定期人壽保險(xiǎn)

發(fā)布時(shí)間:2013-05-15 16:21:46
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根據(jù)保險(xiǎn)金額在整個(gè)保險(xiǎn)期間是否發(fā)生變化為依據(jù),可以將其分為定期定額壽險(xiǎn)、遞減定期壽險(xiǎn)和遞增定期壽險(xiǎn)三種。

定期人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡,身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金,如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人未死亡,保險(xiǎn)人無(wú)須支付保險(xiǎn)金也不返還保險(xiǎn)費(fèi),簡(jiǎn)稱(chēng)“定期壽險(xiǎn)”該保險(xiǎn)大都是對(duì)被保險(xiǎn)人在短期內(nèi)從事較危險(xiǎn)的工作提供保障。

定期壽險(xiǎn)具有"低保費(fèi)、高保障"的優(yōu)點(diǎn),保險(xiǎn)金的給付將免納所得稅和遺產(chǎn)稅。目前我國(guó)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為儲(chǔ)蓄型和保障型,儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)兼具儲(chǔ)蓄和保障功能,具有增值收益的特點(diǎn)。2011年,國(guó)內(nèi)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)上誕生了第一款優(yōu)選類(lèi)壽險(xiǎn)——由明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、中國(guó)人保慕尼黑再保險(xiǎn)聯(lián)合推出的“精心優(yōu)選”,據(jù)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析,這款產(chǎn)品的推出將成為國(guó)內(nèi)定期壽險(xiǎn)發(fā)展史上具有劃時(shí)代意義的產(chǎn)品。

特征

可以更新或展期的。許多1年、5年和10年的定期壽險(xiǎn)庫(kù)規(guī)定,保險(xiǎn)單所有人具有可以更新或展期的選擇權(quán),即在保險(xiǎn)期滿時(shí)可以延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限,不必提供可保性證據(jù)。換言之,被保險(xiǎn)人不必進(jìn)行體檢,不論健康狀況如何都可以把保險(xiǎn)單展期。倘若定期壽險(xiǎn)單沒(méi)有規(guī)定這項(xiàng)選擇權(quán),被保險(xiǎn)人可能在保險(xiǎn)期滿時(shí)因健康情況不佳或其他原因不能再取得人壽保險(xiǎn),因此規(guī)定這項(xiàng)選擇權(quán)是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率在一定時(shí)期內(nèi)是不變的,但在每次展期時(shí)要根據(jù)被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡提高費(fèi)率。

可以變換的。大多數(shù)定期壽險(xiǎn)單具有可以變換的特征,即保單所有人具有把定期壽險(xiǎn)單變換為終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單的選擇權(quán),也毋須提供可保性證據(jù)。這種變換的選擇權(quán)一般只允許在一個(gè)規(guī)定的變換期內(nèi)行使,如只允許在60歲以前變換。大多數(shù)定期壽險(xiǎn)單只有少量的準(zhǔn)備金,在變換時(shí)保險(xiǎn)公司把它折成一個(gè)變換值。

變換的方法有兩種:1)按被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡變換。保險(xiǎn)公司在變換日期時(shí)出立一份終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單,該份新保險(xiǎn)單的費(fèi)率是根據(jù)被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡確定的。2)按被保險(xiǎn)人投保時(shí)的年齡變換。這是一種具有追溯效力的變換方法,在變換日期出立的一份新的終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單的費(fèi)率是根據(jù)被保險(xiǎn)人在定期壽險(xiǎn)單中的投保年齡時(shí)就已取得這份保單的方式來(lái)確定的。

分類(lèi)

根據(jù)保險(xiǎn)金額在整個(gè)保險(xiǎn)期間是否發(fā)生變化為依據(jù),可以將其分為定期定額壽險(xiǎn)、遞減定期壽險(xiǎn)和遞增定期壽險(xiǎn)三種。

定期定額壽險(xiǎn):大多數(shù)定期壽險(xiǎn)屬于定額定期壽險(xiǎn)。他的死亡保險(xiǎn)金在整個(gè)保險(xiǎn)期間保持不變。例如,張三投保了一份保額為10萬(wàn)元的10年期定額定期保單,如果張三在未來(lái)10年內(nèi)死亡,且保單仍然屬于有效保單,則保險(xiǎn)人將支付保單受益人10萬(wàn)元的死亡保險(xiǎn)金。

遞減定期壽險(xiǎn):遞減定期壽險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金在整個(gè)保險(xiǎn)期間不斷減少。這類(lèi)型的保單通常給出一個(gè)初始的死亡保險(xiǎn)金,然后根據(jù)保單規(guī)定的方法逐年減少。例如,張三購(gòu)買(mǎi)了一份遞減定期壽險(xiǎn),該保單第一年的死亡保險(xiǎn)金為5萬(wàn)元,以后在每個(gè)保單周年日減少1萬(wàn)元,以此類(lèi)推。遞減定期壽險(xiǎn)保單的續(xù)期保費(fèi)在整個(gè)保險(xiǎn)期間通常不變。遞減定期壽險(xiǎn)通常包括抵押貸款償還保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)和家庭收入保險(xiǎn)。

遞增定期壽險(xiǎn):遞增定期壽險(xiǎn)規(guī)定一個(gè)初始的死亡保證金,然后在整個(gè)保險(xiǎn)期間按照約定的時(shí)間間隔遞增。例如,初定的死亡保險(xiǎn)金為10萬(wàn)元,然后在整個(gè)保險(xiǎn)期間于每個(gè)保單周年日遞增5%。遞增定期壽險(xiǎn)保費(fèi)一般隨保額的增加而增加,但保單所有人通常有權(quán)在任何時(shí)候固定遞增定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額。
 

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