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隨著居民財(cái)富的累積,如今可供市民選擇的家財(cái)險(xiǎn)保額也越來(lái)越高,以往家財(cái)險(xiǎn)定額保單的最高保額規(guī)定不超過(guò)10萬(wàn)元,而近兩年推出的新型家財(cái)險(xiǎn),有的保額上限甚至上百萬(wàn)元或根本取消了上限。然而,家財(cái)險(xiǎn)保額并非越大越好,一味求大,市民往往最終只能賠了保費(fèi)又得不到超額保障。投保家財(cái)險(xiǎn)千萬(wàn)要杜絕貪小便宜,因?yàn)槌~投保、重復(fù)投保都不會(huì)帶來(lái)額外的保障,反而會(huì)白白地?fù)p失保費(fèi)。
超額投保家財(cái)險(xiǎn)如何處理
對(duì)于超額保險(xiǎn),即投保時(shí)確定的保額大于保險(xiǎn)價(jià)值的,出險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司通常會(huì)分兩種情況處理。一是,若投保人出于惡意,企圖為獲得不正當(dāng)利益而超額投保,則合同無(wú)效;二是,保險(xiǎn)合同訂立后,由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌,以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保額大于保險(xiǎn)價(jià)值的,賠償額只能按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算,超過(guò)部分的保額無(wú)效,連保費(fèi)也不會(huì)退還。
重復(fù)投保家財(cái)險(xiǎn)怎么賠
重復(fù)投保保險(xiǎn)公司按比例賠付。目前財(cái)險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)普遍不高,通常100多元的保費(fèi),保障就能達(dá)10萬(wàn)元。由于家財(cái)險(xiǎn)花費(fèi)不大,除了超額投保之外,一些市民還想向多家保險(xiǎn)公司投保,以在出險(xiǎn)時(shí)獲益。但是,對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司通常規(guī)定,若另有其他保障相同的保險(xiǎn)存在,不論是否由被保險(xiǎn)人或他人以其名義投保,也不論該保險(xiǎn)賠償與否,公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。
因此,無(wú)論是在幾家保險(xiǎn)公司投了保,市民最終能獲得的賠付都不會(huì)超過(guò)構(gòu)成有效索賠的損失總額。如林先生半年前在A公司投保了5000元保額的家財(cái)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn),而在投保3個(gè)月后,林先生單位又為其在B公司投保了3000元保額的家財(cái)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn),保險(xiǎn)期限均為一年。一個(gè)月前,林先生家被盜,按保險(xiǎn)公司的規(guī)定,林先生的有效索賠金額應(yīng)為7000元。如果按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任,A公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任僅為7000元中的八分之五,也即4375元,B公司應(yīng)負(fù)賠償金額則為2625元。
因此,市民重復(fù)投保時(shí),要注意保額加起來(lái)不應(yīng)超過(guò)實(shí)際財(cái)產(chǎn)??梢?jiàn),在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí),市民最重要的就是根據(jù)自家的情況估算保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的總額,從而確定保額。
家財(cái)險(xiǎn)理賠需看清條款
投保人在家庭財(cái)產(chǎn)遭到損失時(shí),應(yīng)該在理賠前注意以下事項(xiàng):
1.被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)單、損失清單和其他必要的單證。
2.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),保險(xiǎn)公司按照其實(shí)際損失扣除合同約定的免賠后計(jì)算賠償金額,但最高不超過(guò)保險(xiǎn)單分項(xiàng)列明的保險(xiǎn)金額。
3.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)保險(xiǎn)公司賠償后,保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效,但其保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少。
4.發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,應(yīng)由第三方賠償?shù)?,被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司或第三方索賠。被保險(xiǎn)人如向保險(xiǎn)公司索賠,應(yīng)自收到賠款之日起,向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移對(duì)第三方代位索賠的權(quán)利。在保險(xiǎn)公司行使代位索賠權(quán)利時(shí),被保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助,并向保險(xiǎn)公司提供必要的文件及有關(guān)情況。
5.保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),如有多份保險(xiǎn)單對(duì)同一保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)承保同一責(zé)任,各保險(xiǎn)人按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
6.被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)脑V訟時(shí)效期間為二年,自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。
家財(cái)險(xiǎn)購(gòu)買注意事項(xiàng)
家財(cái)險(xiǎn)購(gòu)買注意事項(xiàng)一:了解可保財(cái)產(chǎn)范圍。要細(xì)讀保險(xiǎn)合同中的對(duì)可保財(cái)產(chǎn)的界定。要知道并不是所有的財(cái)產(chǎn)都能夠投保家財(cái)險(xiǎn)的,不同的保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)所承包的財(cái)產(chǎn)和不可保的財(cái)產(chǎn)都有著不同的規(guī)定。在多數(shù)的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品中,對(duì)金銀、珠寶、字畫、古玩等不確定價(jià)格的物品一般情況下是不予以保障的,除非經(jīng)過(guò)和保險(xiǎn)公司特別約定已作為保險(xiǎn)標(biāo)的。而為更好地保障投保者的家財(cái)安全,平安家財(cái)險(xiǎn)在價(jià)格不變的基礎(chǔ)下全面升級(jí)之后擴(kuò)展了對(duì)便攜式家用電器以及現(xiàn)金、珠寶等不定價(jià)財(cái)產(chǎn)的保障,提升了產(chǎn)品的性價(jià)比。
家財(cái)險(xiǎn)購(gòu)買注意事項(xiàng)二:超額投保沒(méi)必要。有的投保者認(rèn)為所得賠償是和保額成正比的,因此喜歡超額投保。其實(shí)家財(cái)險(xiǎn)的賠付原則是由財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失來(lái)決定的,比如原本只有10萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn),即使投保了20萬(wàn)元的保額,最多也只能得到10萬(wàn)元的賠償。
家財(cái)險(xiǎn)購(gòu)買注意事項(xiàng)三:認(rèn)清其中的保險(xiǎn)責(zé)任。在投保時(shí),對(duì)保險(xiǎn)中所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任要有所了解,避免出現(xiàn)保障漏洞。在一般的家財(cái)險(xiǎn)中,主險(xiǎn)只承擔(dān)兩種情況下造成的損失,即自然災(zāi)害和意外事故。如果想要防范盜搶等其他的風(fēng)險(xiǎn),就要通過(guò)選擇盜搶綜合險(xiǎn)等其他附加險(xiǎn)的方式來(lái)獲得更全面的保障。
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