投保個(gè)人商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)注意什么

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時(shí)間:2013-05-16 09:36:56

個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人利用各種保險(xiǎn)工具搭建自身的醫(yī)療保障體系,個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)包括社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。個(gè)人商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)如何投保?有哪些注意事項(xiàng)?

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的,贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金,遇到重大疾病時(shí),可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)具有“低水平,廣覆蓋”的特點(diǎn),保障程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,因此需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

個(gè)人購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)注意事項(xiàng)

第一、注意投保年齡的限制。

各家保險(xiǎn)公司對(duì)最低投保年齡有不同的規(guī)定,根據(jù)險(xiǎn)種的不同,最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等。但是,各保險(xiǎn)公司規(guī)定的最高投保年齡卻大致相同,為65周歲。如果您的年齡不在這一范圍之內(nèi),一般來(lái)講,您不適合投保。年齡越小保費(fèi)越少,所以建議最好早投保。

第二、注意如實(shí)告知義務(wù)條款。

在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)將自己目前的身體狀況及既往病史如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述,以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承保或以什么條件承保。有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款將某些嚴(yán)重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明確列入不保范圍。因此,不要隱瞞病史,否則會(huì)造成保險(xiǎn)合同的失效,即使發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司也不會(huì)履行賠付義務(wù)。

第三、注意險(xiǎn)種的責(zé)任范圍。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),搞清險(xiǎn)種的責(zé)任范圍很重要,只有責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)事故的發(fā)生,保險(xiǎn)公司才會(huì)履行賠付義務(wù)。如市面上熱賣(mài)的《重大疾病保險(xiǎn)》,其保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般為投保后第一次確診的疾病。如癌癥、腦中風(fēng)、心肌梗塞等,而哮喘、肺結(jié)核等疾病則列為不保范圍。

第四、注意住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀望期。

所謂觀望期,即保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后,保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履地給付責(zé)任。除意外事故造成的住院醫(yī)療費(fèi)用外,對(duì)于一般的住院醫(yī)療保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司在承保時(shí)均設(shè)有一個(gè)觀望期。根據(jù)不同的險(xiǎn)種,觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種,在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出,保險(xiǎn)公司不負(fù)賠付責(zé)任。

購(gòu)買(mǎi)個(gè)人商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有竅門(mén)

其一,優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō),醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)主要是門(mén)診醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn),其中最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn),因此消費(fèi)者應(yīng)優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)。住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年,一年結(jié)束后要重新投保。但是,目前市場(chǎng)上多數(shù)住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不保證續(xù)保,即投保人在年輕、健康時(shí)每年續(xù)保沒(méi)有問(wèn)題,一旦發(fā)生了賠付,則下一年續(xù)保時(shí),保險(xiǎn)公司就可能要求額外加收保費(fèi),甚至拒保。因此,在購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí),消費(fèi)者最好選擇具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,從而使自己在續(xù)保時(shí)處于主動(dòng)地位。

其二,最好選擇定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō),費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金賠付主要依據(jù)發(fā)票,賠付金額一般要低于實(shí)際花費(fèi);而定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付,因此保險(xiǎn)公司的理賠金額可能高于或低于實(shí)際支出,消費(fèi)者可以把高出部分用于支付營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車(chē)船費(fèi)、陪伴費(fèi)和護(hù)理費(fèi),而且定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠一般不需要提供發(fā)票原件,手續(xù)簡(jiǎn)單,不容易產(chǎn)生理賠糾紛。

其三,醫(yī)療保險(xiǎn)有投保年齡限制。對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司對(duì)最低投保年齡有不同規(guī)定,一般由出生后90天至年滿16周歲不等,而最高的投保年齡限制卻大致相同,一般不能超過(guò)65周歲。

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