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上周末,石先生開(kāi)著自己的別克車出門(mén),路上為躲避橫穿馬路的行人而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。車子熄火了,有著多年駕駛經(jīng)驗(yàn)的石先生沒(méi)有再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī),而是立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案請(qǐng)求拖車。在隨后的檢修中,別克發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)還是有一些小部件被發(fā)現(xiàn)損壞。保險(xiǎn)公司的理賠人員表示,這輛車的損失保險(xiǎn)公司不能賠。石先生很不理解:自己并沒(méi)有在水中啟動(dòng)車,保險(xiǎn)公司為什么不賠? 其實(shí),保險(xiǎn)公司理賠處的工作人員并不無(wú)道理,拒賠的關(guān)鍵在于出險(xiǎn)的時(shí)間不對(duì)。目前在各保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)條款中,對(duì)暴雨、洪水造成的車輛損失都負(fù)責(zé)賠償。但是否暴雨天氣,需要?dú)庀蟛块T(mén)的證明———24小時(shí)內(nèi)降水超過(guò)50毫米為暴雨。由于是全市范圍的大面積暴雨,保險(xiǎn)公司大多表示不再需要車主去氣象部門(mén)開(kāi)證明,都會(huì)按照定損情況進(jìn)行理賠。但發(fā)生在第二天的車輛涉水事故,該事故已經(jīng)不屬于直接由暴雨造成的損失事故,所以不會(huì)進(jìn)行賠償。
由于對(duì)汽車保險(xiǎn)與理賠誤區(qū)不夠了解,石先生不但沒(méi)有獲得保險(xiǎn)公司的理賠,還白白花費(fèi)了時(shí)間。以此了解汽車保險(xiǎn)與理賠誤區(qū)十分重要。
車險(xiǎn)理賠誤區(qū)一:全險(xiǎn)不等于全賠。
購(gòu)買新車后,一般車主都會(huì)購(gòu)買全險(xiǎn)。全險(xiǎn)并不意味著發(fā)生任何事故都可以賠付。車損險(xiǎn)在條款中明確規(guī)定了責(zé)任免除,例如保險(xiǎn)車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的,屬于責(zé)任免除。有的客戶以為只要買了“全險(xiǎn)”,發(fā)生任何交通事故保險(xiǎn)公司都會(huì)照賠。所謂“全險(xiǎn)”包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)及不計(jì)免賠等多個(gè)險(xiǎn)種。它只是一個(gè)通常情況下的說(shuō)法,在法律上并不是一個(gè)準(zhǔn)確的概念。如果發(fā)生發(fā)動(dòng)機(jī)浸水等,只有投保了相應(yīng)的涉水保險(xiǎn),才能獲賠。
車險(xiǎn)理賠誤區(qū)二:制造假案,獲賠方便?
一些車主為了理賠方便,認(rèn)為如果有熟人朋友就可以找一家修理廠通過(guò)非法的途徑制造假案,獲得賠償。但往往這樣的方式會(huì)給后續(xù)的理賠埋下隱患,車險(xiǎn)制造假案騙保不僅增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn),最重要的是對(duì)投保人的保險(xiǎn)權(quán)益也造成了極大的損害。一方面修理廠使用惡劣的手段偽造事故,會(huì)使車輛的安全性能受到影響;另一方面,如果一輛車經(jīng)常高額地向保險(xiǎn)公司索賠,這將會(huì)在保險(xiǎn)公司留下該車主的不良保險(xiǎn)記錄,到第二年投保人續(xù)保車險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司有權(quán)提高所投車險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率,上升幅度最高可達(dá)30%,如果連續(xù)多年有不良記錄,保險(xiǎn)公司還有可能拒保。
車險(xiǎn)理賠誤區(qū)三:普遍忽視保險(xiǎn)條款。
每個(gè)上了保險(xiǎn)的車主都希望能夠“一險(xiǎn)在手、保護(hù)全有”。然而事與愿違的是,當(dāng)看到那長(zhǎng)長(zhǎng)的保險(xiǎn)條款,多數(shù)車主都選擇了“忽略”,只有在出險(xiǎn)之后才想起看看條款,更有甚者根本不看。在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí),對(duì)于保險(xiǎn)條款車主還是應(yīng)有一定的了解,提高自身的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí),有的車主因?yàn)槿狈σ恍┍kU(xiǎn)常識(shí),因此在投保后才發(fā)現(xiàn)原來(lái)車險(xiǎn)并不是萬(wàn)能險(xiǎn),車險(xiǎn)也存在一些絕對(duì)免賠或部分免賠的情況,例如酒后駕車、無(wú)照駕駛、未年檢不賠,放棄追償權(quán)不賠,自己加裝的設(shè)備不賠、無(wú)主肇事絕對(duì)免賠率30%等等。
車險(xiǎn)理賠誤區(qū)四:先修理后報(bào)銷 。
有些車主,在車輛出險(xiǎn)后并不是立刻向保險(xiǎn)公司報(bào)案,而是先找修理廠,修完車后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷費(fèi)用,其實(shí)這說(shuō)明他們并不了解理賠的一般程序。事實(shí)上,出險(xiǎn)后應(yīng)首先打110報(bào)案,并拿到交警開(kāi)出的事故責(zé)任認(rèn)定書(shū),以便日后可提供警方的有關(guān)事故記錄。在交警處理完事故后,車主應(yīng)向保險(xiǎn)公司報(bào)案,保險(xiǎn)公司會(huì)派人查勘、定損,然后才是對(duì)車輛進(jìn)行修理,最后提交單證、賠付。如果車主不向保險(xiǎn)公司報(bào)案先修理車輛,在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用,差額部分將可能由車主自己承擔(dān)。所以先定損后修車,是對(duì)被保險(xiǎn)人自身利益的保護(hù)。
車險(xiǎn)的理賠并不難,如果能在購(gòu)買車險(xiǎn)前了解車險(xiǎn)的承保責(zé)任以及免責(zé)條款,那么在理賠中就會(huì)做到心中有數(shù)。
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