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近年來，保險行業(yè)不斷發(fā)展，購買保險的人增多，不少違法分子覬覦保險費制造出各種欺騙消費者的行為。近來頻發(fā)的假保單事件讓消費者感到不安。

近來，很多投保人寧可放棄送單上門的電話銷售便捷服務，也要選擇親自跑腿到門店領取保單。在他們看來，保險其實也并不“保險”，這都是假保單惹的禍。

近來頻頻出現(xiàn)的假保單事件令一些客戶對投保過度小心以求保險，所以才會出現(xiàn)電話銷售門店竟出現(xiàn)客戶上門取單擠破頭的現(xiàn)象。特別是購買了車險的保戶，由于電話車險作為一種遠程交易，雖然保險公司很周到的為消費者提供了送單上門和移動POS機刷卡繳費等服務，但是許多車主更習慣見到人才放心的投保模式。電銷保險卻出現(xiàn)門檻被擠爆的尷尬場面，只能說明現(xiàn)在的保險環(huán)境著實很不令消費者放心。

三因素滋生假保單

最近，保監(jiān)會召開加強反保險欺詐工作視頻會議，其中就談及假保單的描述。

保險欺詐包括保險金詐騙類欺詐、非法經(jīng)營保險業(yè)務類欺詐、保險合同詐騙類欺詐。其中，保險合同詐騙類欺詐行為包括銷售非法設立的保險公司的保單、假冒保險公司名義制售假保單、偽造保險公司單證及印章等材料欺騙消費者，以及利用保險單證以高息為誘餌的非法集資等行為。

保監(jiān)會紀委書記陳新權(quán)在會議上對包括假保單在內(nèi)的欺詐案頻出的原因做出解釋。

原因一：社會公眾對保險欺詐犯罪的危害認識不夠，部分保險消費者的保險理念和反欺詐意識還不強，對保險的功能作用認識模糊，缺乏分辨保單真?zhèn)蔚幕局R，自我保護意識不強。

原因二：反保險欺詐的外部環(huán)境亟待改善，反欺詐法律法規(guī)體系建設滯后，刑事打擊力度尚需加強。

原因三：保險機構(gòu)反欺詐的主體作用發(fā)揮不夠，保險行業(yè)反欺詐意識不強，公司內(nèi)控制度有待進一步完善，內(nèi)審監(jiān)督力度亟須強化，部分公司反欺詐手段落后，系統(tǒng)、有效的反欺詐工作體制尚未形成，缺乏行業(yè)信息共享機制，在制度化、規(guī)范化方面還需要進一步加強。

假保單的猖獗難道就這樣放任自由嗎？其實早在今年的上半年，“打三假”的保險監(jiān)管風暴已經(jīng)悄悄鋪開。所謂“三假”，是指非法設立的保險公司和保險中介機構(gòu)、假保單和虛假賠案，也就是假保險公司、假保單和假賠案，主要是在保險公司內(nèi)部通過自查、互查的方式進行摸底。8月份官方宣布已查處案件42起，其中假保險機構(gòu)23起、假保單4起、假賠案15起，“打三假”成為下半年保監(jiān)會工作的重中之重。相關(guān)發(fā)言人透露，此次的“打三假”行動是與公安部門合作的。行動長達八個月，將在年末收尾，而打擊力度之大也是保險行業(yè)前所未有的。之所以狠下決心整治行業(yè)亂象，是因為保險這一與百姓生活聯(lián)系最緊密的金融產(chǎn)品受到的非議和輿論壓力最大。消費者協(xié)會相關(guān)負責人說，有關(guān)銀行保險、保險銷售誤導，以及一些匪夷所思的保險類投訴一直較多，而主要的投訴者都是上了年紀的老年人，年輕人反倒沒有這樣的投訴意識。

當然，除了相關(guān)監(jiān)督部門和執(zhí)法部門的把關(guān)，作為消費者，我們也要一定的警惕心。雖然出現(xiàn)上述保險門店人滿為患的現(xiàn)象大可不必，但是簡單的辨別能力還是必要的。具體的辨別方法在之前的文章中筆者已經(jīng)做過不少的介紹了，這里就不再重復。但是提醒消費者一個最重要的原則，有些存在懷疑的保單，特別是對保費比較低，保險時間比較短的保單，可以通過撥打保險公司對外公布的客服電話進行核查。

投保人究竟應該如何提高警覺意識、甄別假保單呢？

第1招查看保單是否規(guī)范

保單是投保人與保險公司的合約，也是未來發(fā)生事故時索賠的證據(jù)，投保人一定要確認其真實性、合法性與規(guī)范性。

海南保監(jiān)局局長王小平曾介紹甄別的方法。首先，真保單上都自帶、印刷有發(fā)票代碼、流水號、限售地區(qū)等信息及字樣，而假保單上往往沒有此類信息，即使有也是用手工打印上去的；其次，真保單上生效時間的標準寫法是“×年×月×日×時×分生效”,而假保單上生效時間寫法往往很隨意；再者，真保單的背面都公布有保險公司的客服電話，供消費者即時查詢，而假保單上往往沒有。

保險專家建議，拿到保單后，應查看是否有保單號、險種名稱、保單生效時間、保險期間、保險金額、被保險人姓名及身份證號等關(guān)鍵內(nèi)容，注意購買的是哪家保險公司的保單，查看保單印章是否清晰。

第2招確保投保渠道正規(guī)

從以往出現(xiàn)保險詐騙的案件來看，有部分銷售保險產(chǎn)品的人原本就不具備銷售資格，而在現(xiàn)實中，投保人在投保時接觸最多的恰恰又是保險營銷員。因此，保險專家提醒，在通過營銷員渠道購買保單時，有必要對營銷員的身份進行核實。

保險監(jiān)管部門已經(jīng)要求每一位保險營銷員必須具備相應資質(zhì)，并獲得展業(yè)資格才可開展業(yè)務。營銷員在展業(yè)時必須佩戴展業(yè)證。專家建議投保人在投保前切忌急于付錢簽單，一定要看清營銷員是否佩戴展業(yè)證，并可登錄保監(jiān)會官方網(wǎng)站核實營銷員是否具有展業(yè)資格，或者通過營銷員所在公司了解其真實情況。

目前，如電銷、網(wǎng)銷等新型的銷售渠道不斷出現(xiàn)。對此，保險專家提醒，應該到具有銷售資質(zhì)的網(wǎng)站購買，購買電銷產(chǎn)品時應核實并認準保險公司的電銷專屬號碼。

第3招繳費應零現(xiàn)金操作

保險監(jiān)管部門為了反欺詐，特別規(guī)定“保險營銷員上門向投保人收取保費的，金額不得超過1000元”.投保人繳費超過1000元現(xiàn)金，應該通過銀行轉(zhuǎn)賬或到保險公司營業(yè)大廳辦理。一旦有營銷人員收到大額現(xiàn)金而又私自送上保單，投保人應該主動與保險公司客服中心聯(lián)系，核實保單信息。

保險專家還是提醒投保人，為了杜絕騙保隱患，無論保費多少，投保人最好不要將保費直接交給營銷員，應到公司正規(guī)的營銷場所繳納或通過銀行轉(zhuǎn)賬方式直接轉(zhuǎn)入公司賬戶。據(jù)了解，絕大多數(shù)保險公司已經(jīng)要求實現(xiàn)零現(xiàn)金繳費，如果有營銷員主動提出代收保費實屬違規(guī)。

在進行銀行轉(zhuǎn)賬前，投保人要通過保險公司客服中心核對銀行賬號是否正確。保險專家指出，保險公司所開設的都是企業(yè)賬戶，戶頭必須是“××保險公司”等字樣，投保人不要將保費轉(zhuǎn)賬到以個人名義開設的賬戶。

第4招核實出單機構(gòu)合規(guī)性

有些機構(gòu)利欲熏心，以提供保障為借口來騙取投保人的信任。面對行騙者，投保人往往總是弱者。例如曾經(jīng)被曝出的恒亞迪保險股份有限公司即為非法機構(gòu)，但其有辦公場所、網(wǎng)站、客服電話以及看似正規(guī)的保單等，普通人很難明辨其真?zhèn)巍?/p>

保險專家表示，通常情況下，行騙的機構(gòu)銷售的多為短期意外險，尤其以短期航空意外險為主，如果投保人未聽說過的保險機構(gòu)或保險代理機構(gòu)，可以向保險行業(yè)協(xié)會、當?shù)乇ｋU監(jiān)管部門咨詢。對于從代理機構(gòu)購買的保單，投保人也要及時提供保單號給保險公司核實真假。保監(jiān)會提醒投保人，可登錄保監(jiān)會網(wǎng)站查詢合法保險公司信息。

第5招登錄協(xié)會信息平臺查證

除了通過保險公司客服電話、官網(wǎng)查實保單信息外，目前有地方行業(yè)協(xié)會也開通了保單信息平臺。去年“十一”前，北京保險行業(yè)協(xié)會開發(fā)的意外險信息平臺上線，與在京各保險公司數(shù)據(jù)系統(tǒng)對接，為意外險客戶提供保單查詢和短信提醒服務，以堵截假保單流入市場。