雖然很多公司都投有社保,但是由于工種的不同,社保顯得有些單薄,不能滿足部分企業(yè)員工工作中遇到的意外風(fēng)險,而團(tuán)體保險做為公司保護(hù)員工利益的方式,正在越來越多的被更多的公司所接受。
團(tuán)體保險是由保險公司用一份保險合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險保障的一種保險業(yè)務(wù)。在團(tuán)體保險中,符合上述條件的“團(tuán)體”為投保人,團(tuán)體內(nèi)的成員為被保險人,保險公司簽發(fā)一張總保單給投保人,為其成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補(bǔ)助醫(yī)療費用、給付撫恤金和養(yǎng)老保障計劃。
五人以上團(tuán)險名氣小作用大
一則《保命還是“保工傷”》(見本報11月1日轉(zhuǎn)新華社文章)的新聞引起很多人關(guān)注。企業(yè)員工在崗位上突發(fā)疾病或因意外導(dǎo)致住院醫(yī)療,按照現(xiàn)行《工傷條例》,搶救超過48小時才算工傷,可以獲得較高賠償金。如果企業(yè)在工傷保險之外,為員工購買了商業(yè)團(tuán)體保險,就能有效規(guī)避和化解風(fēng)險,讓員工的保障更加完善而讓企業(yè)也無后顧之憂。
“團(tuán)體保險相對于個人保險,是一種保險的形式,而并非具體的保險種類。”中國人壽西安分公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部主管田甜介紹說,團(tuán)險從06年開始就已經(jīng)在西安市場上面市,目前大多數(shù)壽險和財險公司都在開展團(tuán)險業(yè)務(wù)。
記者了解到,根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會的最新規(guī)定,團(tuán)體保險是指投保人為其5人以上的特定團(tuán)體成員(可包括成員配偶、子女和父母)投保,由保險人用一張保險合同提供保險保障的一種人身保險。田甜表示,不少企業(yè)的風(fēng)險意識還是比較強(qiáng)的,大部分都是企業(yè)主動為員工購買團(tuán)險的,也有部分企業(yè)是保險公司員工主動上門推銷后才會購買。
六種職業(yè)類別類別越高風(fēng)險越大
據(jù)田甜介紹,團(tuán)體保險包括團(tuán)體人壽保險(團(tuán)體定期(終生)人壽保險),團(tuán)體年金保險,團(tuán)體意外傷害保險和團(tuán)體健康保險(疾病保險、醫(yī)療保險、收入補(bǔ)償保險)等種類。目前大部分企業(yè)為員工購買的是團(tuán)體意外傷害保險和團(tuán)體健康保險。根據(jù)公司的性質(zhì)和員工工種的性質(zhì)不同,投保的保費也有所不同。比如經(jīng)常在高空作業(yè)、井下作業(yè)、煤礦作業(yè)的企業(yè)員工的保費和同樣在這些企業(yè)坐辦公室的員工,同樣的保額,前者的保費會相對更高一些。因為這些工種在日常工作中可能出現(xiàn)的風(fēng)險會更高。
據(jù)了解,保險公司根據(jù)企業(yè)員工工種的不同,具體列出了各類別工種對應(yīng)的職業(yè)類別,每種職業(yè)類別對應(yīng)的年交保險費也有所不同。比如機(jī)關(guān)、團(tuán)體、公司的職員、學(xué)生都是一類,保額為10萬元的意外傷害保險年交保險費為250元;機(jī)關(guān)、團(tuán)體、公司的司機(jī)、記者、環(huán)衛(wèi)工人為二類,保額同樣為10萬元的意外傷害保險年交保費則為350元;出租車司機(jī)、公交車司機(jī)、導(dǎo)游的職業(yè)類別為三類,保額為10萬元的意外傷害保險需年交保費400元。職業(yè)類別越高,從事工種的風(fēng)險性也就越大,同樣,保額繳納的保費也越高,共有六類職業(yè)類別。
田甜還表示,在意外傷害保險的基礎(chǔ)上,還可附加意外費用補(bǔ)償團(tuán)體醫(yī)療保險,繳費同樣根據(jù)職業(yè)類別以及設(shè)定免賠額的系數(shù)有所不同,通常情況下,職業(yè)類別為二類的員工,附加意外醫(yī)療,保額為1萬元,繳納保費98元。
據(jù)記者了解,現(xiàn)在很多保險公司以團(tuán)體保險的形式,為企業(yè)員工提供非工資福利的一套保障計劃,為企業(yè)員工健康、傷殘、死亡等提供風(fēng)險保障。在國外,員工福利保障計劃已經(jīng)成為團(tuán)體保險的主流。而在我國,發(fā)展員工福利保障計劃也正在成為實現(xiàn)團(tuán)體保險健康發(fā)展的有效途徑。
西北大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授劉慧俠表示,團(tuán)體保險的優(yōu)勢就是一個合同當(dāng)中為多個人提供保障,保險公司和其中一個人簽訂合同。對保險公司來說,管理更加簡單有效;其次團(tuán)體保險成本低廉,從個人角度來說買團(tuán)體保險比個人買便宜。并且團(tuán)體壽險不需要個人提供可保性的證明,保險公司只需要評估參保團(tuán)體的風(fēng)險狀況;對企業(yè)來說,團(tuán)體保險能夠彌補(bǔ)員工參加社會保險的不足,提高員工的保障水平。
團(tuán)體保險的概念
團(tuán)體保險是指以合格團(tuán)體為投保人、團(tuán)體成員為被保險人,以被保險人的身體和生命為保險標(biāo)的,當(dāng)發(fā)生合同約定的保險事故時,保險人予以給付保險金的一種保險。其中包含以下三層要求:
以一張保險合同承保多個被保險人;
以合格團(tuán)體為投保人,以團(tuán)體的合格保險計劃成員為被保險人;
以團(tuán)體成員的生命和身體作為保險標(biāo)的。
具體到我國,根據(jù)中國保監(jiān)會2005年頒布的《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》的規(guī)定,團(tuán)體保險是指投保人為5人以上特定團(tuán)體成員(可包括成員配偶、子女和父母)投保,由保險人用一張保險合同提供保險保障的一種人身保險。但是,根據(jù)各家公司的投保規(guī)則,團(tuán)體險為了達(dá)到控制風(fēng)險的目的對于不同險種的核保政策都限制了最低的投保人數(shù),一般而言,團(tuán)體高端醫(yī)療不低于5人,團(tuán)體意外險最低投保人數(shù)為8人,團(tuán)體醫(yī)療保險最低投保人數(shù)為20人。
在現(xiàn)實操作中,因為團(tuán)體保險承保的人數(shù)較多,團(tuán)體中被保險人風(fēng)險比較同質(zhì)等因素,風(fēng)險比較容易控制,投保的核保相對寬松,所以相對個人保險而言,團(tuán)體險的人均保費會低于個人險的人均保費,由此會出現(xiàn)個別單純以投保為目的的臨時組成的團(tuán)體投保團(tuán)體險。通常這種團(tuán)體是不會被保險公司所接受的。個人保險營銷員不能因為團(tuán)體險的價格低于個人險或其他原因,而通過團(tuán)體險的形式進(jìn)行投保操作。
購買團(tuán)體意外保險的考慮因素:
1、 團(tuán)體意外保險必須把售后服務(wù)放在第一位。
很多公司在上團(tuán)體保險之前都花了大量時間和人力進(jìn)行保險方案的選擇、預(yù)算的編制和審批、保險公司和保險代理人的溝通和選擇等等。這些都是售前的工作,沒有經(jīng)驗的公司往往會忽視了對售后服務(wù)的對比,而對于一家上了團(tuán)體險的公司而言,真正耗費人力的,往往都是出現(xiàn)理賠需求的時候,尤其是出現(xiàn)人身傷害事故的時候,耗費的時間和人力會比售前花費的時間和人力多出幾倍,而對于普通跌打損傷門診一類的小理賠,則是公司幾乎年年都會有人發(fā)生的。很多公司對這些工作量往往在選擇團(tuán)險計劃時事先估計不足,甚至不做考慮,思路都放在誰能少花錢多保障上,其實各家公司在相同條件下的價格是差不多的。所以售后服務(wù)能否讓公司放心應(yīng)該是優(yōu)先考慮的要素。
2、 團(tuán)體意外保險應(yīng)該把老板利益和員工利益分別考慮。
團(tuán)體保險是由公司出錢保個人的險種,所以和我們?yōu)樽约簜€人上保險還是有區(qū)別的,但不幸的是我看到的團(tuán)體險都是按個人險的思路選擇方案的,最典型的就是老板出錢把員工利益保全了,而把老板利益保少了。其實在保險利益中,有員工身故、傷殘、門診、住院、手術(shù)等多項具體利益,其中員工身故、傷殘是老板利益,而員工門診、住院、手術(shù)等是員工利益,這一點是大家、包括很多資深的保險代理人都沒注意到的。因為當(dāng)員工發(fā)生身故和傷殘的時候,公司老板在賠償費用上是無法推脫的。
3、 團(tuán)體意外保險必須選擇有能力處理勞資糾紛的代理人。
團(tuán)體保險不單是一個簡單的員工福利,還是公司和員工的利益平衡手段。當(dāng)員工發(fā)生意外傷害時,尤其是發(fā)生了人身傷害事故時,保險的理賠幾乎必然伴隨勞資糾紛。所以當(dāng)公司的保險代理人具備《勞動法》知識和人力資源背景的時候,就能更好地幫助公司和員工把問題提前化解。我曾在外企任人力資源部經(jīng)理,對此是有深刻體會的。如果公司一旦發(fā)生與團(tuán)體保險理賠相關(guān)的勞資糾紛的時候,我會用我的經(jīng)驗為雙方提出專業(yè)的建議的。這種經(jīng)驗,沒有相關(guān)工作經(jīng)歷的人是無法替代的。
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