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存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度,是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益,維護(hù)銀行信用,穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2012年7月16日,人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱(chēng),我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。
由國(guó)務(wù)院法制辦牽頭,央行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險(xiǎn)條例》已進(jìn)入最后的草擬階段,估計(jì)很快就能推出,這表明存款保險(xiǎn)制度的新輪廓已然浮現(xiàn),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立工作即將啟動(dòng)。
權(quán)威人士透露,在日前召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議上,有關(guān)部門(mén)提出的“加快建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度”的詳細(xì)方案已提交會(huì)議專(zhuān)門(mén)討論,必須盡早建立這項(xiàng)基礎(chǔ)性金融制度成各方共識(shí)。
“推動(dòng)存款保險(xiǎn)立法,加快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作高效的存款保險(xiǎn)制度”,已正式列入中國(guó)人民銀行今年的工作日程。
目前,對(duì)于存款保險(xiǎn)制度基本框架的共識(shí)包括:明確規(guī)定存款保險(xiǎn)限額;實(shí)行限額賠付原則;強(qiáng)制存款保險(xiǎn),防止出現(xiàn)逆向選擇;實(shí)行與各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的差別費(fèi)率,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng);存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由政府管理并具有履行職能所需要的職權(quán),其職能暫時(shí)設(shè)計(jì)為賠付和受托清算;投保機(jī)構(gòu)按期繳納保費(fèi)累積基金。
《條例》實(shí)施后,將設(shè)立非公司類(lèi)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),管理存款保險(xiǎn)基金。其資金主要來(lái)源于投保金融機(jī)構(gòu)繳納的存款保險(xiǎn)費(fèi),以及從投保金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中的受償所得。
在設(shè)立存款保險(xiǎn)基金初期,考慮到存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期依賴(lài)國(guó)家信用等因素,保險(xiǎn)費(fèi)率可能定得低一些。同時(shí),在賠付上設(shè)“最高限額”,雖然具體比例還沒(méi)有最終確定,但其原則是,既有利于保護(hù)大部分小額存款人利益,又有利于發(fā)揮大額存款人對(duì)銀行的約束作用。專(zhuān)家認(rèn)為,“最高限額”賠付制度有助于防范存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)參保后,可能發(fā)生的盲目做大規(guī)模、追求利潤(rùn)最大化等道德風(fēng)險(xiǎn)。
長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)實(shí)際上實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度。在經(jīng)營(yíng)不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)過(guò)程中,往往是由中央銀行和地方政府承擔(dān)個(gè)人債務(wù)清償?shù)呢?zé)任。這種模式不僅給各級(jí)財(cái)政帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān),而且導(dǎo)致中央銀行貨幣政策目標(biāo)扭曲。同時(shí),隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn),也迫切需要建立存款保險(xiǎn)制度。
近日有消息稱(chēng),我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》已起草完畢,當(dāng)前多方達(dá)成的共識(shí)包括存款保險(xiǎn)制度是一種強(qiáng)制保險(xiǎn)制度,國(guó)有大型商業(yè)銀行必須加入。并有消息人士透露央行按照分步走的原則,在央行內(nèi)設(shè)一個(gè)存款保險(xiǎn)基金,由各投保銀行按照存款的一定比例交納,未來(lái)再逐步過(guò)渡到社會(huì)化的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
專(zhuān)家認(rèn)為《存款保險(xiǎn)條例》的制定,應(yīng)當(dāng)初步建立起存款保險(xiǎn)制度的法律框架。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步完善,待條件成熟后出臺(tái)《存款保險(xiǎn)法》。在法律框架下明確強(qiáng)制保險(xiǎn)的基本原則,賦予存款保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)處置職能,兼顧存款保險(xiǎn)管理職責(zé)的發(fā)揮而應(yīng)具備的行政資源。以法律法規(guī)的形式,對(duì)問(wèn)題銀行的處理機(jī)制、實(shí)施接管、提供資金救助、收購(gòu)承接和債務(wù)清償提供明確的依據(jù)和程序,明確職能定位及其與中央銀行、監(jiān)管部門(mén)在銀行監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面的權(quán)責(zé)和協(xié)調(diào)機(jī)制,建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等必要的金融法規(guī),完善存款保險(xiǎn)制度的法律基礎(chǔ)環(huán)境。
我國(guó)應(yīng)由政府出面依法建立具有獨(dú)立法人地位的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),可定性為直屬?lài)?guó)務(wù)院的政策性金融機(jī)構(gòu)。完善的存款保險(xiǎn)制度資本金主要由政府以財(cái)政撥款注入,央行和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)按照一定比例共同出資設(shè)立,并在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
存款保險(xiǎn)基金的參保主體可以是國(guó)內(nèi)所有經(jīng)法定許可辦理存款業(yè)務(wù)的銀行,包括本國(guó)銀行、總部設(shè)在我國(guó)的外資與合資銀行等。但是考慮到目前我國(guó)銀監(jiān)會(huì)尚不能有效監(jiān)控外國(guó)銀行總行的經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)狀況,因此暫時(shí)可以不考慮賦予外國(guó)銀行在我國(guó)分行的參保主體資格。同時(shí)由于無(wú)需保護(hù)外國(guó)居民,我國(guó)銀行的離岸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也可以排除在參保主體資格之外。為避免銀行業(yè)的動(dòng)蕩、逆向選擇及保護(hù)所有銀行中小額存款人利益的需要,所有具有參保主體資格的銀行都應(yīng)強(qiáng)制性地參加國(guó)家存款保險(xiǎn)基金下的存款保險(xiǎn)。
在實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之初宜實(shí)行簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率,即根據(jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和資本充足狀況等情況來(lái)確定費(fèi)率等級(jí),對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行低費(fèi)率,以利于形成正向激勵(lì)機(jī)制,起到輔助監(jiān)督作用。而隨著條件的成熟,可根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)的資本充足狀態(tài)、監(jiān)管評(píng)級(jí)以及盈利能力等因素,科學(xué)制定適用不同保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的差別存款保險(xiǎn)費(fèi)率??紤]到政府隱性擔(dān)保的實(shí)際存在,我國(guó)存款保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定宜就低不就高,總體應(yīng)低于0.05%的國(guó)際平均水平。
存款保險(xiǎn)制度是指為從事面對(duì)公眾的存款性業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),各機(jī)構(gòu)成員向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi),當(dāng)成員金融機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或者代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款者給予償付的制度。目的在于防止存款者因個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉而對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)喪失信心,由此導(dǎo)致擠兌并引發(fā)銀行危機(jī)。目前存款保險(xiǎn)制度在全球有了長(zhǎng)足發(fā)展,對(duì)存款保險(xiǎn)是否可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)、是否能增強(qiáng)銀行體系的穩(wěn)健性等多方面的理論爭(zhēng)執(zhí)也漸成趨勢(shì)。21世紀(jì)初期,中國(guó)銀行業(yè)的準(zhǔn)入和利率市場(chǎng)化等轉(zhuǎn)軌進(jìn)程均顯示出,中國(guó)需要構(gòu)建一個(gè)市場(chǎng)化的、漸進(jìn)的和多層次的存款保險(xiǎn)機(jī)制。
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