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社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷加大,帶動(dòng)力保險(xiǎn)產(chǎn)品家財(cái)險(xiǎn)的投保人數(shù)?,F(xiàn)在伴隨著家庭收入的增加,家財(cái)險(xiǎn)成為重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。保險(xiǎn)專家稱,為了保證家庭財(cái)產(chǎn)安全,消費(fèi)者應(yīng)投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。
一般來(lái)說(shuō),擁有全部產(chǎn)權(quán)的房屋及室內(nèi)裝潢、家用電器、文化娛樂(lè)用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等屬于可保財(cái)產(chǎn)。除此之外,部分保險(xiǎn)產(chǎn)品也承保現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等。而古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬、票證、有價(jià)證券、資料、書籍、電腦軟件、通訊工具、交通工具、動(dòng)植物、營(yíng)業(yè)性房屋和無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)等均為不可保財(cái)產(chǎn)。
明確保險(xiǎn)責(zé)任一般的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承擔(dān)兩種狀況造成的財(cái)產(chǎn)損失,一種是該險(xiǎn)種承擔(dān)的基本責(zé)任,主要是包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴風(fēng)雨、洪水等自然災(zāi)害,以及飛行物等空中運(yùn)行物墜落和外來(lái)的不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物及其他固定物體倒塌造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失;另一種是特約責(zé)任,這需要事前由投保人選擇其中一種,包括盜竊責(zé)任和管道破裂及水漬責(zé)任。與此同時(shí),當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),為防止和減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失所支付的合理施救費(fèi)用,保險(xiǎn)公司也負(fù)責(zé)賠償。
保險(xiǎn)金額要合適按照保險(xiǎn)的賠付原則,如果財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失超過(guò)保險(xiǎn)金額,最多只能按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償,換句話說(shuō),如果投保人投保了5萬(wàn)元保險(xiǎn)金額,而實(shí)際損失只有8000元,最高只能賠付8千元;但實(shí)際損失少于保險(xiǎn)金額,則按照實(shí)際損失給予賠償。
所以,在確定保險(xiǎn)金額時(shí),不要超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值,否則投保人多交的保險(xiǎn)費(fèi)沒(méi)有任何意義。有的人還自作主張,將自家的同一財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)公司投保,認(rèn)為一旦出事可以得到更多賠償,這也是不可取的。因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后,各家保險(xiǎn)公司只能分?jǐn)傌?cái)產(chǎn)的實(shí)際損失,投保人不能獲取額外好處。基于此,超額投保和重復(fù)投保都沒(méi)有必要。
在投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。
首先,不是所有家庭財(cái)產(chǎn)都可以投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。“有些家庭財(cái)產(chǎn)不能投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。”保險(xiǎn)專家說(shuō),家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂(lè)用品等,而金銀首飾以及古玩字畫等貴重物品,保險(xiǎn)公司一般不提供保險(xiǎn)保障;有的保險(xiǎn)公司為家庭財(cái)產(chǎn)提供小額現(xiàn)金盜竊保險(xiǎn),但由于風(fēng)險(xiǎn)比較高,保險(xiǎn)公司賠付金額不高。
其次,家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)“按需投保”最經(jīng)濟(jì)。“家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種,遵循補(bǔ)償性原則,對(duì)于超額重復(fù)投保的部分,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。”專家說(shuō),消費(fèi)者應(yīng)“按需投保”。
第三、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生變化應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。“對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更,投保人必須得到保險(xiǎn)公司的審核同意,簽發(fā)批單或?qū)υ芜M(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。”專家說(shuō),如果家庭里的大部分財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)了變更,一定要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單內(nèi)容的變更,保費(fèi)按天計(jì)算,多退少補(bǔ);如果發(fā)生意外事故或自然災(zāi)害,造成損失的,特別是在自己不能確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任的情況下,一定要第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司,并要求保險(xiǎn)公司上門查勘定損。
第四、投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)后不可“高枕無(wú)憂”。“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定,投保人有維護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)。”專家說(shuō),如發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故,投保人應(yīng)迅速采取有效施救措施,將財(cái)產(chǎn)損失降到最低限度,否則,保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)因施救而產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行單獨(dú)補(bǔ)償。此外,投保人還應(yīng)妥善保管所投保物品的原始發(fā)票,出險(xiǎn)后,被保險(xiǎn)人提出理賠申請(qǐng),提供損失清單,由保險(xiǎn)公司派專人現(xiàn)場(chǎng)核保定損,清點(diǎn)確認(rèn)損失。
第五、依據(jù)財(cái)產(chǎn)價(jià)值選擇家財(cái)險(xiǎn)保額
按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值對(duì)比關(guān)系,保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同與不足額保險(xiǎn)合同。
足額保險(xiǎn)合同又稱全額保險(xiǎn)合同,是指保險(xiǎn)金額大體相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。在這種情況下,被保險(xiǎn)人即可獲得充分的保障,如果發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失,保險(xiǎn)人按實(shí)際損失數(shù)額如數(shù)賠償。與壽險(xiǎn)保障金額與保費(fèi)的正比關(guān)系不同,保險(xiǎn)公司只會(huì)按實(shí)際損失賠付,最高不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,也就是說(shuō),財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付。家財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,遵循補(bǔ)償性原則,對(duì)于超額部分,保險(xiǎn)公司不予賠償,嚴(yán)重者甚至可能導(dǎo)致保單失效。
第六、明確可保財(cái)產(chǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任
投保者往往以為購(gòu)買了家財(cái)險(xiǎn),所有家庭財(cái)產(chǎn)都可以保。實(shí)際并非如此,保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、可保財(cái)產(chǎn)和不可保財(cái)產(chǎn)都有著明確的規(guī)定。
第七、避免重復(fù)投保家財(cái)險(xiǎn)
由于家財(cái)險(xiǎn)種類多、保費(fèi)低,許多投資者在不同保險(xiǎn)公司重復(fù)投保,無(wú)意之中的重復(fù)投保,就成為另類的超額投保。在發(fā)生事故時(shí),并不能給投保者帶來(lái)額外的收益。對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司通常規(guī)定:"若另有其他保障相同的保險(xiǎn)存在,不論是否由被保險(xiǎn)人或他人以其名義投保,也不論該保險(xiǎn)賠償與否,公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。"
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