經濟社會迅猛發(fā)展,當代人承受生活和事業(yè)的雙重壓力,健康隱患不容忽視。也正因為這種風險的存在,健康險被越來越多的人接受。商業(yè)養(yǎng)老保險因其具有較高的保障水平而受到消費者重視。如何挑選商業(yè)養(yǎng)老保險?
不少消費者在購買環(huán)節(jié)時又陷入了另一個誤區(qū)片面求大求全。以大病險為例,消費者常常會認為涵蓋的大病種類越多越好,而從以往的經驗來看,大病保險的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等幾種疾病上,有一些疾病其實發(fā)病率很低。過多地強調疾病種類,往往使被保險人忽略了產品本身的特性,如等待期的長短、大病確診之后是否要求生存一段時間才能獲得理賠的要求等。
保險人士表示,健康險分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險,目前市場上常見的是前兩種。保險專家建議,購買健康險時應該優(yōu)先投保大病保險。疾病保險是指發(fā)生了某種約定疾病之后即可獲得理賠的保險,這里就包含上述的大病保險,被保險人一旦經醫(yī)院確診達到合同所約定的疾病給付條件,保險公司就會按照約定的額度給付保險金。此類保險針對比較嚴重的疾病,一旦發(fā)生就會造成巨額醫(yī)療費用支出,由于發(fā)生率相對較低,所以費率相對便宜,屬于比較基本的保障,需要優(yōu)先投保。
保險專家提醒,在當前銀行利率走低的背景下,消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險應注意以下幾個方面。
首先,最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險。“養(yǎng)老險是長期的儲蓄型險種,在銀行利率走低的背景下,消費者應盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險。”保險專家說,商業(yè)養(yǎng)老保險大致可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險和分紅型養(yǎng)老險兩種,分紅型養(yǎng)老險將固定利率轉變?yōu)楦永?,其實際分紅和結算利率視壽險公司的經營水平而定,不受保監(jiān)會規(guī)定的年預定利率不超過2.5%的限制。
其次,可適當縮短繳費期限。商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式,除了一次性躉繳外,還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式。“對于商業(yè)養(yǎng)老保險,繳費期限越短,繳納的保費總額將越少。”重慶保險專家說,在銀行利率走低的背景下,消費者可縮短繳費期限,這樣比較省錢。
第三,早買比晚買好。保險專家說,對于商業(yè)養(yǎng)老保險,保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額,因此,投保人年齡越小,儲蓄的時間越長,繳納的保費就相對較少。此外,消費者投保商業(yè)養(yǎng)老保險,年齡最好在50周歲以下,因為投保年齡超過50周歲,需繳付的保費比較高。
最后,商業(yè)養(yǎng)老保險的領取時間最好與退休年齡銜接起來。“商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%,因此在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎上,考慮到生活水平逐步提高和物價等因素,投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。”保險專家說,商業(yè)養(yǎng)老保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定,一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段;對于養(yǎng)老金的領取年限,有的保險公司規(guī)定20年,有的規(guī)定可以領到100歲,有的規(guī)定可以領至身故,總體而言,保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。
團體健康醫(yī)療保險投保要注意哪些細節(jié)呢?保險金額定多少?保障范圍是什么?
1)、 確定保險金額。投保多少健康險,是讓企業(yè)頭痛的事情,保費支出太多則會成為負擔,如果太少則起不到保障的功能,一般要根據企業(yè)的員工福利體系,根據保險在各項保障中所占的地位,確定投保保額。
2)、 關注保障范圍。目前,市場上的團體醫(yī)療健康保險保障范圍主要包括:因意外或疾病所致的門急診或住院醫(yī)療、住院津貼、女性健康、重大疾病等。保險公司將團體醫(yī)療健康保險靈活搭配,進一步滿足企業(yè)需要:有的團體保險將健康險與壽險、意外險組合在一起;有的團險則是將健康險作為附加險種,增加了保險組合的靈活性。
3)、 購買時,企業(yè)應提供員工的詳細資料,如人數、年齡、身份證、男女比例、職業(yè)、健康申明,如有必要,還需提供員工健康告知書。保險公司將根據詳細情況給出精準的費率。
4)、 看清保單中的免賠額和賠付比率,很多團體醫(yī)療健康保險對門急診費用會有50-500元不等的免賠額,有的則沒有。此外,對于住院醫(yī)療、醫(yī)藥費用賠付比例也不同,有的為醫(yī)保范圍內的全額給付,有的只給付80%。如果公司福利情況好,可以選擇免賠額度低,給付比例高的保險,充分發(fā)揮團體醫(yī)療健康保險的保障功能。
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