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然而,醒目大字下面的小字卻顯示,8.8%只是“現(xiàn)金支付比率”,即每個(gè)季度將基金資產(chǎn)的8.8%年化定期支付給投資者。投資者并非實(shí)際獲得8.8%的固定年化收益,購(gòu)買這款產(chǎn)品反倒有可能面臨本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)。在“國(guó)泰安康養(yǎng)老定期支付混合型證券投資基金”(下稱“國(guó)泰安康養(yǎng)老基金”)的招募說(shuō)明書(shū)中,明確寫(xiě)著“不保證基金一定盈利,也不保證最低收益”,提醒投資者應(yīng)注意投資風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者了解,這款8.8%定期支付的產(chǎn)品,并非目前互聯(lián)網(wǎng)流行的貨幣基金產(chǎn)品,該產(chǎn)品對(duì)接的其實(shí)是國(guó)泰基金[微博]一只名為國(guó)泰安康養(yǎng)老基金的混合型基金,與目前市場(chǎng)上的偏債混合型基金沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。
何為定期支付?它與投資者的實(shí)際收益又有何關(guān)系?
國(guó)泰安康養(yǎng)老基金的說(shuō)明書(shū)解釋,定期支付是“每季度定期向自愿選擇參與本基金的定期支付機(jī)制的基金份額持有人支付一定現(xiàn)金的業(yè)務(wù)”。目前,包括工銀瑞信[微博]基金、信誠(chéng)基金在內(nèi)的多家基金公司,已經(jīng)發(fā)行了定期支付類型的基金產(chǎn)品,通過(guò)定期給投資者返還一定比例的固定支付金額,來(lái)滿足投資者的日?,F(xiàn)金支出需求。
京東金融此次推出的定期支付產(chǎn)品,與此前發(fā)行的定期支付基金在支付模式上一致。如工銀瑞信基金在2013年8月成立的“工銀瑞信月月薪定期支付債券基金”,就明確了每月定期支付,首年年度支付比率為6%的條款。
值得注意的是,無(wú)論是工銀瑞信月月薪的6%,還是京東金融對(duì)接的國(guó)泰安康養(yǎng)老基金的8.8%,均是一種定期定比例的基金贖回機(jī)制,而并非基金收益的分紅。
上述基金公司人士分析,傳統(tǒng)基金分紅,有“收益分配后基金份額凈值不能低于面值”、“基金可供分配利潤(rùn)必須大于0”等條款,而定期支付只是在收益返還模式上作出了突破,但與最終的投資收益沒(méi)有任何關(guān)系。相關(guān)專家表示即使收益率達(dá)不到8.8%,基金也會(huì)按照約定的期限和收益率給投資者分紅,但減少的是投資者的本金份額,而并非一般意義上的分紅即以投資本金乘以收益率計(jì)算的收益。
在公告中,新華基金稱延募的原因?yàn)?ldquo;為了充分滿足投資者需求”。不過(guò),有業(yè)內(nèi)人士指出,該基金延募的真正原因很可能是未達(dá)到保本基金的募集下限——2億份。4月10日正式發(fā)行的該基金原本被寄予厚望,根據(jù)此前公告,原計(jì)劃只募集12天的該基金將首募目標(biāo)定在了不超過(guò)10億份,顯然目前的發(fā)行狀況是低于預(yù)期的。“目前很難說(shuō)是否未達(dá)了2億份的下限,但可以肯定的是,該基金還未達(dá)到10億份的上限。”一位不愿透露姓名的基金公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,截至2014年4月15日11點(diǎn),新華阿里一號(hào)認(rèn)購(gòu)交易成交了近5萬(wàn)筆,而截至21日12點(diǎn),該產(chǎn)品已經(jīng)交易91781筆。也就是說(shuō),在6天的時(shí)間中,交易量?jī)H4萬(wàn)筆左右,日均成交筆數(shù)下降。
平臺(tái)、產(chǎn)品或有差異
除了新華阿里一號(hào)延長(zhǎng)募集期外,數(shù)據(jù)顯示余額寶3月份的規(guī)模增速也在下降。對(duì)此,有分析人士認(rèn)為,這或顯示出網(wǎng)售基金的熱情在退潮。但同時(shí)也應(yīng)該看到,余額寶在發(fā)行初期也僅僅募集了2億余元,但此后由于其直接在支付寶頁(yè)面持續(xù)推薦、并在營(yíng)銷上持續(xù)推動(dòng),該產(chǎn)品規(guī)模開(kāi)始迅速膨脹,截至今年一季度其規(guī)模已經(jīng)超過(guò)5400億元。而對(duì)于3月份其規(guī)模增速的下降,或與其7日年化收益率下降有關(guān),4月20日該收益率為5.21%。
新華阿里一號(hào)在招財(cái)寶平臺(tái)發(fā)售,據(jù)記者了解,眾多投資者表示“找不到招財(cái)寶入口”。一位營(yíng)銷學(xué)專家告訴記者,“以傳播學(xué)概念‘魔彈論’來(lái)分析,新華阿里一號(hào)的發(fā)售渠道缺乏如同支付寶一樣的粘合平臺(tái),使得這一產(chǎn)品在傳播過(guò)程中,對(duì)于受眾的‘中彈率’過(guò)低。雖然同樣為網(wǎng)售基金,但新華阿里一號(hào)的銷售平臺(tái)較之‘余額寶’過(guò)于弱勢(shì)。”
作為阿里巴巴[微博]全新打造的定期理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái),招財(cái)寶將目標(biāo)定在了余額寶的8100萬(wàn)客戶。4月3日剛剛成立的招財(cái)寶首批上線了6只產(chǎn)品,包括2只基金和4只票據(jù)貸款產(chǎn)品?;甬a(chǎn)品分別為長(zhǎng)城淘金理財(cái)債券和新華阿里一號(hào)。4只票據(jù)貸款期限均為半年左右,相對(duì)基金更受投資者歡迎,上線后很快售罄。雖然有消息稱新華阿里一號(hào)發(fā)行首日認(rèn)購(gòu)金額逾4000萬(wàn)元,由于認(rèn)購(gòu)異常踴躍,發(fā)行當(dāng)天上午系統(tǒng)甚至一度因堵塞而導(dǎo)致交易暫停,但目前來(lái)看,只是曇花一現(xiàn)甚至可能是虛假繁榮。
雖然天弘基金與支付寶[微博]推出的余額寶在發(fā)行初期僅僅募集2億余元,但由于持續(xù)營(yíng)銷得當(dāng)以及較高收益,基金規(guī)模迅速膨脹,截至一季報(bào)該基金規(guī)模應(yīng)超過(guò)5400億元,成為中國(guó)基金史上第一大基金。顯然,雖然同為阿里系產(chǎn)品,招財(cái)寶很難再造另一個(gè)余額寶。
進(jìn)入2014年以來(lái),基金市場(chǎng)一直處在震蕩的時(shí)期,讓不少個(gè)人理財(cái)者提心吊膽。上周更是被A 股基金經(jīng)理稱為最為謹(jǐn)慎的一周。盡管經(jīng)歷了跌宕起伏,基金定投依然是個(gè)人理財(cái)?shù)氖走x。開(kāi)心保專家表示,目前我國(guó)基金市場(chǎng)雖有調(diào)整,但大盤(pán)趨勢(shì)看好,定投者需要謹(jǐn)慎投資,不要盲目跟風(fēng)。
根據(jù)統(tǒng)計(jì),上周末公私募基金經(jīng)理集體轉(zhuǎn)向謹(jǐn)慎。各機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)全面轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)防范。伴隨著權(quán)重股、小盤(pán)股紛紛遭遇基金減持,A股機(jī)構(gòu)的防御態(tài)勢(shì)已然非常明確。
對(duì)于上一周走勢(shì),不少基金經(jīng)理直接定義為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的“釋放期”。天治成長(zhǎng)[-0.51%]基金的章旭峰認(rèn)為,上周市場(chǎng)處于結(jié)構(gòu)性調(diào)整中, 創(chuàng)業(yè)板 指、 中小板 指的4月以來(lái)下跌幅度已經(jīng)超過(guò)20%,而上證綜指僅下跌了5%,成長(zhǎng)股在近期調(diào)整過(guò)程中受損嚴(yán)重。
他們據(jù)此認(rèn)為,支撐去年成長(zhǎng)股卓越表現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)提升周期已然逆轉(zhuǎn)。他們認(rèn)為,去年成長(zhǎng)股表現(xiàn)卓越,主要因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平的提升+ 新股發(fā)行的暫停,從今年來(lái)看,隨著經(jīng)濟(jì)基本面的逐漸惡化,風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平迅速降低,尤其是宏觀、中觀數(shù)據(jù)屢屢低于市場(chǎng)一直預(yù)期,比如發(fā)電量、新開(kāi)工面積、 工業(yè)增加值等。一季度披露的非金融類上市公司的資產(chǎn)負(fù)債率、存貨占總資產(chǎn)比例都處于歷史高位,以 房地產(chǎn) 行業(yè)為代表的經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量及經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流與收入比均降至歷史低點(diǎn)等,顯示微觀層面也在進(jìn)一步惡化;其次,IPO審核重啟后成長(zhǎng)股的供應(yīng)將大幅增加,這將深刻改變成長(zhǎng)股的估值體系及定價(jià)機(jī)制。
對(duì)于后市,他們認(rèn)為依然應(yīng)將控制風(fēng)險(xiǎn)+控制倉(cāng)位放在首要策略,尤其在就業(yè)率穩(wěn)定、市場(chǎng) 利率高企、流動(dòng)性未有實(shí)質(zhì)性放松、信用風(fēng)險(xiǎn)尚未集中暴露的前提下
賺錢(qián)靠開(kāi)源節(jié)流,但是目前情況下很難開(kāi)源,只能從節(jié)流上做文章。“雖然每個(gè)月工資有限,但是依靠按比例理財(cái),還是很能積累財(cái)富的。”一般工薪族工資卡里的錢(qián)是活期存款,而目前活期存款的年利息為0.72%,如此低收益等于讓工資卡在“睡大覺(jué)”。工資卡理財(cái)從約定轉(zhuǎn)存開(kāi)始。定期存款收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)活期存款,如果每個(gè)月將50%存入定期存款,與活期的收益差距超過(guò)5倍。
開(kāi)心保理財(cái)專家介紹,不少銀行有“定期存款”的約定轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù),只要高于設(shè)定金額的資金就可以自動(dòng)轉(zhuǎn)成存款,使用非常方便,專家建議投資者根據(jù)自己的實(shí)際需求來(lái)確定定期存款的期限,通常三個(gè)月期和半年期是較為合適的選擇,經(jīng)過(guò)一段時(shí)間積累,資金可以有更多的選擇余地。
每月工資在3000元左右的小朱,并不算富裕,她選擇強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式積累資產(chǎn),每月定投500元股票基金。“如此每月定投,不會(huì)影響到我的日常生活必要開(kāi)支。”小朱還表示,“我已經(jīng)定投了一段時(shí)間,目前收益超過(guò)了20%,比起存定期劃算多了。”
人生不同階段有著不同的需求,例如購(gòu)置房產(chǎn)、子女教育、退休養(yǎng)老等。盡早開(kāi)始利用每個(gè)月的結(jié)余做小額定投,不僅不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān),還可聚沙成塔,積累財(cái)富。懂得這一道理的小朱,在定投時(shí)就做好了長(zhǎng)期投資的打算,“我投資時(shí)間至少在3年以上,而且現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)逐步回暖的帶動(dòng)下,股市還在不斷震蕩上升,這是做長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃的好時(shí)機(jī)。”
不過(guò),開(kāi)心保理財(cái)專家表示,定期定額買基金,選定哪只基金特別重要。一般來(lái)說(shuō),這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金。而且不少銀行卡的定投業(yè)務(wù)設(shè)置比較靈活。除了按月作為扣款周期,投資者還可以選擇每隔2個(gè)月、每隔2周或是每隔5天等等。一般來(lái)說(shuō),投資者還可以根據(jù)自己的收入特點(diǎn)和理財(cái)目標(biāo)需要的資金,來(lái)確定扣款的周期和金額。
第一份基金定投,是20出頭的青年人為早日達(dá)到擁有一套舒適小房的美滿小康生活(首付約20元)而參加基金定投。具體做法是每月把薪金中的一部分定期申購(gòu)成長(zhǎng)性好的股票型基金。經(jīng)過(guò)約10年左右的時(shí)間,經(jīng)過(guò)本金積累和復(fù)利收益,將能夠?qū)崿F(xiàn)支付首套住房首期的目標(biāo),為組建幸福美滿小康生活奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。
第二份基金定投,是青年夫婦為子女長(zhǎng)大后接受優(yōu)質(zhì)高等教育而參加基金定投計(jì)劃。夫妻雙方在孩子出世后,每個(gè)月用一定金額定期申購(gòu)混合型基金。經(jīng)過(guò)本金積累和復(fù)利收益,在子女年滿18歲時(shí),可以為子女接受良好的高等教育深造(或留學(xué)國(guó)外)提供資金保障,滿足為子女提供最好高等教育條件的心愿。
第三份基金定投,是為自己(及老伴)在退休之后繼續(xù)保持高品質(zhì)生活而準(zhǔn)備足夠生活費(fèi)用開(kāi)支而參加基金定投。中年家庭從40歲開(kāi)始,每個(gè)月用固定金額定期申購(gòu)股票型基金;50歲時(shí)再把基金定投對(duì)象轉(zhuǎn)換為風(fēng)險(xiǎn)更小的混合型基金。到60歲完全退休時(shí),您就積累了相當(dāng)?shù)呢?cái)富,再加上過(guò)去積累的強(qiáng)制性養(yǎng)老保險(xiǎn),足夠一對(duì)老年夫婦過(guò)上富足的晚年退休生活。
基金定投是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中比較穩(wěn)定的一個(gè)環(huán)節(jié),既可以當(dāng)做是長(zhǎng)期投資,也可以作為理財(cái)?shù)难a(bǔ)充規(guī)劃。因此,在市場(chǎng)環(huán)境不利的情況下,也不能夠停止基金定投,應(yīng)該用長(zhǎng)期的投資分?jǐn)倐€(gè)人理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)。
日前,某調(diào)研機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查,在眾多理財(cái)產(chǎn)品中,基金定投憑借較長(zhǎng)的投資周期、較為穩(wěn)定的收益和便捷的購(gòu)買方式,成為最受歡迎的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。開(kāi)心保理財(cái)師表示,基金定投適合范圍很廣,無(wú)論是單身人士還是家庭,都可以將基金定投納入到個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中。
基金定投(定期定額購(gòu)買基金)是普通投資者用有限的剩余收入在未來(lái)創(chuàng)造出可觀財(cái)富積累以滿足人生目標(biāo)的“理財(cái)方式,由多家機(jī)構(gòu)共同推出的針對(duì)基金定投業(yè)務(wù)的大規(guī)模推廣活動(dòng),將對(duì)引領(lǐng)投資者理性投資、長(zhǎng)期投資具有十分重要的意義。
基金定投比例多少合適
基金定投已經(jīng)成為很多個(gè)人投資者理想的選擇。很多投資者不了解的是,基金定投占月收入多少比例較合適?
問(wèn):上投摩根基金做為每個(gè)月的定投基金,好不好?如何建立定投賬戶?定投賬戶每月投資多少資金,占工資多少比例比較合理?
答:資金充裕的投資者應(yīng)該集中投資,基金定投是減小投資風(fēng)險(xiǎn)的有效手段,比較適合工薪階層。帶上身份證到可辦理基金定投的銀行,建立定投賬戶。投入資金一般占月收入的10%比較合理。
問(wèn):想買債券基金,初次購(gòu)買,到哪兒買,手續(xù)怎么辦理的?起步最低是多少錢(qián)?收益怎樣?有沒(méi)有開(kāi)放式的債券型基金?
答:初次購(gòu)買可以到銀行柜臺(tái)或理財(cái)中心買,需提供客戶本人身份證及銀行存折(卡),起步最低資金根據(jù)購(gòu)買基金份額1000份來(lái)計(jì)。收益一般在4%-5%左右。有開(kāi)放式的債券型基金,如廣發(fā)銀行代理的南方寶元債券基金,今年以來(lái)絕對(duì)收益已達(dá)18%。建議初次購(gòu)買的投資者選擇相對(duì)穩(wěn)健的債券型或平衡型基金。
任女士家庭屬三口之家。丈夫和自己工作收入都較穩(wěn)定,家庭年收入20萬(wàn)元左右,支出在10萬(wàn)元左右。有私家車一輛,160平方米住房一套,存款20萬(wàn)元左右,股票投資10萬(wàn)元,藝術(shù)品投資20萬(wàn)元,無(wú)負(fù)債。她和丈夫都買了保險(xiǎn),每年各繳費(fèi)1200元。小孩5周歲,每年購(gòu)買保險(xiǎn)8000元。
任女士希望合理地對(duì)家庭收入進(jìn)行分配,并將節(jié)余部分進(jìn)行有效投資,不知基金定投是否適合?
開(kāi)心保個(gè)人理財(cái)專家分析
從家庭投資結(jié)構(gòu)分析,任女士較注重理財(cái),投資渠道也較多。任女士的孩子快要上小學(xué)了,家庭將面臨子女教育這一剛性的現(xiàn)金流出,應(yīng)及早準(zhǔn)備。任女士很重視保險(xiǎn),保險(xiǎn)投資占稅前收入的10%,這一比例較為合適。
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃
由于基金定投存在風(fēng)險(xiǎn)較低、長(zhǎng)期收益可觀的優(yōu)點(diǎn),建議小孩的初中到大學(xué)階段費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用可以以基金定投方式準(zhǔn)備?;鸲ㄍ镀谙藿ㄗh3年以上,可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。建議定期投資一些過(guò)往業(yè)績(jī)較好的基金。如上投摩根基金公司(微博)、華夏基金公司、易方達(dá)基金公司、廣發(fā)基金公司旗下的基金。
開(kāi)心保個(gè)人理財(cái)師表示,基金定投成為最受歡迎的理財(cái)產(chǎn)品,與其投資周期、收益等綜合評(píng)價(jià)比較高是分不開(kāi)的。但基金定投需要的是長(zhǎng)期堅(jiān)持,最好能夠經(jīng)歷1-2個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)周期,這樣會(huì)看到比較明顯的收益。
從去年開(kāi)始,貨幣基金七日年化收益率開(kāi)始走高,甚至達(dá)到了9%、12%這樣高的程度,貨幣基金也一下子成為個(gè)人理財(cái)?shù)氖走x。但近期來(lái)看,貨幣基金七日年化收益率下跌非常嚴(yán)重,個(gè)人理財(cái)更需要謹(jǐn)慎,不要盲目的跟風(fēng)。
市民劉女士就是看到七日年化收益率,才把手里那十萬(wàn)元定期存款變成貨幣基金的。“我當(dāng)時(shí)聽(tīng)說(shuō)貨幣基金好,可是又不懂該怎么選,什么增利、增值、天天收益……后來(lái)我找到貨幣基金七日年化收益排行榜進(jìn)行比較,并買了排在第一位的基金。”劉女士表示,自從買了這只貨幣基金,她經(jīng)常關(guān)注貨幣基金的收益排名情況,可當(dāng)初排在第一位的這只基金很不穩(wěn)定,更多的時(shí)候則是排在后面。一段時(shí)間后,她算了下,這只貨幣基金的平均年收益率還不到3%,都不如存定期合算。讓劉女士不解的是,為何自己買了七日年化收益率排在第一位的基金,可是收益卻不盡如人意。
其實(shí),現(xiàn)在大家常見(jiàn)的就是這用七日年化收益率來(lái)反映貨幣基金業(yè)績(jī),所以不少人和劉女士一樣,都來(lái)以此選擇基金。但大家忽略的是,七日年化收益畢竟還是一個(gè)短期指標(biāo),代表的只是基金最近7天的盈利情況,這不是在說(shuō)七天前,也不代表未來(lái)的收益水平。所以,盡管有基金七日年化收益率屢破10%,也有的僅為1%,但這都是暫時(shí)的。
目前市面上的排名大多看“七日年化收益率”——貨幣基金過(guò)去七天每萬(wàn)份基金份額凈收益折合成的年收益率。但是,七日年化收益率僅僅反映過(guò)去七天的盈利水平,并不意味著當(dāng)前的收益水平;并且它是一個(gè)平均值,如果過(guò)去7天中某一天收益忽高或忽低,對(duì)平均值的影響會(huì)很大。近期市場(chǎng)回暖,部分貨幣基金的收益率頻創(chuàng)新高,此時(shí)投資者更要注意,七日年化收益率與當(dāng)前實(shí)際收益率有可能產(chǎn)生偏差。
相比之下,投資者真正應(yīng)關(guān)心的是基于另一個(gè)常用指標(biāo)——“日萬(wàn)份收益”計(jì)算的年化收益率,這個(gè)指標(biāo)越高,投資人當(dāng)前獲得的真實(shí)收益就越高。由于日萬(wàn)份收益的波動(dòng)比七日年化收益大,專業(yè)投資者還會(huì)特別關(guān)注節(jié)假日萬(wàn)份收益的年化收益率,并且觀察這組指標(biāo)在一段時(shí)間內(nèi)的穩(wěn)定性。節(jié)假日萬(wàn)份收益堪稱貨幣基金最真實(shí)的收益率,因?yàn)楣?jié)假日期間基金管理者無(wú)法對(duì)基金收益進(jìn)行調(diào)整。
日萬(wàn)份收益全稱叫“日萬(wàn)份基金單位收益”,是指把貨幣基金每天運(yùn)作的收益平均攤到每1單位份額上,然后以1萬(wàn)份為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算凈收益的結(jié)果。
千萬(wàn)別被七日年化收益率給忽悠了!它只是讓投資者了解當(dāng)前收益水平,但實(shí)際代表的并不是年收益率。而大家更應(yīng)該關(guān)注階段的“累計(jì)年化收益率”,比如一個(gè)季度、半年或一年的累計(jì)收益情況??磥?lái),要是今后碰上基金公司在營(yíng)銷時(shí)說(shuō),自己公司的貨幣基金七日年化收益率有很高,還是長(zhǎng)個(gè)心眼兒,因?yàn)槟谴淼闹皇悄硞€(gè)時(shí)點(diǎn)的收益而已,只看眼前利益顯然不夠,眼光還是得長(zhǎng)遠(yuǎn)點(diǎn)!
理財(cái)是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期堅(jiān)持和不斷調(diào)整規(guī)劃的事情,只有了解自己的理財(cái)需求,才能夠制定一個(gè)完善的理財(cái)規(guī)劃和理財(cái)目標(biāo)。這里介紹了一些比較實(shí)用的理財(cái)小方法和小技巧。
1、記帳
所有人都知道理財(cái)要記帳,卻很難去做到。其實(shí)只要把記帳作為一種習(xí)慣,時(shí)間長(zhǎng)了也就變成生活的一部分了。我們講理財(cái)就是為了更好的設(shè)計(jì)和規(guī)劃我們的生活。讓我們過(guò)地更好,那么記帳就是為了讓我們?nèi)绾稳ッ靼孜覀兊默F(xiàn)金流,讓我們知道哪些多花了,哪些沒(méi)必要花,哪些如何花才能更有價(jià)值。所以,如果要理財(cái),第一個(gè)你要做的就是先會(huì)記帳。
2、量入為出
記賬會(huì)對(duì)自己的支出情況有個(gè)清晰的了解,建議大家買東西的時(shí)候問(wèn)問(wèn)自己,我真的需要嗎?然后倒數(shù)十個(gè)數(shù),其實(shí)大部分你都會(huì)知道其實(shí)這并不是非要不可的東西。當(dāng)然你得弄明白“想要”和“需要”的區(qū)別。理財(cái)必須理性和克制,現(xiàn)在的克制,是為了以后能更好的生活。就象休息是為了更好的工作一樣!
3、怎么投資理財(cái)積累你的原始資金,越早越好
一定要學(xué)會(huì)定時(shí)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,不要以為一個(gè)月一百塊兩百塊沒(méi)多少,哪怕就是幾十塊,一點(diǎn)點(diǎn),趁年輕的時(shí)候一定要多積累,養(yǎng)成每個(gè)月有一筆錢(qián)雷打不動(dòng)地儲(chǔ)蓄起來(lái)。將來(lái)你就會(huì)知道,這筆資金會(huì)是你的啟動(dòng)資源。最好能在讀書(shū)的時(shí)候就開(kāi)始,把壓歲錢(qián)零花錢(qián)存起來(lái),現(xiàn)在的小孩零花錢(qián)還是很可觀,不要懷疑,很可能你在大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候會(huì)有一筆可觀的個(gè)人小資產(chǎn)。
隨著貨幣基金七日年化收益率走低,個(gè)人理財(cái)也開(kāi)始進(jìn)入了一個(gè)冷靜的階段,全面的分析個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),了解自己的真實(shí)需求,成為選擇理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)鍵。開(kāi)心保理財(cái)專家表示,貨幣基金七日年化收益率在一段時(shí)間內(nèi)仍會(huì)是人們選擇的重點(diǎn),但也將考慮其他方面,選擇最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。
從余額寶推出以來(lái),就受到了多方關(guān)注。作為一支貨幣基金,余額寶的經(jīng)營(yíng)思路顯然與傳統(tǒng)貨幣基金不同。那么,余額寶是如何改變我國(guó)貨幣基金市場(chǎng)的格局,為投資者們帶來(lái)新鮮的用戶體驗(yàn)?zāi)兀?/span> 余額寶是由支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù),于2013年6月13日上線,在短短幾個(gè)月的時(shí)間內(nèi)發(fā)展迅速。天弘基金公司的數(shù)據(jù)顯示,截至2013年12月,余額寶的客戶數(shù)達(dá)4303萬(wàn)人,基金規(guī)模達(dá)1853億元。余額寶的推出,使得天弘基金公司的資產(chǎn)排名從2013年第一季度末的第46位躍居至2013年底的第2位。到2014年2月,天弘基金公司的資產(chǎn)超過(guò)4000億元,為我國(guó)基金業(yè)第一。余額寶以大多數(shù)人都沒(méi)有預(yù)料到的方式,顯著改變了我國(guó)基金業(yè)的格局。 以余額寶為例,收益率破五對(duì)投資者更多的是心理方面的影響,實(shí)際每日投資收益相差并不大。4月中旬時(shí),余額寶的萬(wàn)份日收益在1.38元到1.41元之間,當(dāng)時(shí)的7日年化收益率在5.3%左右;目前的萬(wàn)份日收益比一個(gè)月前少了0.1元左右,仍能維持1.31到1.35元之間,投資2萬(wàn)元余額寶,每天的投資收益其實(shí)只比一個(gè)月前減少了0.1元到0.2元,對(duì)投資者的實(shí)際收益影響較小。 投資收益率從一個(gè)月前的5.3%下降到目前的4.9%到5%之間,對(duì)寶寶產(chǎn)品投資者來(lái)說(shuō),有一定的心理影響,畢竟5%是一個(gè)重要投資收益率門(mén)檻,并且寶寶們的投資者其實(shí)已經(jīng)長(zhǎng)期習(xí)慣于5%以上收益率。余額寶今年一季度末的資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)5400億元,占全部寶寶軍團(tuán)資產(chǎn)規(guī)模的一半以上,余額寶的收益率跌破5%,對(duì)整個(gè)寶寶軍團(tuán)乃至全部貨幣基金都有一定的投資心理影響。 雖然余額寶的銷售繞過(guò)了銀行,但在現(xiàn)階段還不能脫離銀行而單獨(dú)存在,第三方支付公司的客戶信息還需要通過(guò)銀行來(lái)驗(yàn)證,資金劃撥和清算仍需要通過(guò)銀行系統(tǒng)來(lái)完成。 余額寶的宏觀影響,主要是改變了全社會(huì)活期存款和定期存款的比重,可能使銀行存款的平均成本上升。但銀行貸款利率主要取決于貸款者的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)和貸款供需力量的對(duì)比,不一定與存款成本同比例上升??偟男Ч赡苁?,銀行利差收窄,余額寶的客戶分享了原來(lái)屬于銀行的一部分利差收入。 但是余額寶不是存款,可能存在由于基金管理能力的下降,導(dǎo)致收益率下降,甚至本金損失的可能性。需要指出的是,余額寶于2013年6月推出后,適逢銀行間市場(chǎng)資金緊張,利率高企,甚至幾度出現(xiàn)“錢(qián)荒”的局面。這是余額寶能取得較高收益的宏觀背景,但這種情況不一定能一直持續(xù)下去。 二是余額寶可能投資于非貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品等高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。三是當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于下行期,余額寶為實(shí)現(xiàn)高收益可能采取更加冒進(jìn)的投資策略,使市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性增加。 決定貨幣基金短期的年化收益率的重要因素還是市場(chǎng)資金的需求,眾所周知,在中國(guó)銀行[0.38% 資金 研報(bào)]有存貸比的考核要求,因此每到月末、季末和年末,銀行對(duì)于短期資金的需求很大,導(dǎo)致這一時(shí)期銀行間同業(yè)拆放利率(shibor)爆漲,去年6月20日,融夜拆借利率曾經(jīng)到達(dá)過(guò)13.4440%。而在今年4月Shibor隔夜拆借利率基本維持在2-2.5%左右,總體市場(chǎng)流動(dòng)性仍較爲(wèi)寬松。 而一向高高在上的民間借貸利率也開(kāi)始下降,根據(jù)對(duì)溫州地區(qū)382個(gè)監(jiān)測(cè)點(diǎn)的最新監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示:今年4月份,溫州地區(qū)民間融資綜合利率指數(shù)為20.18%(相當(dāng)于月息1分68),環(huán)比下降0.06個(gè)百分點(diǎn),與去年同期相比,下降0.32個(gè)百分點(diǎn),“高利貸”已經(jīng)不能再稱之為高利貸。 而在理財(cái)市場(chǎng)上,5%以上的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量占比已經(jīng)連續(xù)3個(gè)月環(huán)比小幅下降。4月大部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)産品收益率已經(jīng)降到5%以下,在這種情況下,余額寶自然難以做到獨(dú)善其身。 余額寶極大地刺激了我國(guó)基金業(yè),出現(xiàn)了大量“第三方支付+基金”合作的金融產(chǎn)品。在利率市場(chǎng)化背景下,這類金融產(chǎn)品的規(guī)模預(yù)計(jì)在未來(lái)1~2年內(nèi)還會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)(特別考慮到銀行間市場(chǎng)資金持續(xù)緊張的局面),如果達(dá)到萬(wàn)億規(guī)模,將對(duì)我國(guó)金融體系產(chǎn)生不可忽視的影響 余額寶的誕生,是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物,盡管面對(duì)了很多質(zhì)疑和考驗(yàn),仍是一個(gè)偉大的創(chuàng)新和突破。余額寶為貨幣基金市場(chǎng)帶來(lái)的增益,將在未來(lái)市場(chǎng)被不斷驗(yàn)證。余額寶的興起與發(fā)展
余額寶收益走低 陷入僵局
余額寶為投資者和金融市場(chǎng)帶來(lái)的改變
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