保險人們的保險意識越來越強了,對財產(chǎn)進行投保已經(jīng)普遍為人們所接受,快到年底了,很多家庭都計劃添置。如何挑選家財險?英大泰和專家提醒,認清家財險理賠范圍,針對性地選擇產(chǎn)品較適宜。
家財險主要是對火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋及室內(nèi)財產(chǎn)損失予以保障。所謂室內(nèi)財產(chǎn),通常包括家用電器、衣物、床上用品、家具等。至于便攜式家用電器、手表等貴重物品是否在家財險保障范圍內(nèi),則視保單內(nèi)容而定。對于被保險人私自改動水管管道設(shè)計或施工時造成管道破裂導(dǎo)致的家庭財產(chǎn)損失,家財險通常是不予理賠的。為避免此類損失,投保人可以選擇附加盜搶險、水管爆裂損失險、家用電器安全保險、高空墜物責(zé)任保險等,這樣在發(fā)生此類事故時投保人即可獲得賠償。據(jù)了解,臺風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流等在家財險的承保范圍內(nèi),但多數(shù)家財險產(chǎn)品對地震、海嘯等災(zāi)害損失不予理賠。
投保家財險時,投保人一定要弄清保單內(nèi)容,仔細閱讀保單條款。因為各家保險公司對同一險種的保障范圍不同,比如盜搶險的具體承保內(nèi)容就應(yīng)以合同約定為準(zhǔn),包括免賠金額、免賠比例等。值得注意的是,發(fā)生盜搶事故后,被保險人應(yīng)在“第一時間”報案,在報案后才可以辦理理賠手續(xù)。
家庭財產(chǎn)保險條款中指出,一些常見的保險條款,如:水管爆裂、地震等已經(jīng)沒有出現(xiàn)在保險條款上。除此之外,汽車、自行車等交通工具,金銀、貨幣、錄音錄像、酒、藥物、手機等無法鑒定價值的財產(chǎn)以及堆放在露天的保險財產(chǎn)都不屬于保險財產(chǎn)范圍之內(nèi)。此險種投保人可以購買多份保單,但總保險金額不得超過保險財產(chǎn)的實際價值。進行理賠時,理賠金額也不會超過保險金額,也就是說,投保人如果損失了20萬財產(chǎn),但只投保了5萬元,就按5萬元為上限進行理賠。另外這個理財品種是不能夠附加盜竊險的。
我們要知道,財險理賠是受一定的條款約束的。對于臺風(fēng)帶來的暴風(fēng)暴雨,保險公司有特定的標(biāo)準(zhǔn)認定保險事故。只有當(dāng)氣象臺發(fā)布的天氣報告表明,暴雨12小時達到30毫米、24小時達到50毫米以上或是每小時達到16毫米以上;暴風(fēng)風(fēng)力在8級以上,發(fā)生的保險事故才在保險的理賠范圍之內(nèi)。
最后提醒您,在投保時一定要真實填寫保單,所投保的財產(chǎn)標(biāo)的坐落地不能是商鋪以及違章建筑和處于緊急危險狀態(tài)的財產(chǎn),而只能是投保人戶口所在地,或者常住地。否則,一旦發(fā)生財產(chǎn)損失,即使符合理賠條件,也將得不到賠償。
需要提醒的是,投保家財險前,大家都應(yīng)對合同條款認真閱讀,因為其中的一些條款設(shè)置會直接關(guān)系到保單能否真正提供保障。比如盡管目前大部分的房屋為鋼筋混凝土、磚混結(jié)構(gòu),但也不排除例外,而很多家財險保單會對房屋的結(jié)構(gòu)進行規(guī)定,若非鋼筋混凝土或磚混結(jié)構(gòu),是不在保障范圍之列的。
各家公司對同一險種的保障范圍會有不同,比如盜搶險的具體承保內(nèi)容就應(yīng)以合同約定為準(zhǔn),包括免賠金額、免賠比例等。通常,發(fā)生盜搶事故后,被保險人應(yīng)第一時間報警,在報案后合同規(guī)定時間內(nèi)未查獲保險標(biāo)的的情況下,方可以辦理賠償手續(xù)。
對于被保險人私自改動水管管道設(shè)計,或是施工時造成管道破裂造成的家庭財產(chǎn)損失通常是不予理賠的。而在第三者責(zé)任保險中,對燃放煙花爆竹引起的民事?lián)p壞賠償責(zé)任和費用通常免賠;被保險人故意、欺詐或酗酒、斗毆情況下引起的損害賠償責(zé)任同樣免賠。
此外,英大泰和提醒大家要注意,財產(chǎn)險不同于人身保險可多買多賠,財產(chǎn)險賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)通常以實際損失金額為上限,所以如果投保人太“貪心”超額投保,或是在多家保險公司反復(fù)投保,都只會白白浪費保費,無法起到多重保障的作用。
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