買保險時，很多人擔心，萬一保險公司倒閉了，我的保單怎么辦？

根據(jù)我國保險法，保險公司的確是有可能倒閉的。但在現(xiàn)有的嚴格監(jiān)管下，保險公司倒閉是一件很難發(fā)生的事。就算真有保險公司破產(chǎn)倒閉，還有保險保障基金這個接盤俠。

所以，我們完全不需要擔心保單死無對證：

• 保險公司不是你想開就能開的
• 破產(chǎn)倒閉并不是件容易的事兒
• 保險公司破產(chǎn)，自有接盤俠

一、保險公司牌照是稀缺資源

保險公司的準入門檻很高，必須持有保監(jiān)會批準的保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可牌照，并接受償付能力的監(jiān)管。在我國保險公司牌照十分稀缺，尤其是壽險公司牌照。

關(guān)于設(shè)立保險公司的條件，《保險法》有著非常明確的規(guī)定：

第六十七條  設(shè)立保險公司應(yīng)當經(jīng)由國務(wù)院保監(jiān)委監(jiān)督管理機構(gòu)批準。

第六十八條  設(shè)立保險公司應(yīng)當具備下列條件：主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不得低于人民幣二億元；

第六十九條  設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。 

通俗地講，申請開設(shè)保險公司必須滿足如下條件：

①注冊資本不能低于2億元，而且必須是實繳貨幣資本，不可分期，不可延期，不可用辦公室、機器設(shè)備等做抵押注冊資本。

這意味著，實際操作中沒有20億以上的真金白銀，根本開不成保險公司。

②股東必須是實力雄厚、信譽好、合法合規(guī)經(jīng)營的大企業(yè)。如果出資股東背景有瑕疵，牌照不會批。

除以上兩點，更嚴格的是“設(shè)立保險公司應(yīng)當經(jīng)由國務(wù)院保監(jiān)委監(jiān)督管理機構(gòu)批準”。因此保監(jiān)對新保險公司批籌一直都非常審慎，等著申請保險公司牌照的早都排成長龍了。

我國每一家保險公司牌照都是股東們費盡周折花了大代價申請下來的，自然是加倍珍惜了。

二、保險公司并不容易倒閉

保險公司的籌批那么艱難，破產(chǎn)倒閉會容易嗎？當然不是。

事實上關(guān)于保險公司的經(jīng)營規(guī)范，我國設(shè)計了一系列相當?shù)陌踩珯C制，監(jiān)管非常嚴厲。

1、季度審核報表

保險法第六十八條：保險公司應(yīng)當按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，報送償付能力報告、財務(wù)會計報告、精算報告、合規(guī)報告及其他有關(guān)報告、報表、文件和資料。

一般公司都是審核年度的財務(wù)報告，但保險公司是季度審核，而且包括各種報告、報表、文件和資料等，比一般公司的審核要嚴格很多。

2、資金運用監(jiān)管

保險法以及《保險資金運用管理暫行辦法》對保險公司資金運用形式做了明確規(guī)定：

保險法第一百零六條  ……保險公司的資金運用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（三）投資不動產(chǎn)；（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。

暫行辦法第十五條   保險集團（控股）公司、保險公司從事保險資金運用，不得有下列行為：（一）存款于非銀行金融機構(gòu)；（二）買入被交易所實行“特別處理”、“警示存在終止上市風險的特別處理”的股票；……（七）中國保監(jiān)會禁止的其他投資行為。

保險公司的資金運用有嚴格的要求，僅限于銀行存款，買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券，投資不動產(chǎn)，及國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。不能存于非銀行金融機構(gòu)，不能直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)，不能從事創(chuàng)業(yè)風險投資等。

而且，還對投資比例也有嚴格的監(jiān)管規(guī)定。

與以“跑路”聞名的P2P公司不同，投保人的錢是被合理的地用于正規(guī)商業(yè)投資，風險小，不用擔心太保險公司暴雷出現(xiàn)財務(wù)狀況，投保人損失的情況

3、償付能力監(jiān)管

在衡量保險公司財務(wù)狀況時，償付能力是必須考慮的基本指標。償付能力監(jiān)管，是為了確保保險公司能賠得起賣出去的每一份產(chǎn)品。

保險法第一百零一條 保險公司應(yīng)當具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風險程度相當適應(yīng)的最低償付能力。

根據(jù)規(guī)定，保險公司每賣出一份保險，就要將等同保額的保證金存入一個賬戶里，賬戶里的錢不得少于所有預計理賠的金額，也就是償付能力不得低于100%。

如果償付能力低于100%，保監(jiān)會將對保險公司采取措施，包括但不局限于：責令增加資本金、辦理再保險；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅等方式。

那么，保險公司償還能力不足，就意味著保險公司要倒閉了嗎？

顯然不是。即使保險公司的償付能力是負數(shù)，這些保險公司離真正意義上的破產(chǎn)還是很遙遠。

保險公司可以通過各種方式增資，比如吸納新的股東，比如原股東注資等，讓公司回到正常運營的狀態(tài)。

4、其他機制

除了上述為確保保險公司安全、持續(xù)經(jīng)營的監(jiān)管機制之外，保險法還規(guī)定了責任準備金、公積金等安全機制。

第九十九條 保險公司應(yīng)當依法從稅后利潤中提取10%的利潤作為公積金。

保險公司的經(jīng)營不一定每年都盈利，可能今年賺了，但明年虧了。每年留取10%的利潤作為公積金，就是為了預防萬一出現(xiàn)虧損的狀況，可以讓保險公司彌補以虧損。

作為金融業(yè)里風險管理最專業(yè)到位的保險公司，在嚴格的監(jiān)管機制下，想破產(chǎn)并不是一件容易的事情。

三、即便保險公司破產(chǎn)，保單自有“接盤俠”

盡管國家已經(jīng)設(shè)置了相當專業(yè)的安全機制和監(jiān)管標準，但總有意外情況仍然可能發(fā)生。萬一保險公司還是經(jīng)營不下去了，怎么辦？別擔心，保單自有“接盤俠”

在極端的情況下，根據(jù)保險法及相關(guān)規(guī)定，保監(jiān)會可以指定破產(chǎn)保險公司的有效保單及保單準備金，交由另一家或多家保險公司承保。

第九十二條 經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。

有人會說，如果不能達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議，肯定是虧本的買賣，保監(jiān)竟然可以指定保險公司接受轉(zhuǎn)讓，為什么這么任性？

因為，在指定的同時，也會有保險保障基金給受讓公司提供救助。

《保險保障基金管理辦法》第二十一條  被依法撤銷或者依法實施破產(chǎn)的保險公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險合同保單利益的，保險保障基金可以按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助：1、保單持有人為個人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限；2、保單持有人為機構(gòu)的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的80%為限。

保險保障基金實力有多強呢？

截至2017年12月31日，保險保障基金余額1125.02億元。其中，財產(chǎn)險基金余額715.58億元，占63.61%，人身險基金余額409.44億元，占36.39%。

保險保障基金可以為保單受讓公司提供幫助。不但這些客戶是你的，以后交的保費也歸你，對于個人保單，保險保障基金還可以幫接管的保險公司分攤最多90%的保單利益，指定的保險公司何樂而不為呢？

歷史上，保險保障基金共出手三次：一是通過參與對新華保險的風險處置，二是對中華聯(lián)合的風險處置，第三次是對安邦人壽的接管。

次次起死回生，客戶的保單利益絲毫無損。每次保險公司渡過難關(guān)，保險保障基金還都能賺一筆，就問你服不服氣？ 

結(jié)語 

在嚴格周密的監(jiān)管體系下，保險公司很難直接倒閉。從上世紀80年代我國保險業(yè)開始恢復運營以來，從開始的一兩家到現(xiàn)在的一兩百家，經(jīng)歷了數(shù)次全球性的金融危機，還沒發(fā)生過一起重大破產(chǎn)案例。

總之，保險公司資金的安全運營有嚴格的監(jiān)管機制，保險公司破產(chǎn)倒閉的風險非常小。即使倒閉了，保單還是會有人接管，一樣會有保障，根本不用太多擔心。 

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