如今個(gè)人同名轉(zhuǎn)按揭成為十分流行的融資工具。作為目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推出一個(gè)新型金融產(chǎn)品，同名轉(zhuǎn)按揭貸款存在的操作風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。為了有效防范同名轉(zhuǎn)按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)，可研究實(shí)行以下一些對(duì)策。

監(jiān)管部門(mén)要加大對(duì)商業(yè)銀行操作程序及合規(guī)性的監(jiān)管力度。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)被挪用股市等風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域的個(gè)人同名轉(zhuǎn)按揭貸款進(jìn)行嚴(yán)查；對(duì)那些監(jiān)控大額資金流向不力，疏于防范信貸資金用于申購(gòu)新股，執(zhí)行貸款“三查”制度不嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)及其責(zé)任人進(jìn)行處罰，使那些因短期利益而違規(guī)操作的銀行及其責(zé)任人增加違規(guī)成本。

商業(yè)銀行要規(guī)范轉(zhuǎn)按揭的操作程序。一要嚴(yán)把貸前審核關(guān)。在貸前審查中，銀行首先要加強(qiáng)對(duì)借款申請(qǐng)人的資信審查，改進(jìn)對(duì)購(gòu)房人還款能力的評(píng)估方式。要認(rèn)真審查借款人的家庭情況、工作單位、收入水平等情況，不但要求申請(qǐng)人提供收入證明，還應(yīng)該要求提供單位、個(gè)人職位、學(xué)歷等情況的證明，并到借款人工作單位實(shí)地調(diào)查核實(shí)，更為客觀、準(zhǔn)確地對(duì)申請(qǐng)人的整體信用進(jìn)行評(píng)估。其次要加強(qiáng)對(duì)借款申請(qǐng)人的動(dòng)因、貸款用途等情況的審核，對(duì)不能提供合理貸款用途或者提供虛假用途證明的客戶堅(jiān)決不予發(fā)放貸款。

二要加強(qiáng)對(duì)貸中發(fā)放流程的監(jiān)督和審核。要求借款人出具最后支付憑證和購(gòu)物發(fā)票等證明，以確保貸款使用用途的真實(shí)性。貸款發(fā)放要堅(jiān)持不發(fā)放現(xiàn)金、不直接將款項(xiàng)劃撥給按揭者賬戶的原則，而是采用將款項(xiàng)劃撥給按揭者消費(fèi)對(duì)象賬戶的資金劃撥方式，如果貸款用于購(gòu)新房則直接將款項(xiàng)劃到開(kāi)發(fā)商賬戶，如果購(gòu)買(mǎi)二手房則劃到賣房人賬戶，如果進(jìn)行購(gòu)車等其他消費(fèi)，則劃到銷售商賬戶，這樣銀行至少可以追蹤到同名轉(zhuǎn)按揭第一筆資金的實(shí)際流向。

三要強(qiáng)化貸后管理力度。首先要跟蹤貸款資金的實(shí)際流向，銀行一旦發(fā)現(xiàn)借款人利用信貸資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，要立即責(zé)令其限時(shí)歸還貸款，并處以高額罰息的方式堅(jiān)決清理。其次要積極關(guān)注借款人的還款情況，借款人一期未還款就要引起重視，找出原因，制定措施防止更大的損失。
要轉(zhuǎn)變轉(zhuǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式。鑒于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)具有客戶分散、數(shù)量眾多的特點(diǎn)，商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)各自為政、分散經(jīng)營(yíng)的方式已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，建議在市級(jí)分行設(shè)立專門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)一開(kāi)展個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)，同名轉(zhuǎn)按揭貸款可以把有限的信貸人力資源整合起來(lái)，集中辦理個(gè)人住房貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等全過(guò)程，以提高工作效率，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、集約化的經(jīng)營(yíng)。健全和完善個(gè)人征信系統(tǒng)的功能，這需要建立專業(yè)化、規(guī)范化的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

通過(guò)科學(xué)的信用管理平臺(tái)，同名轉(zhuǎn)按揭貸款銀行不僅能夠簡(jiǎn)便地獲得每一個(gè)貸款申請(qǐng)人的貸款金額、還款情況的信息，而且能夠涵蓋貸款資金實(shí)際用途。對(duì)于沒(méi)有按照貸款合同約定用途使用貸款的違規(guī)個(gè)人，其違規(guī)記錄應(yīng)被及時(shí)載入征信管理系統(tǒng)，使銀行對(duì)已有借款人以及貸款申請(qǐng)人違約的可能性更加高效、準(zhǔn)確地做出監(jiān)督和預(yù)測(cè)。

同時(shí)，同名轉(zhuǎn)按揭貸款要加快引入貸款保證保險(xiǎn)制度。我們可以借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家針對(duì)個(gè)人住房貸款通常采用的做法，在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中引入保險(xiǎn)公司，加快貸款保證保險(xiǎn)制度的推廣力度，將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，促進(jìn)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散化。