意外傷害險(xiǎn)其基本內(nèi)容是:
投保人向保險(xiǎn)人交納一定的保險(xiǎn)費(fèi),如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因,在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成的死亡、殘廢、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力,則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人一定量的保險(xiǎn)金。其保障項(xiàng)目有兩項(xiàng),即死亡給付和殘廢給付。
舊標(biāo)準(zhǔn):7個(gè)等級(jí)34項(xiàng)。
新標(biāo)準(zhǔn):10個(gè)等級(jí)281項(xiàng)。
新標(biāo)準(zhǔn)新增原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8至10級(jí)的輕度傷殘保障100余項(xiàng)。
新標(biāo)準(zhǔn)新增理賠項(xiàng)目。
手骨骨折、小孩股骨骨折等。
新標(biāo)準(zhǔn)刪除了原標(biāo)準(zhǔn)中無(wú)明確醫(yī)學(xué)界定的模糊描述,明確增加了智力功能障礙、植物狀態(tài)等殘疾狀態(tài)。
2014年1月1日起,由中國(guó)
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)共同發(fā)布的新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》(簡(jiǎn)稱(chēng)《傷殘標(biāo)準(zhǔn)》)正式開(kāi)始實(shí)施,與舊標(biāo)準(zhǔn)相比,新標(biāo)準(zhǔn)大幅擴(kuò)展了
意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍,新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后,意外傷害險(xiǎn)的賠償范圍由34項(xiàng)增至281項(xiàng)。而伴隨新標(biāo)準(zhǔn)帶來(lái)的保障范圍的增加,意外傷害保險(xiǎn)的價(jià)格也隨之變化,有險(xiǎn)企精算人士透露,部分保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)新產(chǎn)品費(fèi)率上漲了30%~50%。 標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大 賠償范圍增至281項(xiàng)。
2013年6月,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)聯(lián)合制定的新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》發(fā)布,已沿用14年之久的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》自2014年1月1日起被正式廢止。
公開(kāi)信息顯示,新標(biāo)準(zhǔn)對(duì)人身保險(xiǎn)殘疾覆蓋門(mén)類(lèi)、條目和等級(jí)進(jìn)行了“擴(kuò)容”。在條目描述方面,新標(biāo)準(zhǔn)刪除了原標(biāo)準(zhǔn)中無(wú)明確醫(yī)學(xué)界定的模糊描述,明確增加了智力功能障礙、植物狀態(tài)等殘疾狀態(tài);在殘疾等級(jí)設(shè)置方面,新標(biāo)準(zhǔn)由原來(lái)的7個(gè)等級(jí)34項(xiàng)增至10個(gè)等級(jí)281項(xiàng),特別是新增加了原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8至10級(jí)的輕度傷殘保障100余項(xiàng)。
某大型險(xiǎn)企核保部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示:“之前小孩股骨骨折就不在理賠范圍內(nèi),新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后,再有這樣的情況是需要賠付的;還有如果按照之前的標(biāo)準(zhǔn),手部只有手指缺失等情況下才能得到理賠,但新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后,如果是手骨骨折后導(dǎo)致功能性障礙也在理賠范圍內(nèi)。”
簡(jiǎn)言之,此前購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的消費(fèi)者發(fā)生意外后,不在理賠范圍的情況將大大降低。
理賠采用新標(biāo) 部分保費(fèi)沒(méi)變化。
據(jù)了解,中國(guó)人壽開(kāi)發(fā)了新的意外險(xiǎn)產(chǎn)品,適用新的傷殘標(biāo)準(zhǔn),同時(shí)保費(fèi)費(fèi)率也作了調(diào)整。但有的產(chǎn)品雖然適用了新的《傷殘標(biāo)準(zhǔn)》,其保費(fèi)卻并沒(méi)有上調(diào)。如中國(guó)人壽北京分公司此前推出的
北京老年人意外險(xiǎn),保費(fèi)為15元/年的產(chǎn)品,該公司就表示,2014年1月1日后簽發(fā)的保單按新的意外險(xiǎn)《傷殘標(biāo)準(zhǔn)》進(jìn)行理賠,但是保費(fèi)并沒(méi)有變化。
大部分意外險(xiǎn)新產(chǎn)品都漲價(jià)了。
由于此次意外險(xiǎn)采取了新的傷殘標(biāo)準(zhǔn),意味著保險(xiǎn)責(zé)任也發(fā)生變化,保險(xiǎn)責(zé)任比以前更大了,大多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出了新的意外險(xiǎn)產(chǎn)品,即對(duì)費(fèi)率重新進(jìn)行了修訂。據(jù)了解情況,由于在保險(xiǎn)公司方面對(duì)意外險(xiǎn)的報(bào)價(jià)出現(xiàn)了上漲,只是不同的產(chǎn)品漲價(jià)情況不一樣,部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品的漲價(jià)幅度在30%到50%的水平。
新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大傷殘范圍,必將造成
保險(xiǎn)公司理賠成本上升。各公司經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)策略方面有差異,產(chǎn)品所分?jǐn)偟墓芾沓杀静煌掳嬉馔怆U(xiǎn)價(jià)格將由市場(chǎng)決定。若新款意外險(xiǎn)完全沿用以往的策略、渠道、定位等,提價(jià)是必然的。
意外險(xiǎn)基本上都是短期產(chǎn)品或者是一年期產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)一兩年的觀(guān)察,積累了數(shù)據(jù)之后,再來(lái)重新看意外險(xiǎn)的情況,看其定價(jià)是不是合理,如果定價(jià)過(guò)高,則會(huì)調(diào)降費(fèi)率。