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眾所周知，保險(xiǎn)產(chǎn)品投保之后是可以退保的，然而在退保時(shí)卻屢屢發(fā)生投保人投訴保險(xiǎn)公司“騙人騙錢”的場(chǎng)景。有網(wǎng)友在2011年買了一份兩全險(xiǎn)，年交保費(fèi)1萬元，每?jī)赡杲o付生存金1600多元，每年有不確定分紅，因感覺收益不高，提出退保，但保險(xiǎn)公司只按保單現(xiàn)金價(jià)值退還4100元。網(wǎng)友不滿，提出已交的1萬元保費(fèi)要損失60%，所謂現(xiàn)金價(jià)值乃保險(xiǎn)公司“坑人”的說辭。

不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)友對(duì)于“現(xiàn)金價(jià)值”的理解存在偏差，同時(shí)，保險(xiǎn)代理人在解釋“現(xiàn)金價(jià)值”時(shí)并沒有具體說明。而這樣的事例，生活中并不鮮見，常有投保人為了提前退保應(yīng)否拿回全額保費(fèi)而與保險(xiǎn)公司“掐架”。

什么是保單的現(xiàn)金價(jià)值？

所謂現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果您中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。

保單現(xiàn)金價(jià)值，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)人按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，這部分余額即解約金，亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。

保單的現(xiàn)金價(jià)值是如何計(jì)算的？

隨著人的年齡增加，死亡率會(huì)上升。因此，您向保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)費(fèi)本該隨年齡逐年增加。為了考慮上了年紀(jì)的人在更需要保障時(shí)因體力下降可能收入減少，繳不起保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司一般采用均衡保費(fèi)的科學(xué)方法將整個(gè)繳費(fèi)期間應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)，“均勻”地分?jǐn)偟秸麄€(gè)交費(fèi)期內(nèi)，使得每年所交保險(xiǎn)費(fèi)有固定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，不會(huì)隨年齡而不斷增加。年輕時(shí)“多”交一些，年齡大時(shí)“少”交一些。每年交的一樣多了。因此在保單生效后，“多”交的保險(xiǎn)費(fèi)便“存”在了保險(xiǎn)單上，這部分“存”起來的保險(xiǎn)費(fèi)，便是壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值。它主要來保證保險(xiǎn)公司履行將來的給付義務(wù)。

因此，如果退保時(shí)，保險(xiǎn)公司要按現(xiàn)金價(jià)值表，退還一筆現(xiàn)金。但在購買保險(xiǎn)單的頭兩年，保險(xiǎn)公司從承保制單、結(jié)算代理人手續(xù)費(fèi)、員工工資等各項(xiàng)管理費(fèi)用開支較大，如果此時(shí)退保，保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)后退還的保險(xiǎn)費(fèi)將是很少的。即使以后中途退保，雖然保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨繳費(fèi)年限不斷增加，也不可能高于保險(xiǎn)公司的滿期給付的保險(xiǎn)金。退來退去都是您自個(gè)的錢。因此，一旦購買了保險(xiǎn)，擁有了保障，不到萬不得已最好不要放棄保障。否則，經(jīng)濟(jì)上將會(huì)蒙受一定的損失。這時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是指投保人退保或保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。