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　　日前，一款百萬醫(yī)療險的理賠事件沖上熱搜，事情的經過是，表妹罹患乳腺癌，切除病變乳房病植入「義乳」，也就是人工乳房，

　　表妹2年前投保的配有百萬保額的百萬醫(yī)療險最終理賠537.95元，而且從保險合同和法律層面說，這份保單的確只能賠537.95元。

　　金額如此反差，而且事情經過中出現(xiàn)了保險公司合算保費錯誤的情況，核算理賠款錯誤，作為金融業(yè)監(jiān)管最嚴格的 保險行業(yè)，出現(xiàn)這種低級錯誤實在難辭其咎。

　　然而縱觀整件事始末，從客觀的角度看，我們能否盡量避免這樣的問題發(fā)生?除了在出險問題后及時向保險公司投訴，上報監(jiān)管部門之外，小助手提醒大家不要忘記一件重要的事：免責條款。

　　從免責條款的角度看事件始末

　　表妹罹患的是我們熟知的乳腺癌，在手術治療方案中，選擇了安裝義乳(也就是人工乳房)。醫(yī)療費用總計5萬多，表妹先是通過醫(yī)保報銷了2萬多，自費1萬7千多，于是她向保險公司申請理賠。

　　而恰恰這部分錢，并不在該百萬醫(yī)療險的報銷范圍里。

　　這份產品的免責條款中明確寫了：

　　「除心臟瓣膜、人工晶體、人工關節(jié)之外的其他人工器官材料費、安裝和置換等費用、各種康復治療器械、假體、義肢、自用的按摩保健和治療用品、所有非處方醫(yī)療器械」。

　　所以，這次1萬7千多的自費費用中，大部分涉及到的都是其他人工器官材料費、安裝和置換等費用。

　　不僅僅是這款百萬醫(yī)療險，這一點，99%保險公司都不會賠。市面上絕大多數(shù)的百萬醫(yī)療險，在人工器官置換、安裝、材料費等費用上，都屬于免責。

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　　因此買保險付錢這事兒并不是最主要的，買得明明白白，了解保障內容尤其是免責條款才是關鍵。

　　像乳腺癌這樣的重大疾病，對于每個家庭來說都是沉重的打擊。除了「義乳」之外，很多先進的診療技術，沒辦法納入社保或者百萬醫(yī)療險的保障之中，因此這個難點怎么破?如果遭遇這樣的醫(yī)療境遇，真的就沒有解決方案了嗎?

　　解決方案：重大疾病保險+醫(yī)療險組合配置

　　重疾險作為一次給付型保險產品，被保人罹患保障范圍內的輕癥、中癥、重大疾病，部分疾病達到約定的程度，保險公司按照約定一次性給付保險金，為文中提到目前市面醫(yī)療險產品無法報銷的部分提供了解決方案，讓患者有機會選擇適合自己的新技術新方案。

　　最后，小助手想說，隨著醫(yī)療技術的發(fā)展，互聯(lián)網保險的發(fā)展，保險產品也在努力適應被保人們的風險保障需求，因此多了解保險知識，科學看待保險產品也是家庭風險保障的“必修課”。如果您想了解更多，不妨聯(lián)系我們，開心保保險，8年來已經為1000萬+用戶提供保險服務。