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火災(zāi)是無法避免的，我們能做的就是提前為自己以及家庭提供一份保險保障，在火災(zāi)面前得到一點(diǎn)幫助。提前做好預(yù)警措施。

火災(zāi)保險，簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財(cái)產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險。

火災(zāi)保險是一種傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)，于其他保險業(yè)務(wù)相比，有如下獨(dú)立的特征：

保險標(biāo)的存在于陸地，相對靜止。

保險標(biāo)的存放地址不得隨意變動，變動則影響保險合同效力。

可保風(fēng)險非常廣泛，包括各種自然災(zāi)害和多種意外事故。存在多種附加險，如附加利潤損失保險和附加盜竊風(fēng)險保險等，覆蓋了大部分可保風(fēng)險。

從保險業(yè)務(wù)來源角度看，火災(zāi)保險是適用范圍最廣泛的一種保險業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可以投保團(tuán)體火災(zāi)保險；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險。

就保險標(biāo)的范圍而言，火災(zāi)保險的可保財(cái)產(chǎn)包括：房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機(jī)器設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品和特種儲備商品；以及各種生活消費(fèi)資料等。對于某些市場價格變化大、保險金額難以確定、風(fēng)險較特別的財(cái)產(chǎn)物資，如古物、藝術(shù)品等，則需要經(jīng)過特別約定的程序才能承保。

從市場的現(xiàn)有保險產(chǎn)品來看，企財(cái)險和家財(cái)險能為火災(zāi)事故提供較為全面的風(fēng)險保障。如企財(cái)險(包括財(cái)產(chǎn)一切險、建工險、火災(zāi)保險等)是任何企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中應(yīng)該首先考慮的一項(xiàng)基本險種?；馂?zāi)保險保障的是企業(yè)因被保險財(cái)產(chǎn)在風(fēng)險所在地遭受自然災(zāi)害或意外事故而引致的損失。從實(shí)際理賠的案例來看，只要火災(zāi)不是因?yàn)楣室饪v火的原因?qū)е拢话愣寄艿玫交馂?zāi)保險理賠，但如果事故原因由于違規(guī)操作或者在部分除外責(zé)任中，可能會扣去一定的免賠額或者按照比例賠付。

在投保過程中，企業(yè)和個人都應(yīng)該衡量保額和保險標(biāo)的的現(xiàn)金價值，來確定合適的保費(fèi)和保額。簡單來說，給自己的房子、財(cái)產(chǎn)投保的金額不要超過其本身的價值，因?yàn)榧邑?cái)險僅根據(jù)損失來賠償，累積賠償額不能超過損失總額，多買的保險只能浪費(fèi)。

相關(guān)人士介紹說，根據(jù)保險法規(guī)定：投保人、被保險人或者受益人獲悉火災(zāi)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司，從而避免因勘驗(yàn)定損不及時而引起的不必要的爭議，如對財(cái)產(chǎn)損失數(shù)量和程度的確定、損失金額的核定等。此外，出險后受災(zāi)企業(yè)應(yīng)積極努力采取一切措施以防止或者減少保險標(biāo)的物的損失。由于火災(zāi)中的財(cái)產(chǎn)遭受了直接火燒、高溫烘烤、煙熏污染等作用，且在火災(zāi)原因調(diào)查認(rèn)定的過程中將繼續(xù)經(jīng)受氧化、腐蝕等，使得損失程度加重，因此對事故現(xiàn)場及受損財(cái)產(chǎn)的減損措施將對火災(zāi)保險理賠十分重要。

一般情況，火災(zāi)過后，公安消防部門將封閉現(xiàn)場并對起火原因和事故責(zé)任進(jìn)行調(diào)查，直至出具事故責(zé)任認(rèn)定書，時間一般都在一個月左右。如對公安消防部門認(rèn)定的事故原因和責(zé)任持有異議，受災(zāi)企業(yè)有權(quán)向公安消防部門申請復(fù)核。如果保險公司對認(rèn)定的事故原因和責(zé)任持有異議，受災(zāi)企業(yè)亦應(yīng)配合保險公司及時申請復(fù)核。這也再次表明，企業(yè)在事故發(fā)生后應(yīng)及時向保險公司報案，以便于保險公司能夠盡早了解火災(zāi)事故狀況并開展定損工作。

據(jù)有關(guān)專家介紹，由于每一次事故的損失情況均不同，因此火災(zāi)保險理賠過程必將涉及大量的技術(shù)工作。公估公司在確認(rèn)損失和資料收集完整后，會盡快出具公估報告。保險公司在與受災(zāi)企業(yè)達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)會履行火災(zāi)保險賠償義務(wù)。值得注意的是，受災(zāi)企業(yè)還應(yīng)積極遵循保險公司的損失處理建議，對受損的建筑物和設(shè)備進(jìn)行檢測、鑒定和維修，對受損的庫存物進(jìn)行妥善處置，比如盡快轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、正常出售或降級出售財(cái)產(chǎn)或進(jìn)行殘值處理等。

火災(zāi)保險的9個細(xì)節(jié)

1、 合理估計(jì)財(cái)產(chǎn)價值及其可能發(fā)生的變化

在家庭財(cái)產(chǎn)保險投保時，人們可以自由選擇保險金額，比如房屋主體到底是保100萬還是200萬都由自己說了算，但這并不是意味著，保險公司就按您投保的金額進(jìn)行理賠，更不是投得越高賠得越多。

理賠金額=（保險金額÷保險價值）×實(shí)際損失

簡單說，給自己的房子、財(cái)產(chǎn)投保的金額不要超過其本身的價值，因?yàn)榧邑?cái)險僅根據(jù)損失來賠償，累積賠償額不能超過損失總額，多買的保險只能算作浪費(fèi)。

如果火災(zāi)發(fā)生時家財(cái)險的保險金額低于該房屋的實(shí)際價值，還會因?yàn)榭蛻魶]有足額投保而在實(shí)際損失的限度內(nèi)按保險金額與保險價值的比例進(jìn)行賠償。例如，客戶房屋在火災(zāi)時價值100萬，但僅投保了80萬的保險金額，火災(zāi)造成損失5萬，則保險公司的賠償是5×（80÷100）=4萬元。

建議：在投保過程中，企業(yè)和個人都應(yīng)該衡量保額和保險標(biāo)的的現(xiàn)金價值，來確定合適的保費(fèi)和保額，同時還要合理估計(jì)房屋價值的變化，避免發(fā)生不足額保險。

2、 仔細(xì)閱讀條款，知道哪些是不保的

家庭財(cái)產(chǎn)保險盡管保險范圍比較廣，但其中有很多免責(zé)，而且各家公司推出的條款會有所區(qū)別，所以閱讀保險條款也是很有必要的一件事。

在各保險公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險條款中，金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物都不在理賠的范圍內(nèi)，如果東西是自己弄壞的，保險公司也將不予理睬。

建議：大家要仔細(xì)要閱讀保險條款，弄清保險責(zé)任和責(zé)任免除這些概念。另外，和壽險不同，家財(cái)險沒有十天的猶豫期，所以當(dāng)你下了保單，就意味不得不投保了，所以更應(yīng)該在投保之前看清楚條款，免得出現(xiàn)差錯。

3、 注意保存貨物證據(jù)

家財(cái)險投保很方便，但理賠卻不那么簡單，特別是當(dāng)家中物品在火災(zāi)中燒光之后，空口無憑的狀態(tài)下，家中的損失便只能由保險公司來估值，或者由獨(dú)立的第三方進(jìn)行損失評估。

不過這兩個辦法都比較麻煩、耗時長，而且算出的理賠金額很有可能都會遠(yuǎn)低于實(shí)際損失。因此，可行的辦法是要注意保存財(cái)物的發(fā)票單據(jù)，甚至對于一些奢侈品，比如貂皮大衣什么的，還可以拍照立證。

建議：可以做一份災(zāi)難備份，擱在家以外的地方，比如在辦公室保留這些照片、發(fā)票單據(jù)，這樣就不用擔(dān)心這些證據(jù)在火災(zāi)中被燒毀。

4、 不要重復(fù)投放

為了多一些保障，有的人會同時買多份人壽險，那么，從不同的公司多次購買家財(cái)險，是不是最終獲得的理賠金額會更高呢？

事實(shí)上，就家財(cái)險來說，同樣的險種不可能重復(fù)多賠，如果在不同公司重復(fù)購買這一險種，當(dāng)理賠時，是由各家保險公司來分擔(dān)理賠金額的。

算法是：各家理賠金額=（各家的保額÷總體保額）×投保人實(shí)際損失。

建議：重復(fù)投保等于多支付了成本，但理賠金額并沒有因此增加，無論如何都不會超過實(shí)際損失。

5、 保費(fèi)充值

家庭財(cái)產(chǎn)保險屬于定額賠付，總體理賠金額是固定的。那么，如果在保期內(nèi)發(fā)生了理賠，那么剩下的理賠金額就變少了，那該怎么保證理賠金額維持不變呢？

比如，某戶買了一年期的家庭財(cái)產(chǎn)保險，保額10萬元。在投保后兩個月，家中著火，保險公司賠付2萬元，剩下的保期內(nèi)，總共便只有8萬的保額。

建議：這時其實(shí)可以補(bǔ)交一點(diǎn)保費(fèi)，讓保額回復(fù)到原來的數(shù)字。

6、 保費(fèi)可以更低的

因?yàn)榉课葜黧w的造價最高，所以人們通常會為它投保比較高的保險金額，于是保費(fèi)隨之高漲，如果嫌家財(cái)險保費(fèi)過高，有沒有什么辦法，既能節(jié)省保費(fèi)，又獲得相應(yīng)的保障呢？

建議：家庭財(cái)產(chǎn)保險主要分為三部分：房屋主體、房屋裝修、家庭財(cái)物，而其中火災(zāi)風(fēng)險最低的其實(shí)是房屋主體，盡管它的造價最高，但它被燒垮的風(fēng)險是最低的。因此可以適當(dāng)減少房屋主體的保險金額，這樣便可以節(jié)省不少保費(fèi)。

7、 哪些人群更應(yīng)該買家財(cái)險

僅僅是買房的人該購買家財(cái)險，其實(shí)合租者、家中有老人與小孩的家庭都非常有必要購買該險種，這三類是最易引發(fā)火災(zāi)，又最易成為受害者的群體。

合租者，無需多言，因?yàn)楹茈y保證你的合租者不引發(fā)火災(zāi)。

而老人與兒童正是最容易因用火不慎造成火災(zāi)的群體，同時又是逃生能力較差的群體。他們常常不但是火災(zāi)的引發(fā)人，同時又是受害者。

建議：保險是買給那些不可控因素的，應(yīng)該尋找你身邊那些容易引起火災(zāi)不測的因素，買份家財(cái)險，讓自己安心。

8、 主險和附加險的搭配

光為了火災(zāi)而購買家財(cái)險是不是太孤注一擲了呢？家庭財(cái)產(chǎn)險保障范圍并不僅限于火災(zāi)，還包括臺風(fēng)、泥石流和暴雨災(zāi)害，而且還可以同時購買其他附加險。

建議：雖然是從火災(zāi)為例引發(fā)的討論，但火災(zāi)發(fā)生的幾率相對于其他日常事故來講并不是最高的，因此除了主險外，還可以搭配附加險一同購買。比如，水暖管爆裂險、家庭住戶第三者附加險、家養(yǎng)寵物責(zé)任險等。

相比較而言，盜搶的概率更高，喪生幾率也最高，所以可以考慮盜搶作為首選附加險。

9、 不帶太多，只帶一點(diǎn)點(diǎn)

北京消防知識中心曾播放過一條紀(jì)錄片，一間20多平的房子從起火到燒光，總共耗時45秒鐘。

據(jù)消防部門介紹，所有火災(zāi)的最佳逃生時間是90秒。一般公共場所逃生是1分30秒，民用住宅是2～3分鐘，高層建筑是5～6分鐘。

可見，當(dāng)火災(zāi)發(fā)生時，逃生的時間就已經(jīng)非常有限，很難再有時間去搜羅需要帶走的財(cái)物，不過人們真能無牽無掛地離開嗎？借用比爾·蓋茨的一句話：“也許，人的生命是一場正在燃燒的‘火災(zāi)’，一個人所能做,也必須去做的就是竭盡全力要在這場‘火災(zāi)’中去搶救點(diǎn)什么東西出來。”

生命如此，火災(zāi)亦如此。

當(dāng)火災(zāi)發(fā)生時，人們會從中搶救點(diǎn)什么呢？帶著這個問題，我們對20個人進(jìn)行了調(diào)查訪問。大家共同的理念都是，救命要緊，但救命同時還是要對今后的生活有所考慮，所以會帶走為數(shù)不多的幾樣?xùn)|西。

百分之百的人認(rèn)為筆記本電腦是必須要拿走的，因?yàn)槔锩嬗兄豢蓮?fù)制的資料和記憶，為了不影響火災(zāi)后的工作，筆記本電腦是重中之重，而且還方便攜帶，所以大家都不約而同地將這一電子產(chǎn)品作為“搶救”首選。

大家同樣認(rèn)為，在逃生時，保持通訊通暢也非常重要。通過電話，不僅可以遠(yuǎn)距離求救，告知營救人員你的存在，而且也能讓那些擔(dān)心你的人找到你。

當(dāng)身外物皆付之一炬后，身份證有可能成為災(zāi)民們唯一的身份證明，在領(lǐng)取救濟(jì)金、保險金等等時，顯得至關(guān)重要。

大家都感覺，比較好帶走的財(cái)產(chǎn)便是現(xiàn)金、存折、銀行卡，但這并不是非常的重要，除了現(xiàn)金不能失而復(fù)得之外，另外兩樣?xùn)|西只要有身份證都能補(bǔ)辦，所以卡和存折丟在火場似乎問題也并不大，只不過是覺得現(xiàn)金扔了可惜，存折、銀行卡拿起來也沒什么負(fù)擔(dān)，就一并帶走得了。

鑰匙之所以入選，并不是大家為了災(zāi)后回來開門，而是因?yàn)樗c生命掛鉤。很多防盜門要屋里開鎖，才能出門的。所以為了能夠順利出門逃生，最好把鑰匙放在想得起來，且方便尋找的地方，否則很有可能因?yàn)槌霾涣碎T而葬身火海。

除了以上共性的答案之外，每個人也都有些個性的選擇，比如醫(yī)師資格證、移動硬盤、寵物等等。盡管大家的選擇各不相同，但通過調(diào)查，我們可以大致推斷出，公司人們除了在意生命安全之外，還非常在意火災(zāi)后能否不受影響投入工作這件事，大家把謀生放到了與逃生同等重要的位置。

事實(shí)上，這幾樣?xùn)|西的價值很有可能遠(yuǎn)低于家庭財(cái)產(chǎn)在災(zāi)難中的實(shí)際損失，所以，為了能夠安心地、不負(fù)重荷地逃生，家財(cái)險或許真是一個不錯的選擇。