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隨著年紀(jì)增大，對于健康保障的需求漸強(qiáng)，未來健康保障應(yīng)開始提上理財(cái)日程，大病保險(xiǎn)不可或缺，專家建議老人大病保險(xiǎn)應(yīng)盡早規(guī)劃。

相關(guān)調(diào)查表明，在中國，81%的高齡老人患有不同程度的疾病，而高額的醫(yī)療費(fèi)也在折磨著病者及其家屬。需要明確一點(diǎn)的是，老人重疾險(xiǎn)的給付方式與一般的醫(yī)療險(xiǎn)不同，不是在完成治療后根據(jù)費(fèi)用收據(jù)或診斷證明向保險(xiǎn)公司索賠，而是以罹病征兆為依據(jù)在治療前給付，而且是按照保險(xiǎn)合同預(yù)先設(shè)定的保額給付的，因?yàn)橹卮蠹膊〉幕ㄤN通常較大，這種給付方式更能滿足被保險(xiǎn)人的需求。

老人大病保險(xiǎn)專家表示，為長輩購買老人重大疾病保險(xiǎn)要趁早，如果要給55周歲以上的老人購買保險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)，往往是很多保險(xiǎn)公司拒保的年齡。但也有部分險(xiǎn)企對重大疾病的被保險(xiǎn)人規(guī)定是70歲。

老年人的身體狀況較差，是疾病、死亡的多發(fā)群體，賠付率相對較高，因此重疾險(xiǎn)對老人來說非常有必要。重疾險(xiǎn)的市場需求很大，甚至是保險(xiǎn)公司在市場上的主打產(chǎn)品。但與國外的重疾險(xiǎn)相比，我國老人重疾險(xiǎn)還不成熟，特別前幾年一些保險(xiǎn)公司紛紛停售健康險(xiǎn)(主要是指分紅型的重疾險(xiǎn))就是明證。

老人大病保險(xiǎn)如果消費(fèi)者同時有買壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的需求的，選擇投保壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的搭配比選擇以壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)作為兩個主險(xiǎn)同時購買要便宜。但除非保險(xiǎn)合同有特別的規(guī)定，萬一被保險(xiǎn)人患上所保的重大疾病，保險(xiǎn)公司提前給付后，壽險(xiǎn)合同里所包含的身故賠償就會結(jié)束，而后一種選擇則不會存在這種情況，壽險(xiǎn)合同照樣執(zhí)行。因此，如果投保人的資金相對充足，還是買兩個主險(xiǎn)的方式好一些，因?yàn)榈玫降谋Ｕ隙嘁恍侨绻Y金不太多，則可以選擇以老人重疾險(xiǎn)作為附險(xiǎn)的形式購買。

專家建議稱，老人大病保險(xiǎn)，由于像壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)均需按照年齡來決定保費(fèi)，而部分針對老人或女性的險(xiǎn)種更對年齡有特別的限制，所以投保時的年齡應(yīng)該較早。在購買保險(xiǎn)中，年齡不僅會影響保費(fèi)的高低，也會對投保險(xiǎn)種的種類和保額產(chǎn)生影響。所以越早投保越劃算。

由于老年人群本身遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，為防范意外傷害，為家中老人購買一份針對性的保險(xiǎn)必不可少。意外險(xiǎn)性價(jià)比較高一般老年人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出和意外事故的風(fēng)險(xiǎn)比年輕人要大，因此，經(jīng)常會出現(xiàn)保費(fèi)和保額倒掛的現(xiàn)象，很不劃算，尤其是一些老人重大疾病保險(xiǎn)。

針對骨折有特別保障健康醫(yī)療機(jī)構(gòu)調(diào)查，老年人的跌倒每10次就會有一次造成嚴(yán)重的傷害，包括髖關(guān)節(jié)骨折、其他部位骨折、硬腦膜下出血、軟組織傷害或頭部外傷。其中，骨折最為常見。目前，一些針對老人重大疾病保險(xiǎn)針對骨折有一些特別保障。

長期護(hù)理險(xiǎn)是以主要負(fù)擔(dān)老年人的家庭護(hù)理、家庭保健及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用支出為保險(xiǎn)責(zé)任的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。該險(xiǎn)種費(fèi)率較高,同時國內(nèi)的護(hù)理保障還僅限于“后遺癥護(hù)理”,因此,在選擇老人大病保險(xiǎn)險(xiǎn)種時應(yīng)該量力而行,根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況決定。

購買大病保險(xiǎn)需要注意5點(diǎn)

1、大病保險(xiǎn)的定義：在以前這曾經(jīng)是保險(xiǎn)消費(fèi)者最大的難題，因?yàn)樗鼈兎浅I(yè)，而且各家保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)不一，令人很難分析比較，今年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會合作，已經(jīng)對我國重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，今后人們投保重大疾病險(xiǎn)，只要看哪些疾病是在保障范圍內(nèi)即可。

2、大病保險(xiǎn)責(zé)任：通俗講就是你買了這張保單后，保險(xiǎn)公司承諾會為你做些什么，因此是最重要、最應(yīng)理解清楚的條款。如身故、全殘給付是指如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)的有效期內(nèi)不幸身故或全殘，保險(xiǎn)公司將按照約定的金額理賠；重大疾病給付指被保險(xiǎn)人被確診為首次患約定的重大疾病中的一種，保險(xiǎn)公司將按照約定金額理賠；滿期給付，通常會被人們理解成“保費(fèi)返還”，是指保險(xiǎn)合同期滿時，如果被保險(xiǎn)人仍然健在，并且沒有發(fā)生過大疾病的理賠，則保險(xiǎn)公司將給付滿期保險(xiǎn)金，保單宣告結(jié)束。

3、大病保險(xiǎn)責(zé)任免除：指保險(xiǎn)公司按法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，責(zé)任免除條款內(nèi)容會在合同中以列舉方式規(guī)定。例如：自殘、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、戰(zhàn)爭、核輻射等等。在投保前，應(yīng)通讀一遍這些責(zé)任免除條款，知道在哪些情況下，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。

4、大病保險(xiǎn)保費(fèi)繳納：條款中通常會寫明投保人應(yīng)當(dāng)以什么樣的方式繳付保費(fèi)、繳費(fèi)的最后時限等，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定及時繳費(fèi)，防止保單中止或者失效。

5、大病險(xiǎn)金的領(lǐng)?。阂坏┌l(fā)生保險(xiǎn)事故后，客戶應(yīng)如何及時與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系并索賠，特別要注意應(yīng)在多長時間內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出申請，申請時應(yīng)提供哪些文件等，以免錯失良機(jī)。