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老年人可以購買保險嗎？父母年紀大了，為父母購買保險應(yīng)該注意什么？

很多子女有這樣的問題，現(xiàn)在孩子們往往為年邁的父母擔憂：“年紀大了，身體差了，醫(yī)療保障是個問題啊……”回答這個問題之前，我們先要看看父母的年齡，不同的年齡段可以進行的選擇是不同的。

假定父母在50歲-55歲，那么所有針對成年人的保險都可以做。無論是大病、養(yǎng)老、投資、日常醫(yī)療、還是身故責任保障……

1)50歲-55歲，大部分保險都可以投保，除了終身醫(yī)療。

2)56-60歲，那么有一些養(yǎng)老險，以及所有的大病保險、癌癥保險和投資保險都無法投保了。

3)等過了60，除了終身壽險還可以投保以外，只有意外險可以續(xù)保至65歲（60歲以前購買的，那么61-65歲還可以每年繳費每年保障）。

4)等到了66，我們從此不用再考慮投保問題。

其實，年齡并不是決定是否能夠投保的唯一因素，更關(guān)鍵的是我們當時的身體情況。保險公司規(guī)定：50歲以上的客戶投保住院醫(yī)療類保險，都有額度限制，也就是只能買低不能買高，即使我們想多花錢都不行。另外還規(guī)定：50歲以上的客戶不管投保多少保額，都要參加體檢。而50歲以上要想身體完全健康，是非常非常困難的。如果身體有了問題，那么責任免除、加費，延期甚至拒保都有可能。即使非常健康，我們也會看到因為年齡的原因我們的保費也會非常高，比如，55歲的阿姨保大病，交20年，10萬的保額，每年需要存入7690元；而如果是28歲，只需要3284元，同樣交20年，10萬的保額，保障的時間還長，而且身體情況也更好，免責加費之類的問題基本都遇不上。

綜上所述我們可以得到以下結(jié)論：

1、 老年人是可以買保險的；

2、 老年人的保險選擇余地隨著年齡的增長而減少，等過了55歲，大部分保險就不能再買了；

3、 因為身體情況，老年人購買住院醫(yī)療保險往往有額度限制，不能多買；

4、 過了50，保險公司基本都會要求客戶體檢，而此時的身體情況讓我們經(jīng)常會面對附加條件（加費、除外等）；

5、 即使可以承保費用也會很高，只有意外和意外醫(yī)療除外（這兩個險種和年齡沒有任何關(guān)系，我們可以“享受”和年輕人同樣的待遇）

老年人買保險有一定難處。一方面是保費貴、核保麻煩。在重疾險方面更可能出現(xiàn)“保費倒掛”現(xiàn)象，即付出的保費反而高于投保保額。50歲以上的人目前能夠購買到的保險產(chǎn)品主要有兩種：一種是專門的老年險，另一種則是一些保障年限相對較寬的險種。

其實，老年人的保費高昂，是由其“高危”的特性所決定的。高風險決定了高保費，但高保費老人們吃不消；若保費收得少，保險公司無法承擔賠付的損失。保險公司反復權(quán)衡后還是縮小了承保范圍，如國內(nèi)保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在55至60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機構(gòu)接受體檢，有一、二項體檢指標不合格，投保要求便會遭拒絕。

二是市場上推出的品種少，可選擇的種類非常有限。在保險業(yè)界，現(xiàn)有的少量老年保險主要集中在意外傷害和養(yǎng)老方面。

老年險中的老年意外保險，一般針對老年人因意外傷害而引起的高殘，符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等,提供較高的保險保障，保險公司支付的保險金最高可達7萬至12萬元。然而，老年險一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費用，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。

50歲以上的人購買重大疾病保險，繳費期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。一次性繳清付出的保險費幾乎等于能提供的保險金額，因此50歲以上的中老年人購買重大疾病類保險，最好采用分期繳付的方式。如果一次性繳納所有保險費，還不如自己留著錢，以應(yīng)付將來的醫(yī)療開支。

當然，也可以購買一些相對劃算的住院補貼類保險，但這種保險一般都是附加型保險，需要搭配一個主險來購買，而主險一般都是價格較高的終身壽險、養(yǎng)老保險，因此，要注意主險與之搭配的附加醫(yī)療保險的性價比。

雖然老年人買保險難，但并非就失去了投保的意義。

老年人在選擇保險產(chǎn)品以前，首先應(yīng)明確重點抵御哪方面的風險，是意外風險、生病醫(yī)藥費，還是安度晚年的養(yǎng)老費。

如果沒有任何醫(yī)療保障，老年人應(yīng)選擇一款醫(yī)療險投保，盡管費率相對要高一些，但也是必要的，以此獲得健康保障。此外，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對老年人的傷害更加嚴重。因此，意外傷害保險也應(yīng)該作為老年人購買保險的重要選擇。至于壽險，老年人購買的意義就不是很大了。老年人絕大多數(shù)已經(jīng)退休，一般不需要再照顧子女、父母，也不再有房貸等負擔，所以不需要死亡險的保障。至于生存險，應(yīng)該是年輕時買，老時享用。對不少高齡投保者來說，在保費高、選擇面窄的情況下作出合適的保險選擇并不容易。但是如果巧做安排，年過半百搭乘保險“末班車”也會有不錯的保障，而“三要三不”原則就是選擇保險的一條 “捷徑”。

投保前要明確需求，不可盲目投保，這是高齡人士投保的首要原則。醫(yī)療、養(yǎng)老、家庭收入保障似乎每個都很重要，可統(tǒng)統(tǒng)選購未免花費高，應(yīng)選擇最需要的。如何判斷哪個最需要呢？高齡投保者接近退休或者已經(jīng)退休，收入減少，此時購買養(yǎng)老金時機略晚，投資收益很難讓人滿意；但身體逐漸衰老，疾病和擦傷、扭傷，或者骨折則發(fā)生概率大大增加。因此，應(yīng)該醫(yī)療為先，投資為次。

高齡人士投保的第二個原則是：要明確經(jīng)濟承受力，不要貪多求全。眾所周知，各類保險產(chǎn)品年齡越大保費就越高，尤其是一些附加的醫(yī)療保險產(chǎn)品，想要面面俱到，一網(wǎng)打盡，往往超過承受能力。此時就必須將各個保險項目列明主次，有選擇地購買。

高齡人士第三個投保原則是：要遵守投保規(guī)則，不聽信片面之詞。由于高齡人群的承保風險高，保險公司往往有各種投保的限制，尤其是退休人員的醫(yī)療限定投保份額。

上面講的這“三要三不”原則，是高齡人士在購買保險時的基本原則，至于具體如何投保，尤其是涉及選購健康險還是投資險種的問題，還需要根據(jù)市場實際情況和個人狀況作出決斷。

　　老年人保險推薦產(chǎn)品

老年意外傷害保險

意外險的投保門檻相對較低，許多保險公司已經(jīng)推出了專門針對老年人的意外傷害保險。

這類產(chǎn)品的投保年齡一般可以達到75周歲到80周歲，保障期限大多為1年期，針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等，提供較高的保險保障，保險公司支付的保險金最高可達7萬～12萬元。但老年險一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費用，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。如果老年人需要醫(yī)療費用方面的保障，只能在意外傷害保險上附加醫(yī)療、住院保險。此時，保費也會相應(yīng)增加不少。

　　老年人的其他可保險種

除了為老年人特別設(shè)計的保險產(chǎn)品外，老年人還可以選擇一些保障期限較長、涵蓋老年時風險的保險產(chǎn)品。

例如，一些儲蓄類型的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在年老時可以有養(yǎng)老金的返還，對基本的老年退休金作一定補充，有助于提高老年人的生活品質(zhì)。這些產(chǎn)品中，有些設(shè)置了最終領(lǐng)取年齡，如88歲、100歲，也有一些是終身產(chǎn)品，到被保險人去世為止。

當然，投保養(yǎng)老險等產(chǎn)品對投保人的經(jīng)濟要求較高，保費的多少關(guān)系到年老時可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。有些養(yǎng)老產(chǎn)品需要投保人年繳保費上萬元，并堅持10～20年。所以，對那些經(jīng)濟條件并不富裕的家庭可能不適用。

另外，長期護理險也是老年人保障的一類。據(jù)保險公司有關(guān)人士介紹，在被保險人因疾病、意外或年老而帶來的身體機能衰竭等，需接受長期護理時，保險公司為其發(fā)生的護理費用提供保障。通常，保障是終身的。

不過，長期護理險同樣保費高昂。某保險產(chǎn)品為：30歲男性投保10萬元的保額，分5年繳費，每年的保費支出需要51700元。如果投保時年齡更大，保額定得更高，那么保費自然也就更高了。顯然，這類產(chǎn)品也只適用于收入豐厚的家庭。

從以上的保障不難看出，能夠真正滿足老年人生活和健康保障的產(chǎn)品并不多，即使有較有針對性的產(chǎn)品，保費也不便宜。在中國老齡化趨勢的影響下，這類人群如何才能得到更好的保障是保險公司所不能忽視的。