為什么越來越多意外險(xiǎn)會(huì)有健康告知?

發(fā)布者:開心保|發(fā)布時(shí)間:2021-10-29 11:11:11

經(jīng)常有人吐槽:交了好多年保險(xiǎn),最后卻賠不了。

這很有可能是 健康告知 沒有做好。

眾所周知,健康告知是投保前最重要的一環(huán)。它決定了你是否能買這款產(chǎn)品,也保險(xiǎn)公司賠付的前提。

一般來說,重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都需要如實(shí)健康告知,但意外險(xiǎn)不需要健康告知,只要挑選一款保額高,保費(fèi)低的就可以閉眼買了。

但最近,市面上大多數(shù)意外險(xiǎn)也有健康告知了。

小張準(zhǔn)備給53歲的媽媽買一份意外險(xiǎn),出乎意料的是投保頁面上跳出了一則健康告知,要求被保險(xiǎn)人未曾罹患癌癥、高血壓等疾病。

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一、突如其來的健康告知

最初,意外險(xiǎn)沒有健康告知,是四大險(xiǎn)種里最“博愛”的。投保門檻寬松,三高、糖尿病,甚至罹患過重疾的人群也能輕松投保。

后來,一些產(chǎn)品開始出現(xiàn)了簡易版的健康告知,要求 被保險(xiǎn)人為身體健康,能正常工作/生活的自然人。

只是對(duì)高度殘疾、植物人、重癥臥床等情況的有了限制。

圖片1(點(diǎn)擊查看大圖)

最近,越來越多的意外險(xiǎn)增加了更為詳細(xì)的健康告知,盡管只有1-2條,但會(huì)問詢到 既往疾病,身體狀況,生活習(xí)慣 等等,對(duì)高血壓、艾滋病等慢性病人群也有限制了。

圖片2

(某意外險(xiǎn)健康告知)

這個(gè)操作讓很多人一頭霧水:明明是意外風(fēng)險(xiǎn)保障,怎么突然對(duì)健康狀況有要求了?

二、意外險(xiǎn)為什么也有健康告知了?

意外險(xiǎn)十分便宜,一年最多花個(gè)2-300元就能獲得幾十萬、上百萬的意外保障。

它的一大優(yōu)點(diǎn)就是門檻寬松,很多人在無法投保重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)也能輕松投保一份意外險(xiǎn)明明是一款只能承保意外的產(chǎn)品,為什么也要增加健康限制?

■ 厘清非意外界限

意外險(xiǎn)保障的是外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件導(dǎo)致身體受到傷害,理賠范圍是有限制的。

例如,高原反應(yīng)、高溫中暑,熬夜猝死 、食物中毒等事故,看起來屬于意外事件,但這些事故的實(shí)質(zhì)都是因「疾病」導(dǎo)致的,意外險(xiǎn)是不能理賠的。

生活中,還有很多情況下難以區(qū)分是否為意外傷害,特別是有隱形疾病的人群。

例如張大爺血糖一直不太穩(wěn)定,時(shí)高時(shí)低難以控制。某次外出運(yùn)動(dòng)后突然低血糖,兩眼一黑從樓梯上摔落,導(dǎo)致意外發(fā)生。

如果張大爺說自己是不慎摔倒的,那意外險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)理賠。

但根據(jù)近因原則,摔倒是由糖尿病的低血糖引起,這就不屬于意外險(xiǎn)賠付范圍了。

類似的情況還有很多,例如因長期高血壓引發(fā)的心腦血管突發(fā)疾病等。

所以越來越多保險(xiǎn)公司開始在意外險(xiǎn)產(chǎn)品上增加健康告知,目的就是將一些不可控或者說難以掰扯清楚的風(fēng)險(xiǎn)先排除在外。

■ 縮小不可控的風(fēng)險(xiǎn)范圍

另一層原因則是:為了防范某些身患絕癥的人可能會(huì)做出過激行為,比如癌癥晚期,從高處跌落身故。

到底是意外失足,還是自殺呢?真相很難分辨。

如果判定為失足,意外險(xiǎn)需要全額賠付。

如果判定是自殺,意外險(xiǎn)則無需承擔(dān)責(zé)任。

但是保險(xiǎn)公司要證明是自殺不是意外,也并非易事。

因此,越來越多 意外險(xiǎn)增加健康告知,是為了減少逆選擇 的情況發(fā)生,保證公平公正的賠付。

尤其是某些意外險(xiǎn)附加了猝死保障等和疾病相關(guān)的責(zé)任,就更需要健康告知來 防范道德風(fēng)險(xiǎn) 了。

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所以,投保意外險(xiǎn)前遇到有健康告知的產(chǎn)品,務(wù)必仔細(xì)閱讀,不能因?yàn)槭且馔怆U(xiǎn)就不在乎,不符合千萬不要強(qiáng)買。

三、如何看懂健康告知?

健康告知密密麻麻的一片字,讓人看了害怕。

字雖多,但內(nèi)容并不復(fù)雜,主要看3方面內(nèi)容:

01. 看時(shí)間

健康告知問到的病史,都是有具體時(shí)間范圍的。

如: 「過去1年內(nèi)是否存在下列癥狀...」 只要回答在規(guī)定時(shí)間內(nèi)的相關(guān)病史就可以,1年前的檢查異樣就不用告知了。

也有一些健康告知的詢問時(shí)間跨度比較長,如:被保人是否/曾患有...」。 無論多少年前的病情,都應(yīng)該如實(shí)告知。

圖片3

(點(diǎn)擊查看大圖)

02. 看數(shù)值

當(dāng)問詢到一些疾病狀態(tài)時(shí),一般都是有數(shù)值范圍的,比如血壓、血脂、血糖等。

圖片4

(點(diǎn)擊查看大圖)

過往留下的所有的醫(yī)療記錄里面:在未服藥的情況下,如果血壓收縮壓達(dá)到了140,血壓舒張壓達(dá)到100,那么這款產(chǎn)品就買不了。

如果沒達(dá)到這個(gè)數(shù)值或狀態(tài),就有可能買。

03. 找個(gè)明白人兒

以上只是列舉了一些常見的健康告知條款,但對(duì)于很多普通人來說,對(duì)自身的疾病狀態(tài)和健康告知的問詢會(huì)有理解上的偏差。

遇到這樣的情況,大家先不要草率的先全“否”而過,更不要謹(jǐn)慎到不敢投保,可以通過專業(yè)的核保手段來解決。

買保險(xiǎn)是一個(gè)細(xì)心活,投保之前千萬不要嫌麻煩,仔細(xì)讀一下健康告知、保險(xiǎn)條款非常重要

付款之前解決所有問題,才能避免不必要的麻煩。也能在遇到理賠糾紛時(shí),將主動(dòng)權(quán)掌握在自己手里。

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保險(xiǎn)問答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個(gè)合理期限,保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同,均有明確的時(shí)限規(guī)定,只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來說,疾病住院險(xiǎn)是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時(shí)間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請(qǐng),經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀,保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險(xiǎn)保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險(xiǎn)的保額買多少,可以套用一個(gè)比較簡單的公式:重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購買重疾險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎?
購買意外險(xiǎn)是出門旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時(shí),建議購買境外旅行保險(xiǎn),它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險(xiǎn)時(shí),您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險(xiǎn),讓您的旅行更加安心。
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