家庭保險(xiǎn)怎么買?如何規(guī)劃?

發(fā)布者:謝飛燕|發(fā)布時(shí)間:2013-12-06 14:55:17

人人都在忙著選擇適合自己家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)究竟應(yīng)該在家庭投資理財(cái)配置中占多大比重?對(duì)于不同收入的家庭,家庭保險(xiǎn)怎么買呢?

家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中,保險(xiǎn)(放心保)是基礎(chǔ)。這是因?yàn)楸kU(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具,可以防范不確定性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)家庭帶來的財(cái)務(wù)沖擊。保險(xiǎn)是每個(gè)家庭必不可少的理財(cái)工具之一,是家庭長期可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要保證。一個(gè)健全的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含儲(chǔ)蓄、投資和保險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為理財(cái)工具之一,是每個(gè)家庭必不可少的。

工薪家庭保險(xiǎn)怎么買?

工薪階層因?yàn)槠涫杖肱c支出基本對(duì)等,應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力偏弱,尤其是有孩子的家庭,如果有突發(fā)情況,往往難以承受打擊,這決定了工薪階層是最需要保障的。

對(duì)于工薪階層,最應(yīng)注重基本保障。理財(cái)師認(rèn)為:“一般的工薪階層都會(huì)有社保、醫(yī)保、失業(yè)保險(xiǎn)等政府統(tǒng)籌項(xiàng)目的保險(xiǎn),但就其保障程度而言,顯然還不能完全滿足一個(gè)家庭的全部保障需求。某個(gè)家庭成員的一次大病開支或許就會(huì)將整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)條件拉入窘境。”因此,她建議普通工薪階層可重點(diǎn)考慮投保意外險(xiǎn)或重大疾病險(xiǎn),“此類險(xiǎn)種保障性強(qiáng),保費(fèi)較低,能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來的負(fù)擔(dān)。”

此外,對(duì)于有子女或老人的家庭,還要考慮子女教育費(fèi)用的儲(chǔ)備,比如年金類教育保險(xiǎn),以及老人的重疾保險(xiǎn)。

中等收入家庭保險(xiǎn)怎么買?

中等收入家庭通常衣食無憂除房車齊備外還屬于“有閑錢”一族,大多中產(chǎn)階級(jí)會(huì)把這部分資金用于股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品等投資,或投資自己,而不太注重配置保險(xiǎn)。像王先生這樣的家庭,家庭成員的身體狀況和收入都正值巔峰期,難免會(huì)忽視保險(xiǎn),其實(shí)這時(shí)最應(yīng)未雨綢繆。

對(duì)一個(gè)成熟的家庭,家庭基礎(chǔ)配置購買已經(jīng)齊全,短期內(nèi)家庭整體支出不會(huì)很大,此時(shí)正值整個(gè)家庭收入水平巔峰,可以通過購買躉交類保險(xiǎn)來為以后建立個(gè)養(yǎng)老基金。考慮到中等收入家庭的投資偏好,還可以配置投連險(xiǎn)。

而對(duì)于工作壓力較大的中產(chǎn)階層,還可再適當(dāng)配置重大疾病險(xiǎn)給自己多添一道保障。

富裕階層家庭保險(xiǎn)怎么買?

富裕一族擁有龐大資產(chǎn)和大筆投資,健康、養(yǎng)老對(duì)于這個(gè)群體來講都不是問題。郵儲(chǔ)銀行理財(cái)師吳惠宇表示:“保險(xiǎn)資產(chǎn)除了具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、保值增值的作用外,還具有資產(chǎn)傳承、合理避稅、合法避債等功能。富裕人群更應(yīng)購置具有這些功能的保險(xiǎn)。”“可以考慮配置大額的年金型保險(xiǎn)與高端保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃定制。”理財(cái)師秦琦建議?,F(xiàn)在已經(jīng)有多家保險(xiǎn)公司推出專門針對(duì)富裕階層的保險(xiǎn)產(chǎn)品,涉及到定制化養(yǎng)老保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn),以及專門針對(duì)遺產(chǎn)稅征收的保障。

另外,人壽保險(xiǎn)不屬于債務(wù)的追償范圍,資金賬戶不受債務(wù)糾紛影響,配置人壽保險(xiǎn)避債也可作為富裕階層的選擇.

家庭保險(xiǎn)購買原則

1.“雙十”原則:保險(xiǎn)的“雙十”原則,即保費(fèi)占年收入的十分之一,保額是年收入的10 倍。一般而言,用十分之一的收入來交保費(fèi),這樣的比例不會(huì)對(duì)我們的正常生活產(chǎn)生影響,而10年的收入可以幫助一個(gè)家庭度過可能的危機(jī)。

2.先保大人,后保小孩。“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險(xiǎn)常犯的錯(cuò)誤。其實(shí)對(duì)孩子而言,父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),收入中斷,沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃而言,應(yīng)該先保大人后保小孩。

3.優(yōu)先考慮保障型保險(xiǎn):保險(xiǎn)工具分為保障型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)以及投資型保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是,重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果目前家庭收入有限,沒有能力購買保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或其他分紅、投資型保險(xiǎn),消費(fèi)者就可以選擇消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn),用以保證在遭遇損失時(shí),有足夠的財(cái)務(wù)保障。

意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等都是最具有保障意義的險(xiǎn)種,所以投保人在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下,應(yīng)優(yōu)先滿足意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)類保障需求。如果客戶經(jīng)濟(jì)狀況較好,可在完善家人保障的前提下,再考慮投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.保額至重,保費(fèi)合理。在國外,保險(xiǎn)都講究保額制,即保額至重,保費(fèi)合理。保額的標(biāo)準(zhǔn)最好是如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的話,保險(xiǎn)公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。要知道,作為必要的風(fēng)險(xiǎn)保障額度,購買得太少,起不到保障家庭的作用;購買得太多,則會(huì)影響到客戶的生活品質(zhì)。

在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下,客戶家庭保費(fèi)的支出則可以根據(jù)投保人的實(shí)際情況來調(diào)整,不同的人生階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別,可以有不同的選擇方式。比如,消費(fèi)型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費(fèi)交納期限長短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。

5.產(chǎn)品不是最重要的,解決方案才重要。在一份保險(xiǎn)規(guī)劃書中,保險(xiǎn)產(chǎn)品不是最重要的,因?yàn)槟承┟餍钱a(chǎn)品,基本上每個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)有涉及。相反,最重要的是解決方案。對(duì)保險(xiǎn)代理人而言,他們不能只是賣保險(xiǎn),而應(yīng)該為客戶解決未來生活中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)問題而考慮。

提供的解決方案要根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)需求以及潛在需求,使用保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合,來實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)。考驗(yàn)一個(gè)保險(xiǎn)方案是否合理,有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn):一是看這個(gè)方案是否經(jīng)得起風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn);二是看這個(gè)方案是否經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)。

6.先滿足人身壽險(xiǎn),后考慮財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)?,F(xiàn)實(shí)生活中,有車族100%的會(huì)為自己的愛車投保車險(xiǎn),卻往往忽略為自己投保人身保險(xiǎn);也有很多企業(yè)主會(huì)為企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),而不為自己投保人身保險(xiǎn)。

人是財(cái)富創(chuàng)造者,沒有人的保全,也就沒有財(cái)富的積累。因此,人的保障永遠(yuǎn)都比財(cái)富的保障更為重要,我們要引導(dǎo)客戶,處理好人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系。

7.保單不是一成不變的。保險(xiǎn)方案不是一成不變的,在人生的不同階段,應(yīng)適時(shí)對(duì)自己的保單以及保障計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。

對(duì)于處在不同生活階段的人士,保險(xiǎn)專家給出了以下建議:“剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人,購買保險(xiǎn)應(yīng)以自身保障為主,充分利用年紀(jì)輕、費(fèi)率低的優(yōu)勢(shì),規(guī)劃高額保障,避免因意外或疾病不能工作,收入中斷而影響生活。進(jìn)入二人家庭時(shí)期,保障則以家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱為主,夫妻雙方都可以選擇保障比較高的終身壽險(xiǎn),并附加一定的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

進(jìn)入三口之家階段,此時(shí)房貸車貸尚在按揭之中,定期壽險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。人到中年,對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的保險(xiǎn)需求較大,需重點(diǎn)考慮養(yǎng)老方面的規(guī)劃。”

家庭保險(xiǎn)怎么買?一定要避免常見誤區(qū)

制定家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃最重要的是我們要跳出兩個(gè)常見的誤區(qū)。

誤區(qū)一:單位買的五險(xiǎn)一金足夠了

目前,許多單位都為個(gè)人繳納了五險(xiǎn)一金,其中社會(huì)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn),包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn),但這些保險(xiǎn)所提供的只是維持最基本生活水平的保障,不能滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。而單位購買的商業(yè)保險(xiǎn)也屬于短期險(xiǎn),一般時(shí)效為一年,所以這樣的保障從本質(zhì)上來講不屬于個(gè)人,一旦工作發(fā)生了變動(dòng)或者公司決策發(fā)生了變化,這些保障都可能隨時(shí)失去。

誤區(qū)二:買保險(xiǎn)先給孩子買,忘記給自己買。

孩子當(dāng)然重要,但是保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避,大人發(fā)生意外對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此,正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是首先為大人購買健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品,然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險(xiǎn)種。

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