開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

在保險(xiǎn)公司紛紛發(fā)力網(wǎng)絡(luò)銷售的同時(shí)，對(duì)于普通消費(fèi)者來說，網(wǎng)絡(luò)投保不僅方便而且可以貨比三家。但是于是市場的不完善性，使得卡式保險(xiǎn)及網(wǎng)上保險(xiǎn)存在很多的真空地段，如何才能規(guī)避這些潛在的隱患，豐泰保險(xiǎn)的專家給大家進(jìn)行講解。

　　案例：死亡賠償惹爭議

2010年4月初，原告為包括案外人在內(nèi)的多位員工購買了被告保險(xiǎn)公司的“自助保險(xiǎn)卡”，并將其中一張交給案外人。案外人委托單位人員代為激活保險(xiǎn)卡，并取得了電子保單打印件。電子保單寫明：投保人、被保險(xiǎn)人為案外人，意外傷害最高保險(xiǎn)金額為3萬元，按照《團(tuán)險(xiǎn)職業(yè)分類表》中的職業(yè)類別賠付比例確定意外傷害保險(xiǎn)金額，其中1至3類為100%，4類為80%；同時(shí)，應(yīng)依據(jù)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)所從事的工作或活動(dòng)確認(rèn)其職業(yè)類別。同年12月，案外人在安裝維修塔機(jī)過程中不慎墜落身亡。原、被告均認(rèn)可，案外人出險(xiǎn)時(shí)從事的職業(yè)對(duì)應(yīng)《團(tuán)險(xiǎn)職業(yè)分類表》中第4類的建筑公司水電工。

原告在墊付醫(yī)療費(fèi)用并向員工家屬支付賠償款后，取得案外人繼承人簽字的“接受理賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓承諾書”。原告據(jù)此向被告索賠3萬元，但被告抗辯稱，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款中關(guān)于職業(yè)分類的規(guī)定，案外人出險(xiǎn)時(shí)對(duì)應(yīng)的職業(yè)類別為第4類，只能獲得最高保險(xiǎn)金額80%的賠償，即2.4萬元。雙方產(chǎn)生爭議，遂訴至法院。

本案雙方爭議的焦點(diǎn)在于原告應(yīng)獲得保險(xiǎn)金額80%還是100%的賠償。在此案中，購卡人、激活人、受讓人，究竟誰是投保人？保險(xiǎn)合同何時(shí)成立，何時(shí)生效？保險(xiǎn)人是否正確履行了保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)？這些都成了爭議的焦點(diǎn)。

　　爭論一：電子保單如何細(xì)化

東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)（中國）有限公司副總經(jīng)理沙銀華分析認(rèn)為，電子保險(xiǎn)卡在未被激活時(shí)，沒有留下有關(guān)購買者的信息。消費(fèi)者可以在24小時(shí)便利店購買到此種新型保險(xiǎn)卡，購卡后刮開密碼涂層即可激活。由于保險(xiǎn)卡可以送人，誰是投保人成為首要爭議之焦點(diǎn)。

被保險(xiǎn)人在購得保險(xiǎn)卡后往往非經(jīng)本人激活，而是由保險(xiǎn)代理人代為激活，此時(shí)就容易出現(xiàn)糾紛。一種如在上述案件中出現(xiàn)的工種之爭，究竟屬于4個(gè)種類中的哪一類？由于保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同，因而要對(duì)其進(jìn)行分類，但保險(xiǎn)卡在設(shè)計(jì)上存在一個(gè)問題———保險(xiǎn)公司因承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不同，往往會(huì)從保險(xiǎn)責(zé)任期間、保險(xiǎn)金額等方面進(jìn)行區(qū)分設(shè)計(jì)，但是我國的電子保單市場并未細(xì)化到這種程度。例如，消費(fèi)者買了一張面值為100元的保險(xiǎn)卡，保險(xiǎn)金額為2萬元，一旦發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司須根據(jù)工種來區(qū)分（具體分為一般工種和危險(xiǎn)工種，如登山運(yùn)動(dòng)員、卡車司機(jī)即屬危險(xiǎn)工種），賠付也不同。另一種是說明義務(wù)如何明確？在本人激活的情況下，可以認(rèn)為說明義務(wù)已經(jīng)得到履行。但如若非本人激活，該如何界定說明義務(wù)？

　　爭論二：如實(shí)履行說明義務(wù)

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，推出自助式保險(xiǎn)卡時(shí)需關(guān)注兩個(gè)方面。第一，承保金額不同，保費(fèi)也應(yīng)該有所區(qū)別。第二，保險(xiǎn)公司應(yīng)如實(shí)履行說明義務(wù)。

豐泰保險(xiǎn)有限公司上海分公司法律責(zé)任人李偉華分析道：“在上述案件中，保險(xiǎn)公司寫明最高賠償金額是3萬元，這會(huì)給購買卡的主體造成誤解，大家會(huì)認(rèn)為‘保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)最高賠償金額就是3萬元’，而該購卡主體在隨后按照不同職業(yè)等級(jí)進(jìn)行付費(fèi)時(shí)，就會(huì)忽略最高賠償金額其實(shí)是‘按照不同的職業(yè)等級(jí)有所不同’的。”

李偉華建議，保險(xiǎn)公司可按照職業(yè)等級(jí)不同明確規(guī)定不同的保險(xiǎn)金賠償額，以此更好地履行如實(shí)說明義務(wù)，從而減少對(duì)購卡人的誤導(dǎo)，避免糾紛。

另一方面，關(guān)于保險(xiǎn)公司如何如實(shí)履行說明義務(wù)。據(jù)保險(xiǎn)公司相關(guān)人士透露：“其在網(wǎng)銷過程中，將保險(xiǎn)公司履行明確說明義務(wù)的方式，稱之為前置閱讀。不管投保人有沒有瀏覽相應(yīng)的合同內(nèi)容，必須點(diǎn)擊同意以后才能繼續(xù)進(jìn)入下一步操作，只要證明我們的投保流程有前置閱讀，就意味著我們履行了明確說明義務(wù)。”

而杜愛武律師則建議，保險(xiǎn)公司履行說明義務(wù)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)涉及三項(xiàng)規(guī)則：一、保險(xiǎn)公司履行交付義務(wù)，保險(xiǎn)公司一定要將保單以書面、電子等形式交付給投保人；二、保險(xiǎn)公司對(duì)重要條款進(jìn)行批注，使得重要條款醒目，為投保人所知悉；三、允許投保人、被保險(xiǎn)人有一定的異議期，異議期過后，投保人、被保險(xiǎn)人并未提出異議，那么，保險(xiǎn)公司即完成了說明義務(wù)。

　　投保注意三大事項(xiàng)

第一，注意真空期。由于產(chǎn)品更新周期較快，穩(wěn)定性不強(qiáng)，今年買了不一定明年還能買到，客戶容易忘記續(xù)保，易形成保險(xiǎn)責(zé)任的真空期。

第二，卡式保險(xiǎn)的激活時(shí)間比較靈活，投保人可以選擇最為合適的時(shí)間進(jìn)行卡的激活，而不需要在買到卡后立即激活，但是，這并不是說卡式保險(xiǎn)對(duì)激活時(shí)間沒有要求。一般而言，卡式保險(xiǎn)都會(huì)約定一個(gè)卡片激活的終止日期，投保人需要在終止日期前進(jìn)行激活操作，超過時(shí)間則無法激活。

第三，留意“除外責(zé)任”和“觀察期”。例如，意外類的卡單中的“酒后駕駛”、“無證駕駛”等，在醫(yī)療類的卡單中的“非醫(yī)保用藥”、“非定點(diǎn)醫(yī)院”等，都屬于除外責(zé)任。此外，觀察期也是必須要注意的。消費(fèi)者需仔細(xì)了解自己買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的觀察期的期限要求。

　　網(wǎng)絡(luò)投保更需注意權(quán)益保護(hù)

從填寫信息到確認(rèn)投保，從付款到保單生效，只需要點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)就可以完成，網(wǎng)絡(luò)投?？瓷先シ浅：唵畏奖?，而對(duì)于很多消費(fèi)者來說，喜歡網(wǎng)上投保還有更深層次的原因。“我不太喜歡找保險(xiǎn)營銷員買，主要是覺得一旦找他們咨詢了之后，就很難避免被騷擾，而且往往還會(huì)被推薦更貴的產(chǎn)品，網(wǎng)上投保省去了這些麻煩。”市民李先生告訴記者，他已經(jīng)連續(xù)兩年都在網(wǎng)上購買意外險(xiǎn)，現(xiàn)在他身邊不少朋友也這樣選購保險(xiǎn)。

對(duì)此，有壽險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士表示，網(wǎng)絡(luò)投保的自主性帶來便捷的同時(shí)，也需要投保者更注意保護(hù)自己的權(quán)益。

“一般網(wǎng)絡(luò)銷售的產(chǎn)品都很簡單，可能與一些其他渠道銷售的產(chǎn)品相比會(huì)存在保障范圍小、期限短或保額低的情況。而且，因?yàn)闆]有營銷員的介紹，投保前就需要消費(fèi)者自己更好地了解產(chǎn)品。”上述人士表示。除此之外，網(wǎng)絡(luò)交易還需要注意保護(hù)自己的賬戶信息和資金安全。“網(wǎng)絡(luò)上的釣魚陷阱也很多，投保支付前需要確保自己投保的網(wǎng)站或網(wǎng)店是安全的。”

　　網(wǎng)絡(luò)投保提示

1. 選擇正規(guī)網(wǎng)店：在網(wǎng)上投保，消費(fèi)者需要分清店鋪的性質(zhì)，個(gè)人網(wǎng)店是無權(quán)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，因此必須選擇在正規(guī)電子商務(wù)平臺(tái)上的保險(xiǎn)公司官方店鋪，此類店鋪都有明確的官方標(biāo)志或認(rèn)證。

2.投保前看清保險(xiǎn)條款：以往很多消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都只聽營銷員的介紹，對(duì)自己投保時(shí)簽訂的保險(xiǎn)合同都沒有仔細(xì)閱讀過。在網(wǎng)上投保則必須要仔細(xì)閱讀投保提示，以免遭遇理賠糾紛。很多保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上也對(duì)產(chǎn)品的保障范圍等重要內(nèi)容進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)，還會(huì)設(shè)計(jì)一些投保案例讓消費(fèi)者參考，這些內(nèi)容并非只是宣傳，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品了解較少的客戶，應(yīng)仔細(xì)閱讀。

3.填寫信息必須真實(shí)：在網(wǎng)店里選好保險(xiǎn)產(chǎn)品后，必須要如實(shí)填寫訂單，其中包括了投保人信息、保險(xiǎn)人信息和保單明細(xì)。“保險(xiǎn)公司要根據(jù)投保人的信息來確認(rèn)是否承保。如果信息有誤，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是可以拒賠的。”