常言有道，三年一個(gè)代溝。社會(huì)上老中青三代面臨不同的人生階段，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃也有所不同。今天以老中青三代不同的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃作比較，為大家展示不同人生階段該如何規(guī)劃好自己的財(cái)務(wù)。

年輕階段個(gè)人理財(cái)以攢錢為主

對于很多剛剛踏入社會(huì)的年輕人來說，除了努力工作和努力攢錢之外，并不需要定位在長期的理財(cái)工具。

攢錢的辦法有兩種，第一種是根據(jù)不同的事項(xiàng)分別攢錢，比如每月結(jié)余1000元，那么就各自往化妝品基金和新電腦基金里各放500元，哪個(gè)攢夠了，就去買哪個(gè)，不能因?yàn)榛瘖y品上缺點(diǎn)錢，就去動(dòng)用給新電腦準(zhǔn)備的錢。

第二種是先把錢存進(jìn)一個(gè)資金池，然后根據(jù)不同的事項(xiàng)進(jìn)行支出。仍然以每月結(jié)余1000元為例。把這些錢一起放進(jìn)單獨(dú)的儲(chǔ)蓄基金里，需要的時(shí)候，再根據(jù)化妝品或新電腦的重要性拿出來花，很可能今天一沖動(dòng)，把儲(chǔ)蓄花光，買了化妝品，那么，自然給新電腦存的錢就沒法剩下。

兩種攢錢的辦法，一個(gè)以花錢為導(dǎo)向，一個(gè)以存錢為導(dǎo)向，其實(shí)都沒有什么問題，關(guān)鍵看自己適合哪種攢錢辦法。年輕階段個(gè)人理財(cái)時(shí)，還是以結(jié)婚生子這個(gè)時(shí)間點(diǎn)作為重要?jiǎng)澐譃楹?。在此之前，積蓄的錢不妨以銀行存款、貨幣基金和債券基金為主，需要的時(shí)候可以立刻取出來，也不會(huì)有什么大的波動(dòng)。

在完成結(jié)婚生子的大開銷之后，再開始分門別類做長期儲(chǔ)蓄。比如定投股票基金，短期內(nèi)的波動(dòng)無法避免，如果定投了3年恰逢谷底，卻又需要錢結(jié)婚，結(jié)果會(huì)十分尷尬；可是，如果是針對二三十年后的退休資金做定投，10年的長期波動(dòng)都可以繼續(xù)堅(jiān)持投入，這樣才能真正發(fā)揮基金定投在長時(shí)期內(nèi)燙平波動(dòng)的功效。

雙獨(dú)夫妻月入8000元 個(gè)人理財(cái)要有長期打算

27歲的長沙小伙李斌，目前月收入5000元，年終獎(jiǎng)金4萬元，單位有五險(xiǎn)一金，并自購一份萬能險(xiǎn)(年費(fèi)7000元)；妻子月收入3000-4000元，單位有五險(xiǎn)一金，自購一份萬能險(xiǎn)(年費(fèi)5000元)。夫妻倆在長沙租房住，每月租金1500元，現(xiàn)有5萬元存款，雙方住房公積金賬戶有2.8萬元，每月共有1500元進(jìn)賬。女兒2歲大，為她購買了少兒保險(xiǎn)(年費(fèi)4000元)。

此外，李斌在老家有自建房一棟，價(jià)值30萬元，主要用于出租，租金每年1.2萬元，另負(fù)債6萬元。李斌和妻子都是獨(dú)生子女，準(zhǔn)備明年生第二個(gè)孩子，3年內(nèi)還有在長沙買房的置業(yè)計(jì)劃。

隨著國家生育政策放寬，不少“雙獨(dú)”家庭有了生二胎的打算。夫妻二人掙錢，上要撫養(yǎng)4個(gè)老人，下要培育2個(gè)小孩，還要面臨購房的壓力這樣的家庭，即使雙方收入可觀，也會(huì)很脆弱，只要夫妻雙方任何一人遇到失業(yè)或者疾病就可以讓整個(gè)家庭陷入困境。如何做好理財(cái)規(guī)劃，迎接幸福的未來？理財(cái)專家給出了中肯的建議。

1.學(xué)會(huì)節(jié)流

工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/span>

2.做好開源

有了余錢，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。

3.善于計(jì)劃

理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財(cái)不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財(cái)），善于計(jì)劃自己的未來需求對于理財(cái)很重要。

4.合理安排資金結(jié)構(gòu)

在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。

5.根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率

高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

老年階段個(gè)人理財(cái) 穩(wěn)定穩(wěn)定再穩(wěn)定

對于那些有大筆資金長期不用的“大款族”而言，“存本取息”和“零存整取”的搭配是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。特別是老年階段個(gè)人理財(cái)，更是要以穩(wěn)定為主，因此不少老年人面對花樣繁多的理財(cái)產(chǎn)品，還是選擇了較為安全和穩(wěn)定的銀行定存。即便這樣，搭配不同的存款方式，利息還是有不同的增加。

如果將五萬元讓你存入銀行，怎么存才更好？有人認(rèn)為是存活期，因?yàn)檫@樣一筆錢，哪怕是存活期也有不少利息了。二萬一存了定期之后急用錢，取出來可就沒有一丁點(diǎn)兒利息了。這種回答看似穩(wěn)妥，其實(shí)大大受了這“五萬元”的局限，其實(shí)，如果把這五萬元分開來存，能夠獲得更高的利息。

在張江的老人袁先生去年拿到了兒子孝敬的五萬元現(xiàn)金，但是他并沒有把這五萬元一股腦的存在一張存單里，而是將其平分成五等份，每份的一萬元分別按照按一年、兩年、三年、四年、五年存了五張定期存單。

對于這種存法，他解釋，如果把這些錢都存為一年的定期，利率并不是高，如果都存為五年，就應(yīng)對不了一些急用錢的突發(fā)狀況，所以將它們分成五份存。

更有創(chuàng)意的是，一年過后，他會(huì)把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期，第二年過后，再把兩年定期存單續(xù)存并改為五年期，以此類推，五年后，五張存單又再度變成五年期的定期存單，同時(shí)每年都會(huì)有一張存單到期，以便應(yīng)對突發(fā)情況。

袁先生介紹，目前活期年利率為0.35%，定期一年的年利率是3%，五年是4.75%，算下來，這種階梯存錢法比起將錢一股腦存入一張存單的方式，可以說是既“賺足”了利息，又保證了資金的靈活性，幾年下來，就是一筆可觀的積蓄了。零存整取的優(yōu)點(diǎn)在于“節(jié)流”，只是這種存法五年期年利率才有3%，才相平于定期儲(chǔ)蓄一年期的年利率，同時(shí)，這種存款方式還需市民經(jīng)常跑銀行，堅(jiān)持才能獲利。

老中青三代的理財(cái)規(guī)劃，盡管方式不同，但仔細(xì)研究就會(huì)發(fā)現(xiàn)，無論哪種都是適合自身階段的理財(cái)方式。對于個(gè)人來說，沒有最好或者最壞的理財(cái)產(chǎn)品，滿足自己的需求就是最重要的。