，消費(fèi)者從傳統(tǒng)健康險(xiǎn)中是否能找到合適的產(chǎn)品呢？

經(jīng)過(guò)一番了解后記者發(fā)現(xiàn)，健康險(xiǎn)產(chǎn)品一般都將美容、整形手術(shù)作為除外責(zé)任，例如在某保險(xiǎn)公司個(gè)人精選個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃中，責(zé)任免除條款的第二項(xiàng)就指出，“美容或選擇性手術(shù)——激光角膜手術(shù)、減肥等”不在保障范圍內(nèi)。在另一款個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)中，也將“療養(yǎng)、康復(fù)治療、心理治療、美容、矯形、視力矯正手術(shù)、牙齒治療、安裝假肢、非意外事故所致的整容手術(shù)”排除在保險(xiǎn)責(zé)任范疇之外。保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，市面上常見(jiàn)的保險(xiǎn)中，只有壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)對(duì)因整容引起的身故提供賠償，而健康類(lèi)產(chǎn)品一般不會(huì)對(duì)整容導(dǎo)致的傷病予以保障。換言之，消費(fèi)者主動(dòng)、自愿進(jìn)行整容手術(shù)，幾乎沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)可對(duì)手術(shù)導(dǎo)致的意外傷病予以保障，風(fēng)險(xiǎn)完全自擔(dān)。