理財(cái)產(chǎn)品收益率如何計(jì)算

發(fā)布時(shí)間:2023-12-11

最近去了幾家銀行都在賣理財(cái)產(chǎn)品,上面寫的年化收益率到底應(yīng)該怎么來算?按照統(tǒng)一的要求,公布的收益率均為預(yù)期的年化收益率。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí),特別要留意三個(gè)內(nèi)容。即購買起點(diǎn)、預(yù)期年化收益率、產(chǎn)品期限。

認(rèn)購起點(diǎn)即購買該產(chǎn)品最低要用多少錢。預(yù)期年化收益率,即產(chǎn)品到達(dá)兌現(xiàn)期限時(shí)的收益如何。產(chǎn)品期限,即該產(chǎn)品從成立日到兌現(xiàn)收益中間經(jīng)歷的時(shí)間。

以某銀行發(fā)售的108天理財(cái)產(chǎn)品,認(rèn)購起點(diǎn)5萬,預(yù)期年化收益率4.2%為例。如果一名投資者投入10萬購買,產(chǎn)品到期,那么該名投資者獲得的收益為10萬×4.2%×108天/365天=1242.74元。

在當(dāng)前的存款利率水平下,即使千方百計(jì)加大攬儲(chǔ)力度,也難以拉攏和挽留客戶,而銀行的理財(cái)產(chǎn)品在收益率上的“靈活性”,則對(duì)那些對(duì)“收益率”和“流動(dòng)性”均較敏感的客戶,具有相當(dāng)大的吸引力。

從目前的情況看,各大銀行正不惜血本將理財(cái)產(chǎn)品收益率提高至5%-6%,使得近期理財(cái)產(chǎn)品市場火爆異常,一款高收益的理財(cái)產(chǎn)品,往往剛一推出,就宣告售罄。

對(duì)此,理財(cái)專家提醒,不要過分追求理財(cái)品的絕對(duì)年化收益率,而忽視其中隱含的市場風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),將預(yù)期收益率等同于實(shí)際收益也是一個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū),預(yù)期收益率只是產(chǎn)品在運(yùn)作正常的前提下,理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃達(dá)到的收益目標(biāo)。因此,在市場不確定的情況下,建議投資者應(yīng)審慎理財(cái),切勿將“雞蛋放進(jìn)同一個(gè)籃子”。

各種基金產(chǎn)品,讓很多想理財(cái)?shù)娜死Щ蟛灰选H绾尾拍茉诹宅槤M目的產(chǎn)品中,選出最適合自己的那一款?其實(shí),在分析各種理財(cái)產(chǎn)品時(shí),首先要注意收益率的計(jì)算方法,應(yīng)采用相同基準(zhǔn)進(jìn)行比較。如有的理財(cái)產(chǎn)品宣傳其預(yù)期收益率為9%,而另一種產(chǎn)品的預(yù)期年收益率為7%,事實(shí)阿哥BF前一種產(chǎn)品采用的是18個(gè)月的到期收益率,若把它換算成年收益率,僅為9%×12/18=6%,并不比后一種產(chǎn)品高。

一般來說,預(yù)期收益率比較高,指的是在理想情況下理財(cái)產(chǎn)品的收益情況,這就存在一定的市場風(fēng)險(xiǎn),預(yù)期收益可能最終不能實(shí)現(xiàn)。而固定收益率的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零,基本上可以實(shí)現(xiàn),這就注定它不可能太高。最低收益率則一般很低,它在保障投資者最低收益的基礎(chǔ)上,還有一定的獲利潛力,投資者在選擇這類產(chǎn)品時(shí),應(yīng)著重考慮產(chǎn)品收益有無實(shí)現(xiàn)的可能性,可參考產(chǎn)品以前年度的業(yè)績,或關(guān)注市場走向分析。

此外,投資者應(yīng)考慮理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性。若購買較長期限的理財(cái)產(chǎn)品,如18個(gè)月、36個(gè)月,要注意是否能提前終止(贖回)或交易、要繳納多少比例的手續(xù)費(fèi)、銀行是否提供質(zhì)押,確保在發(fā)現(xiàn)更好的投資機(jī)遇,或缺少短期流動(dòng)資金時(shí),可以及時(shí)變現(xiàn)。

最后,如果理財(cái)產(chǎn)品的期限較長,還應(yīng)考慮利率風(fēng)險(xiǎn)。若未來銀行利率上漲,新出現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品一般會(huì)提供更為優(yōu)厚的收益,原先的產(chǎn)品可能就不那么誘人另一方面,盡管市場上仍存在一些收益率超過6%的產(chǎn)品,不過,動(dòng)輒50萬元以上的購買起點(diǎn)令不少普通投資者望洋興嘆。記者發(fā)現(xiàn),在這4款針對(duì)婦女節(jié)發(fā)行的專享理財(cái)產(chǎn)品中,   據(jù)金牛理財(cái)網(wǎng)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,在上周發(fā)行的高收益產(chǎn)品中,過半產(chǎn)品的投資門檻都在10萬元及以上,其平均收益率一般超過低門檻產(chǎn)品25個(gè)基點(diǎn)左右。其中,國有大行發(fā)行的225款產(chǎn)品中,投資起點(diǎn)在5萬元以上的產(chǎn)品占比達(dá)到48%,平均收益率5.4%,平均期限116天。另外,上周股份制銀行投資起點(diǎn)在5萬元以上的高門檻產(chǎn)品占比達(dá)到44%,平均收益率5.87%,期限143天。相比之下,城商行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)親民,上周投資起點(diǎn)在5萬元以上的產(chǎn)品占比不到三成,平均收益率5.83%,期限144天。

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