原標(biāo)題:90后買保險紀(jì)實:就算熬夜進(jìn)了ICU,我也還有重疾險
來源:后浪研究所
作者:嘉婧
健康焦慮是人的一生中最難跨過的坎,可怕的是,它來得似乎越來越早了。
中國平安發(fā)布的《用戶健康+保險行為數(shù)據(jù)報告》顯示,2020年1-11月,抖音平臺上“保險”相關(guān)話題整體播放量超349億次,搜索量顯著提升,同比去年增長率達(dá)到338%。
而另一組數(shù)據(jù)更令人咋舌。根據(jù)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險第三方平臺慧擇網(wǎng)發(fā)布的《90后保險大數(shù)據(jù)報告》,90后平均每人持有4張保單,其中2.7張是健康險,其余分別是意外險、壽險和教育金。
(我不是藥神劇照)
報告顯示,90后購買保險的決策周期最短,比80后平均快3.6天。在不規(guī)律的生活節(jié)奏和工作的重壓下,90后早早就意識到健康的重要性。又是啤酒泡枸杞,又是可樂加黨參,朋克養(yǎng)生之外,年輕人們還要額外給自己上一道重疾險。
保險不是剛需,但只要有一個契機(jī)來推一把…
今年1月,拼多多傳出一名23歲女員工凌晨1:30在加班回去的路上猝死。
那一周,上海某保險公司的經(jīng)紀(jì)人Anna先后接到了4個拼多多和字節(jié)跳動員工的咨詢,他們一來就開門見山地說:“我想買重疾險。”每當(dāng)和職場壓力相關(guān)的社會性熱點事件爆發(fā)時,保險經(jīng)紀(jì)人收到的咨詢量都會激增。Anna就職的保險經(jīng)紀(jì)公司主營健康險和儲蓄險,這也是她最熟悉的業(yè)務(wù)方向,她的客戶大多和她同齡,30歲上下,在一線或次一線城市背著房貸,多半是新婚或者孩子剛出生不久,如果收入突然中斷,對一個年輕的家庭來說會是不小的壓力。
Anna的公司近幾年處理的重疾險賠付案例中,猝死、癌癥占有相當(dāng)高的比例,你永遠(yuǎn)無法預(yù)見明天和意外哪個先來,這點她在保險行業(yè)有更深的體會。
普遍而言,配置保險要以家里的經(jīng)濟(jì)支柱為優(yōu)先。如果家庭支柱因為意外原因面臨收入斷流,保險能夠分?jǐn)側(cè)业慕?jīng)濟(jì)風(fēng)險。不過道理雖如此,來咨詢保險的年輕人中,立即決策的并不多。
保險產(chǎn)品本身理解門檻相對較高,需要花時間和精力去研究,很容易拖延。有的人問完保險,可能等過了大半年,才下定決心重新購買。
每年,各大公司組織的員工拿到體檢報告的時候都是咨詢保險的高峰期。
不過,很多客戶在拿到最新的體檢報告的同時,也可能發(fā)現(xiàn)自己出現(xiàn)了新的異常體況,失去投保的機(jī)會。“在一般用戶看來,日常生活里保險并不是剛需,拖延很正常,需要一個契機(jī)來推他們一把。
可能因為周圍人出現(xiàn)了一些重大的疾病,或者自己看到最新的體檢報告指標(biāo)全面飄紅,這時候他們下決定買保險的動力就會非常強。”Anna說。
除了年紀(jì)即將增加一歲,發(fā)現(xiàn)保費又水漲船高外,另一種契機(jī)則是外部的影響,比如某段時間媒體上頻繁出現(xiàn)員工猝死新聞。壓力和焦慮都是會傳染的,不少年輕人初次接觸保險領(lǐng)域,都是源于一陣突如其來的擔(dān)憂。
身體是革命的本錢。但要身體健康,沒錢,寸步難行。24歲的小賈,在一家互聯(lián)網(wǎng)小廠做運營,她第一次意識到這一點是在年初。朋友圈里,一位許久未聯(lián)系的高中好友發(fā)起了水滴籌,計劃籌到5-6萬元治病。最后,在眾人的幫助下,他成功籌集到了7萬元。
在小賈的印象里,7萬元對這位好友來說并不是一個天文數(shù)字——他經(jīng)濟(jì)狀況不差,也不是一個愿意求別人無償幫忙的人。但等到疾病突襲、沒有資金周轉(zhuǎn),這筆“小錢”也能殺他個措手不及。在病魔面前,面子都沒那么重要了。
小賈感到一陣恐慌,她從自己“微薄”的薪水中轉(zhuǎn)了一筆錢到好友的水滴籌賬戶,轉(zhuǎn)頭就開始研究起醫(yī)療保險。“我也是一個挺好面子的人,所以那時我就開始想,有沒有什么辦法能讓我以后生病不陷入這樣的窘境。”小賈的工作常常要處理一些突發(fā)事件,工作熬夜到凌晨兩三點是常態(tài)。那段時間,媒體頻頻爆出年輕人因超負(fù)荷工作而猝死的新聞,她察覺到,自己可能就是那個“高危群體”。
周圍的同事們也面臨著同樣的困境,小賈問了一圈,身邊人基本都有重疾險傍身。在這種普遍的低迷情緒中,她也“被沖昏了頭腦”,瞄準(zhǔn)了閨蜜曾購買過的一個產(chǎn)品。銷售經(jīng)理告訴自己,要上交5900元的保費,從被朋友推薦到簽完保單,她僅僅考慮了一天就下了決定。
過年期間,在一家互聯(lián)網(wǎng)大廠做視頻策劃的張丹發(fā)現(xiàn),身邊的人一夜之間都配好了重疾險,單是自己一個朋友就在兩周內(nèi)買了6份保險,頗有一種臺風(fēng)前搶鹽的架勢——大家搶的是在重疾險改革前“上車”。今年2月1日,重疾險改革新規(guī)正式實施,惡性腫瘤中,甲狀腺癌被列入輕癥,最多賠付30%。甲狀腺癌的高發(fā)年齡段是30-45歲,很多年輕人飽受其苦。
據(jù)慧擇網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,90后重疾理賠中,因惡性腫瘤出險占七成,甲狀腺癌高居榜首。于是1月份,購買重疾險的年輕人又迎來一波小高潮。
促使24歲的張丹“上車”的最后一根稻草是去年末,自己進(jìn)了一趟醫(yī)院動了個小手術(shù)。過年回家的那段時間,媽媽就反復(fù)催促自己買一份保險,理由是她一個人在外地務(wù)工,家里人不放心。于是稀里糊涂地,張丹也從媽媽推薦的親戚那里買了一份重疾險。買一份保險,可以說是一種緩解焦慮的沖動消費,也可以說是一種日積月累的壓力的釋放。
當(dāng)一個人成家立業(yè),身上背負(fù)起越來越多的責(zé)任后,就會開始意識到保險的必要性。從心在互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)近五年,他最開始研究保險是想給父母買一份長期醫(yī)療險,這樣如果住院費超過一萬元,百分百報銷,日后也能負(fù)擔(dān)起一些昂貴的癌癥進(jìn)口靶向藥。如果有高級醫(yī)療險,父母生病也能直接去私立醫(yī)院,省得排長隊。醫(yī)院的流程之復(fù)雜,去過一次就不想體驗第二次了。最近,他即將結(jié)婚,邁入新的人生階段。“如果有條件,我也想給全家都配置醫(yī)療險和重疾險,但現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)實力不允許啊。
”從心的“全家”除了父母和女友,還包括一只陪伴了自己五年的小貓小芬兒。小芬兒的心臟不好,還有多囊腎病,這也讓他非常發(fā)愁——寵物醫(yī)療費用動輒上萬,有了一定儲蓄后,寵物險也必須被優(yōu)先列入保險配置計劃。
生了大病能拿錢的重疾險,越來越“網(wǎng)紅”了據(jù)中國平安的《用戶健康+保險行為數(shù)據(jù)報告》,男性相比女性更關(guān)注保鮮和健康話題,但在實際購買這件事上,女生往往走在男生前面。在Anna的印象里,自己的客戶中主動購買保險的80%都是女性。來咨詢的單身女性很多,大多來自一線城市。30歲左右,感情沒著落,也沒存下什么錢,危機(jī)感就上來了。
“女生更需要安全感。”Anna說,和買房類似,她們需要更加確定的看得見的東西來保障自己的生活不受影響,比如幾乎超過80%的女性在成家育兒之后都會有意識地幫全家配置保險,不過,當(dāng)她們勸老公買保險時,很多伴侶卻并不以為然。
比起保險,男生更喜歡把錢投入基金和股票,追求高風(fēng)險、高回報,盡管根據(jù)長期數(shù)據(jù)來看,大部分人的收益并不樂觀,甚至是負(fù)數(shù)。
保險意識相對強的男生,不少都來自類似拼多多的高強度互聯(lián)網(wǎng)公司??ㄋ诘钠髽I(yè)是一家上市大公司,員工均配置了“六險一金”——在五險之外還有一道額外的醫(yī)療險。在醫(yī)院,他可以使用商業(yè)醫(yī)療險報銷一部分取藥費用。
在24小時on call的工作環(huán)境中,剛?cè)肼毑坏揭荒甑目?,只能?ldquo;我要去一趟醫(yī)院”的理由換來半天假期。Anna還發(fā)現(xiàn),醫(yī)療行業(yè)的從業(yè)人員都很重視保險,可能是因為他們見識過太多疾病帶來的痛苦,更懂得未雨綢繆。
復(fù)雜的保險產(chǎn)品和條款輕易就能把人搞暈——這里邊水可太深。
戈多是一名保險經(jīng)紀(jì)人,據(jù)她所說,20-30歲的年輕人來詢問保險,其實都沒有太強的針對性,他們并不太清楚幾大險種的具體區(qū)別和賠付范圍,只是覺得自己需要一份保險。一般來說,完整的人身險種包括醫(yī)療險、重疾險、壽險、意外險、年金險等。
商業(yè)醫(yī)療險作為補充醫(yī)療,能在生病住院時,額外報銷一部分基礎(chǔ)社保無法覆蓋的比例;重疾險是一份額外的保障,生病期間無法工作,重疾險額外賠付的這筆錢能作為收入的補償;壽險更加極端,主要應(yīng)對被保人身故或全殘的情況,如果一個人不幸離世,家人還可以獲得一筆賠付,對于身上背著貸款的人,壽險尤其必要;
意外險雖然也包含身故和全殘,但僅針對“外來的、突發(fā)的、非疾病的”意外狀況,比如車禍、飛機(jī)失事等;年金險作為社保的補充養(yǎng)老保險,在某一年齡段后可以定期領(lǐng)取養(yǎng)老金,也能夠在一定程度上保證晚年的生活品質(zhì)。
“年金險很適合25-45歲之間、收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升期的人購買,也是國家目前大力倡導(dǎo)的商業(yè)養(yǎng)老保險。但根據(jù)現(xiàn)實情況來看,這一人群普遍工作節(jié)奏較快,承擔(dān)著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人、供房供車等多方面生活壓力,很容易忽略自身的養(yǎng)老需求。
”覺醒了保險意識的年輕人,很少直接考慮養(yǎng)老險,大多會從重疾險開始下手。在鋪天蓋地的健康營銷下,實用性另說,重疾險也逐漸“網(wǎng)紅化”,不恰當(dāng)?shù)卣f——變成了一種“健康潮流”。
球球今年25歲,在一家國企金融公司工作。單位經(jīng)常會有一些保險公司來推銷,每次在茶水間都會有很多人來咨詢。
球球的同事基本都在30歲以下,大部分都配置了重疾險。年長者總會和她強調(diào)保險在資產(chǎn)配置中的重要性,最簡單的——生了大病,能拿錢,并且年紀(jì)越小,配置重疾險所需的保費越便宜,早買不虧。去年9月入職不久,她就購買了保額50萬元的泰康重疾險,每年6000多元保費,連續(xù)交35年。“我可能也是被洗腦了,而且因為年輕,比同事交的錢少,還覺得自己賺了。”
(球球購買保險的網(wǎng)頁截圖)
Anna也覺得,這兩年,配置重疾險的人明顯變多,它仿佛成了一種時尚符號。就像之前某一個時間點,身邊人都去打了HPV疫苗。沒有重疾險的年輕人,得到的都是朋友的勸誡:“你工作這么忙,趕緊配一份啊!”“我覺得重疾險并不是人人必配。”
Anna解釋說,“比如你對自己的健康足夠自信,或家庭經(jīng)濟(jì)實力還不錯,真到了得病的時候,并不覺得60或者80萬的重疾保額能解決多大問題,但毋庸置疑,大部分在城市生活的普通人,普遍是“病”不起的。 ”
曾經(jīng),有一位94年生的女生來咨詢Anna重疾險的購買流程,她有甲狀腺和乳腺結(jié)節(jié),在保險公司核實過客戶的體檢報告后,認(rèn)為這兩個部位罹患疾病的風(fēng)險很大,給出了“除外承保”的結(jié)論,即僅接受承擔(dān)這兩個部位之外的重疾理賠。這個結(jié)果讓她十分沮喪,覺得同樣的價格卻少了兩項保障很不劃算。“重疾險本質(zhì)其實是一個金融工具,作用就是保障家庭收入。”
Anna說。很多女生來咨詢重疾險時,只是想求個保障,增強自己抵抗突發(fā)事件和重大疾病的能力。但換個思路,也不必死撲在重疾險這一條路上,還有很多不同的產(chǎn)品配置能夠選擇。比如,堅持定存一筆錢或買款儲蓄險,可能前期杠桿上不如重疾險高,但是也能起到抵御醫(yī)療風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的作用,解決客戶焦慮的問題。買保險的年輕人明顯出現(xiàn)了一種從眾心理,而保險公司也越來越懂得利用這點做營銷。
2018年,平安推出一款“熬夜險”,每年的保費僅僅27.5元,意外猝死可獲得賠付。一時間,網(wǎng)友議論紛紛,都覺得自己需要來一份。不過細(xì)看條款,“熬夜險”本質(zhì)上也只是一份披皮的意外險。網(wǎng)紅險種只是針對互聯(lián)網(wǎng)熱點展開的一種營銷策略。
就像最近的新晉網(wǎng)紅產(chǎn)品熬夜水,這種人參、紅棗、胎菊、羅漢果調(diào)制而成的養(yǎng)生材料也漸漸成為了年輕人的新寵。工作壓力大、熬夜、睡不好,在這種普遍的負(fù)面情緒中,各種產(chǎn)品掛上個網(wǎng)紅名字,就又能吸引年輕人展開一波收割。
Anna解釋,如果把保險比作一把四葉傘,四大險種就是最基礎(chǔ)的配置,能在大雨來臨時抵擋大部分雨水。而“熬夜險”這種奇葩網(wǎng)紅險種,本身也有一定的健康保障作用,但也只是錦上添花,并不能當(dāng)成主力。
不管是熬夜險還是重疾險,拆解開來,“熬夜”“重大疾病”這些詞,實在太戳中痛處了。保險本身就占據(jù)了“焦慮情緒”的高地,以健康為名頭讓年輕人交錢,點頭同意,甚至不需要過多思考。
年輕人的心理防線:就算老了一個人,我也還有保險“我現(xiàn)在依然覺得我被‘割韭菜’了。”小賈說,保險有沒有用、該不該買,她也不確定。只是買了之后,心里確實好受了一些。此前,她搜索了許多財經(jīng)KOL整理的價格對比表格,結(jié)合一些知乎上搜索的概念,對保險有了個模糊的概念。但她也坦言,最終下定決心買一份保險,還是得靠周圍朋友的推薦。
抱著一種“抄作業(yè)”的心理,身邊人已經(jīng)購買過的保險讓她覺得可信度更強,再多博主的推薦,對于門外漢而言,都沒有身邊人切切實實買到手的保險讓人安心。“說到底,保險打的還是一個信息差。這個市場太稂莠不齊了,你想找一個明白人給你講清楚,但你根本判斷不出來誰是明白人,我也不確定我的朋友是不是被割了韭菜。”小賈說,交第一份錢是源于沖動,直到現(xiàn)在,她仍舊沒搞清楚這5900元保費明年需不需要再交,要交多少年。她還在猶豫,明年要不要干脆放棄這份“智商稅”。
翰叔第一次買保險,原因就是經(jīng)常接到電話推銷。在對方一通天花亂墜的推銷下,出于對醫(yī)療條件和意外的憂慮,他沒怎么想就交了一年2000-3000元的保費,至今也沒搞懂自己買的到底是什么險種、如何賠付。
不過,行業(yè)的規(guī)范化操作像一陣旋風(fēng),正在慢慢掃清那些不干凈的東西。在過去,由于銷售本身不夠?qū)I(yè),帶來各種銷售誤導(dǎo),導(dǎo)致保險被污名化,很多人都把它和詐騙聯(lián)系在一起。
而隨著銷售團(tuán)隊日漸專業(yè)化,人們對保險的誤解也在被一點點掃清。Anna剛剛轉(zhuǎn)行至保險行業(yè)兩年,團(tuán)隊中的一半以上人都是碩士學(xué)歷以上,這和過去??粕鰜肀黄荣u保險為生的情景已大不相同。要洗凈保險的污名,保證客戶的知情權(quán)十分必要。在銀保監(jiān)會合并后,整個保險行業(yè)越來越規(guī)范化操作。此前,根據(jù)上海銀保監(jiān)局發(fā)布的規(guī)定,上海范圍內(nèi)于2021年4月1日起全面實施雙錄。
“雙錄”原則即在投保過程中,雙方必須同步錄音錄像,保存信息,以此來監(jiān)管保險銷售員,確??蛻糁辣kU協(xié)議上的一些重要信息,避免銷售誤導(dǎo)。
在互聯(lián)網(wǎng)世界,線上渠道正在為保險創(chuàng)造便利。
年輕人不需要像父母輩一樣,花上很多功夫線下咨詢,只要線上動動手,他們并不介意花上一兩百塊的“年費”。
在購買重疾險前,球球也曾在支付寶上建議配置過一年的醫(yī)療險,打開支付寶開屏頁面,看到醫(yī)療險的宣傳,每年只需要交20元,她火速下手了。之后,她又查看了單位配置的綜合福利保單,發(fā)現(xiàn)公司也為自己配置過身故壽險、住院醫(yī)療險和意外險等?,F(xiàn)在,自己已經(jīng)湊齊了四大險種,這讓她十分放心。
“我很想躺平,早點存錢退休。剛工作不久,我就開始研究從年輕時期開始存養(yǎng)老金需要多少年。”球球說。在各種“提前退休,35歲后財務(wù)自由”的媒介信息轟炸下,年輕人也許不曾規(guī)劃過老年生活,但多多少少都幻想過提前離開職場。
但退出工作后,看病養(yǎng)老的資金就是橫在眼前最棘手的問題——如果父母親戚不能給自己兜底,早早配全保險肯定是最穩(wěn)妥的選擇。健康保險某種意義上更像是一道心理防線。Amy接近30歲,在北京獨自打拼四五年,早已習(xí)慣一個人去醫(yī)院看病。有一次因為工作連續(xù)熬夜暈倒,她被同事送進(jìn)了醫(yī)院,在病床上睜開眼,她的第一個念頭竟然是:“不要緊,我買過重疾險了。”現(xiàn)在再提起保險,小賈不會想到小時候那些上門推銷的親戚,不會再覺得是什么坑蒙拐騙的不正經(jīng)行業(yè),隨著年齡的增長和工作壓力的增大,她不得不正視一個問題——保險變成了安全的代名詞。
社會學(xué)研究書籍《生老病死的生意》中講過這樣一個現(xiàn)象,上世紀(jì)30年代,人壽保險在中國的第一波推廣遇到了很強大的障礙——面對風(fēng)險和變數(shù),中國人總是習(xí)慣于求助親朋好友的社會關(guān)系網(wǎng),養(yǎng)兒防老就是最可靠的保險。
(生老病死的生意)
經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武在《十三邀》中解釋,在西方的市場經(jīng)濟(jì)中,抗風(fēng)險的能力更多交給金融產(chǎn)品來承擔(dān)。
而在儒家文化基因深厚的中國傳統(tǒng)中,古代同姓宗族的幫助起到的就是保險的功能,社會互動和人際關(guān)系,構(gòu)建起信任的基礎(chǔ)。但隨著人與人之間的聯(lián)系逐漸淡漠,個人對自身的不確定感和危機(jī)感產(chǎn)生時,保險才有了用武之地。“我不確定自己以后有沒有孩子,會不會結(jié)婚。”小賈說。
即便24歲,提起組建家庭、養(yǎng)兒防老這些話題,她依然會覺得很遙遠(yuǎn)。盡管父輩們一再勸告年輕一輩,不生孩子,等到四五十歲孤獨一人你會后悔。“但這時候我會說,就算老了一個人,我也還有保險。”
您的信息僅供預(yù)約咨詢所用,不泄露至
任何第三方或用于其他用途。
正品保險
國家金融監(jiān)督快捷投保
全方位一鍵對比省心服務(wù)
電子保單快捷變更安全可靠
7x24小時客服不間斷品牌實力
12年 1000萬用戶選擇客服 4009-789-789