開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)基本保險(xiǎn)的補(bǔ)充，是可以針對(duì)不同人群的需要提供各種不同層次的保險(xiǎn)。在“三農(nóng)問(wèn)題”上，“十二五”規(guī)劃建議，其問(wèn)題的關(guān)鍵是發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)。這僅僅靠社會(huì)保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)以供完善。

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革和醫(yī)療保障體系建設(shè)的重要方式和途徑；是引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，改革政府公共服務(wù)提供方式、創(chuàng)新社會(huì)事業(yè)管理的有益探索。有利于強(qiáng)化新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)意識(shí)，改進(jìn)經(jīng)辦服務(wù)質(zhì)量，提升經(jīng)辦服務(wù)水平；有利于提高商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)非基本醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，滿足農(nóng)村居民差異化醫(yī)療保障需求，促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。

對(duì)中國(guó)農(nóng)村進(jìn)行多地農(nóng)村調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中國(guó)還是一個(gè)欠發(fā)達(dá)的領(lǐng)域，而中國(guó)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求卻是迫切和現(xiàn)實(shí)的。這一變化帶來(lái)了不同種類農(nóng)民不同的保險(xiǎn)需求，這也將推動(dòng)農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)壽險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

首先，中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)保險(xiǎn)起步晚，保險(xiǎn)市場(chǎng)不完善。我國(guó)1982年開(kāi)始試辦簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在從1982-1992起步的十年，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在城鎮(zhèn)展開(kāi)，并沒(méi)有涉獵農(nóng)村市場(chǎng)，九十年代末期保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)入縣域的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

最早的是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，中國(guó)人壽從1998年就開(kāi)始在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),建立中心壽險(xiǎn)服務(wù)所和專職農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部，公司07年縣域保費(fèi)收入達(dá)到221.5億元。中國(guó)人壽在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上是絕對(duì)的領(lǐng)導(dǎo)者，其他的保險(xiǎn)公司在農(nóng)村市場(chǎng)上就很少有收入，另外一家比較大的人壽保險(xiǎn)公司——新華人壽，在農(nóng)村市場(chǎng)上的收入就很少。因?yàn)樵谙M(fèi)者的心目中，中國(guó)人壽是老牌的壽險(xiǎn)公司，代表這一種信用。其他的的保險(xiǎn)公司在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)就顯得比較困難，2004年，縣域人身險(xiǎn)保費(fèi)收入958.74億元，占全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的29.7%。以上數(shù)據(jù)表明，中國(guó)的農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)還極不發(fā)展。

其次，中國(guó)的城鎮(zhèn)化導(dǎo)致中國(guó)社會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題，讓農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)形成了尖銳的矛盾。一方面：城鎮(zhèn)化導(dǎo)致很多年輕人不愿意呆在農(nóng)村，他們進(jìn)城務(wù)工，就加重了農(nóng)村老齡化的速度，加重了農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村人口中，65歲及以上老年人口的比重為9.7%，城市65歲及以上老年人口占城市總?cè)丝诘谋戎貫?%(剛剛進(jìn)入老齡社會(huì)的門檻)，鎮(zhèn)65歲及以上老年人口數(shù)占鎮(zhèn)總?cè)丝诘谋戎貫?.1%。世界經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村人口老齡化使得政府只能在農(nóng)村養(yǎng)老保障體系發(fā)揮有限的作用。

農(nóng)村人口老齡化也會(huì)逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí)，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的開(kāi)展留下廣闊空間。但是這又和農(nóng)村落后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不相適應(yīng)。此外,老年人群體是一個(gè)各種慢性病高發(fā)的群體，這不僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)提出了更高的要求,而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護(hù)理問(wèn)題也日益突出。另一方面，出門在外的農(nóng)民工的保險(xiǎn)又是另外一個(gè)問(wèn)題。

我國(guó)現(xiàn)在大約有1.5億民工,他們既不能享受國(guó)家社會(huì)保障中的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及失業(yè)保險(xiǎn),也極少有人為自己和家人購(gòu)買必需的商業(yè)人身保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。全國(guó)政協(xié)委員、民盟重慶市委陳萬(wàn)志的調(diào)查結(jié)果表明：80%的企業(yè)主不贊成為農(nóng)民工購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)；農(nóng)民工83.2%不愿意買養(yǎng)老保險(xiǎn)，90%以上根本就沒(méi)買。現(xiàn)階段實(shí)行的農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金區(qū)域統(tǒng)籌政策，與農(nóng)民工跨省區(qū)流動(dòng)存在著尖銳的矛盾。農(nóng)民工即使參保也很難享受老有所養(yǎng)的待遇，這樣就導(dǎo)致了農(nóng)民工幾乎很難對(duì)保險(xiǎn)有信心，對(duì)保險(xiǎn)也沒(méi)有依靠。

農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄意識(shí)淡出，保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)

隨著農(nóng)民投資意識(shí)和理財(cái)觀念的增強(qiáng)，農(nóng)民已經(jīng)越來(lái)越多的淡出儲(chǔ)蓄這一單一的收益低的投資方式，而轉(zhuǎn)向了證券、基金、股票、期貨、外匯、商業(yè)保險(xiǎn)等投資領(lǐng)域。而其中最具誘惑力的莫過(guò)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。隨著我國(guó)人口老齡化的日益加重和農(nóng)民工人口外流量的增加，很多農(nóng)村家庭都出現(xiàn)了空巢現(xiàn)象，這是擺在農(nóng)民眼前很現(xiàn)實(shí)也很無(wú)奈的問(wèn)題。

不僅如此，我國(guó)的貧富差距也間接的影響到農(nóng)村的養(yǎng)老問(wèn)題，貧富差距加大，使得農(nóng)民手里可利用的貨幣資源相對(duì)中上階層來(lái)說(shuō)越來(lái)越少，而他們的孩子也將成為貧二代，而且90后和00后的理財(cái)觀念和理財(cái)能力也頗為人擔(dān)心，加之經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展而致使的高通貨膨脹，農(nóng)民的生活水平相對(duì)下降了。鑒于此，不少農(nóng)民工在外出打工的同時(shí)也開(kāi)始考慮自己和父母的養(yǎng)老問(wèn)題，思索著給自己和父母購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。就我身邊的親人而言，我三伯父和我的一個(gè)叔公都已經(jīng)購(gòu)買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而我的父母和我的二伯父也在考慮著購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。確實(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益率比銀行儲(chǔ)蓄要高得多，而且風(fēng)險(xiǎn)較低，這具有相當(dāng)?shù)恼T惑力。

在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)這一領(lǐng)域，政府無(wú)法克服自己缺位和失靈，所以政府必然會(huì)考慮借助商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)自身在此問(wèn)題上的不足，這一領(lǐng)域的準(zhǔn)入門檻會(huì)更加低和激勵(lì)機(jī)制會(huì)更加健全。所以，保險(xiǎn)公司涉足這一領(lǐng)域便是幫了政府的大忙，政府勢(shì)必加以支持。而現(xiàn)在主要問(wèn)題便是誰(shuí)想做這第一個(gè)吃螃蟹的人了。