“我剛買了一份保險,可劃算了,交20年,一年交8040元,每三年就返款9000元……”吳女士很喜歡向朋友們介紹自己的理財經(jīng)驗,并向朋友推薦自己剛買的保險。吳女士說,她以前也沒買過什么保險,現(xiàn)在手里有點余錢,就想買點保險當(dāng)投資。
楊小姐是事業(yè)單位編制,未婚,工資雖不算太高,但工作穩(wěn)定、保障齊全。某日,一保險推銷人到其單位推銷保險,楊小姐出于同情接待了他,并購買了包括終身壽險、醫(yī)療險、養(yǎng)老險和投連險四大類共5個保險品種。后來,楊小姐的表姐從單位下崗后也加入保險代理人行列,她又從表姐那買了一大堆類似保險,其年保費(fèi)總額已達(dá)到其收入的23%。事后有人問起她每年花那么多錢買的保險,都獲得了什么保障時,楊小姐竟說不出個所以然來。
初為人父的小王則在最近興沖沖地為兒子購買健康醫(yī)療險和教育儲蓄險各一份,一年共需交保費(fèi)8000多元錢。小王在事業(yè)單位上班,一個月收入不過4000余元,妻子在一家私企上班,懷孕后不久就把工作辭了。小王說,我掙得不多,我和妻子都沒辦保險,但日子再苦不能委屈了孩子,所以先給孩子把保險買上。
“我的原則就是年輕時拼命賺錢存錢,到老那就是我的‘保險’。”謝先生是一家外貿(mào)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理,年薪20多萬元,還房貸、養(yǎng)車、養(yǎng)孩子……月支出近萬元。妻子是全職太太。據(jù)吳先生說,他現(xiàn)在有點存款,都用來投資了,他、妻子、孩子都沒辦保險:“我主要覺得保險沒有太大的實際意義,純消費(fèi)型的,出事的幾率畢竟很小,應(yīng)該不會發(fā)生在我們身上;養(yǎng)老的、教育的,覺得就類似儲蓄,又沒多大意思。”
“我們單位已經(jīng)給我交了‘五險一金’,保障挺全面的,我自己就不用再掏錢買商業(yè)保險了。”馮小姐是一位典型的年輕白領(lǐng),收入不錯,公司提供的福利也不錯,生活看起來很有
乍一看,吳女士、楊小姐、小王、謝先生、馮小姐的“如意算盤”都打得不錯。仔細(xì)分析一下,卻會發(fā)現(xiàn),他們的保險理念其實還有不小的誤區(qū)。
誤區(qū)一:買保險不為保障為投資
暫且不論吳女士買到的保險產(chǎn)品的“好壞”,她的這種觀念是不對的。雖然,目前很多保險產(chǎn)品具有儲蓄和保障雙重功能,但更應(yīng)重視其保障的功用。如果只注重保險的投資功能,即偏重于儲蓄投資類險種,而忽略人身意外險、健康險等的投入,這是保險市場不成熟的表現(xiàn)。
其實消費(fèi)型保險一般保費(fèi)都不高,但保障作用卻很強(qiáng),由于保險事故只是可能發(fā)生而不是肯定發(fā)生,因此讓許多人認(rèn)為是白搭,不愿意投保。但保險預(yù)防的就是意外,一旦發(fā)生保險事故,保險才能真正發(fā)揮保障、救急和彌補(bǔ)損失的作用。在安排家庭保險時,消費(fèi)者一定要先安排基礎(chǔ)保障類的保險,然后考慮投資理財型的保險。
誤區(qū)二:保費(fèi)“滿倉”壓力大
對于楊小姐的情況,終身壽險并不是必需的,養(yǎng)老和投資類險也應(yīng)當(dāng)控制額度,意外險額度反而應(yīng)該加上去。楊小姐總的保險支出額度應(yīng)嚴(yán)格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適,尤其她還是單身狀態(tài),一般來說比例在7%~8%就非常有保障了。
畢竟,保費(fèi)進(jìn)入保險公司后,除了保單貸款和保險事故理賠,基本再找不到“兌現(xiàn)”的途徑,這筆錢屬于“長期被套”,流動性很差。因此,保費(fèi)支出千萬別“滿倉”。
誤區(qū)三:先保小孩,再保大人
給孩子購買保險固然重要,但如果家長自己都沒有保險,心里卻想著先給孩子辦好保險,這就走進(jìn)誤區(qū)了。
每個家庭的支柱是父母,一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力或失去收入的時候,家庭就將陷入困境。因此一個家庭購買保險的原則是:先大人后孩子,先經(jīng)濟(jì)支柱后其他成員。
如果先給孩子上保險,那么萬一家長發(fā)生不幸,孩子的保費(fèi)一旦無人繳納,還談何保障?所以,只有作為經(jīng)濟(jì)支柱的家長平安健康,才能給家庭和孩子一份保障,父母才是孩子的最大保障來源。
誤區(qū)四:買保險不如儲蓄和投資
謝先生的想法也代表了很多人的看法,但這是一個很典型的錯誤認(rèn)識。其實,保險最重要的作用是保障功能,對于經(jīng)濟(jì)不很寬裕的人來說,保險解決萬一發(fā)生不幸,收入突然中斷時的經(jīng)濟(jì)來源問題;而對于有錢人,保險的作用主要是保全其已擁有的財產(chǎn)。目前,市場上純保障的險種,如意外險和定期壽險等,都是“花小錢,辦大事”,每年幾百或是千元左右的保費(fèi)投入,就能換來幾十萬元的保障額度。
目前,市場上有不少儲蓄型的險種,都設(shè)有保費(fèi)豁免條款,也就是說,當(dāng)投保人因意外傷害事故身故或全殘時,可以不再繼續(xù)交納保費(fèi),仍可享受保障,如各保險公司的少兒教育保險等,一旦投保的父母發(fā)生意外事故,無力繳納保費(fèi),但孩子的那份保險可以繼續(xù)有效,這就體現(xiàn)了保險獨一無二的保障作用,其他的教育儲蓄、基金投資都無法達(dá)到這樣的功能。
誤區(qū)五:有社保就不買商業(yè)保險
商業(yè)保險與各類國家強(qiáng)制的社會保險之間不可以互相替代。商業(yè)保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協(xié)商確定,不同保險合同項下,不同險種,被保險人所受的保障范圍和水平不同,而社會保險的保障范圍一般由國家事先規(guī)定,風(fēng)險保障范圍比較窄,保障水平較低。通過二者之間的比較可以發(fā)現(xiàn),社保通常是保障一個人的最低生活水平和醫(yī)療保障要求,而不同種類的商業(yè)保險可以保證一個人在遭遇不同的困境時,都可以得到相應(yīng)的、額度較高的賠償。比如商業(yè)的重大疾病保險,就可以彌補(bǔ)基本社保中大病醫(yī)療保障方面對于用藥、額度等保障力度的不足。
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