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如何為孩子做到最好的規(guī)劃呢？提到這樣的問題家長們都會(huì)首先想到保險(xiǎn)保障，那么小孩買哪種保險(xiǎn)劃算呢？

新學(xué)期已至，一些家長想為孩子購買少兒保險(xiǎn)以增加保障；由于少兒險(xiǎn)比成人險(xiǎn)便宜，不少家長總想為孩子多買幾份保險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家提醒，消費(fèi)者購買少兒保險(xiǎn)并非越多越好，因?yàn)闉榱朔婪兜赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額，一般在5萬元至10萬元之間，因此少兒保險(xiǎn)的身故保障在10萬元左右即可。

有人粗略計(jì)算，按照我國目前家庭收入及生活水平，撫養(yǎng)一個(gè)孩子從出生到長大成人，大概需要20萬至30萬元，其中不包括孩子成長過程中所需的醫(yī)療費(fèi)用。而如果較早為孩子購買一份保險(xiǎn)作為保障，家長能省下不少費(fèi)用。那么，究竟怎樣的保單對(duì)孩子的成長能起到全面的保護(hù)呢？

孩子一般只要考慮兩方面的保險(xiǎn)就可以了，一是醫(yī)療，二是教育。

小孩子在6歲之前的身體抵抗力比較弱，這個(gè)階段的意外和疾病醫(yī)療保險(xiǎn)一定要有，現(xiàn)在很多公司都有這類的產(chǎn)品，屬于消費(fèi)型的，價(jià)格也不貴。

教育險(xiǎn)方面目前來講，教育基金最大的兩個(gè)作用就是?？顚Ｓ煤突砻夤δ埽ㄈ绻改赋隽耸裁匆馔?，這筆保險(xiǎn)金還能保證孩子上學(xué)），但從投資收益上看可能還高不過銀行儲(chǔ)蓄。所以，選擇買教育基金的時(shí)候一定要根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟(jì)情況來定，不要盲目跟風(fēng)購買。

意外+醫(yī)療+重疾：一樣都不能少

具體應(yīng)該給孩子買什么樣的保險(xiǎn)呢？有三張保單必不可少：

意外險(xiǎn)

兒童都是好動(dòng)的，喜歡新鮮事物，所以意外險(xiǎn)是一定要購買的。尤其是意外醫(yī)療，因?yàn)楹⒆釉谕嫠r(shí)嗑磕碰碰難以避免，意外醫(yī)療保險(xiǎn)就顯得尤其重要。目前的很多公司都有專門針對(duì)兒童的意外產(chǎn)品，價(jià)格較低，保障也比較全面。

疾病醫(yī)療險(xiǎn)

孩子在0-6歲期間，身體抵抗能力差，容易感冒發(fā)燒，而且現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用又那么高，所以，一般的疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)是必不可少的。當(dāng)然，如果孩子可以享受到父母的公費(fèi)醫(yī)療報(bào)銷，這部分保障就可以省去。還有，現(xiàn)在很多城市都有專門針對(duì)兒童的疾病醫(yī)療保障，各位父母可以去關(guān)注一下。

重疾險(xiǎn)

現(xiàn)在兒童的重大疾病險(xiǎn)費(fèi)用一般不太高，一、二百元保費(fèi)就可以保障10萬元，在這里筆者介紹幾款專門的兒童重大疾病險(xiǎn)種：人保健康的關(guān)愛定期重疾、友邦的康健寶貝、新華的成長無憂等等。

以上三張保單是父母給孩子考慮保險(xiǎn)最需要考慮的。如果搭配得當(dāng)，費(fèi)用可以控制在五六百元之內(nèi)。

家長＋小孩：給家庭撐起保護(hù)傘

早為孩子買保險(xiǎn)是好事，但不少家長卻只顧兒保卻不給自己買保險(xiǎn)，存在很大的隱憂。保險(xiǎn)業(yè)專家同時(shí)指出，“如果大人發(fā)生意外，這個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境，孩子買的保險(xiǎn)也無力繼續(xù)支付剩余保費(fèi)而不得不中斷”。

專家表示，家庭投保應(yīng)以夫婦為主，孩子為輔。

夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障一定要充分，以保證父母這個(gè)經(jīng)濟(jì)來源萬一中斷時(shí)，孩子可以通過保險(xiǎn)得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險(xiǎn)，則可以考慮多給小孩買保險(xiǎn)。

需要注意的是，在購買主險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效。如果夫妻雙方購買適當(dāng)保險(xiǎn)后，還有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，應(yīng)首先為孩子考慮購買醫(yī)療費(fèi)用類和意外傷害保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)專家說，目前少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多，家長在購買少兒保險(xiǎn)時(shí)還需要注意以下幾點(diǎn)：一是最好配備少兒教育金保險(xiǎn)。少兒教育金保險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)是，少兒教育金保險(xiǎn)一般都帶有保費(fèi)豁免條款，即在繳費(fèi)期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費(fèi)能力，保險(xiǎn)合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到保障。

二是不需要為孩子準(zhǔn)備終身壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)只有在孩子身故以后，才能獲得保險(xiǎn)賠付。因此，家長在孩子年幼時(shí)就為孩子考慮終身保障問題，顯然為時(shí)過早。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品在不斷更新，等孩子長大后，他們自己買保險(xiǎn)也許會(huì)更好。

三是可為孩子投保重疾險(xiǎn)。隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用越來越高，一旦孩子罹患重病，對(duì)一個(gè)普通家庭來說將是不能承受之重。因此，在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，家長最好還是要為孩子買一份少兒重疾險(xiǎn)，以備不虞之需。