開心保保險網(wǎng)

隨著我國居民收入水平的提高，人類風(fēng)險意識的加深，商業(yè)性人壽保險日益走進(jìn)千家萬戶。市場上人壽保險各式各樣、琳瑯滿目，經(jīng)常讓人目不暇接、無所適從。如何選擇與購買合適的人壽保險產(chǎn)品，正成為家庭投資理財的熱門話題。

　　何為人壽保險？

人壽保險是人一生中最重要也是最昂貴的商品之一，你不僅需要花時間進(jìn)行研究，還要仔細(xì)思考你是否需要它，并從幾十種選擇中選擇合適的保險。多年來消費(fèi)者對于人壽保險的認(rèn)識并沒有多大變化，人壽保險更多的是推銷出去的，而不是主動購買的。

人壽保險既不神秘，也不難理解。它的運(yùn)作方式如下：一個人（投保人）購買了一個合同（保單）后加入了一個風(fēng)險共擔(dān)的組織（保險公司）。根據(jù)保單，保險公司承諾當(dāng)保單持有人（被保險人）去世后將一定金額的錢支付給保單持有人選定的一個或多個人（受益人）。而在養(yǎng)老保單中，是向保單持有人（被保險人）在保單約定的某一未來時期（比如到期日）支付一定金額的錢。同時保險公司得到了投保人定期支付一筆金錢（保費(fèi)）的承諾。

　　如何買人壽保險呢？

在購買人壽保險之前,你應(yīng)該考慮一些因素。這些因素包括你現(xiàn)在和未來的收入來源、其他儲蓄和收入保護(hù)、團(tuán)體壽險、團(tuán)體年金或其他養(yǎng)老保障、凈資產(chǎn),以及社會保障等等。大多數(shù)人購買人壽保險的目的是為了保護(hù)那些依賴他們的人免受因他們死亡而帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

健康是基礎(chǔ)投保要及時，如果你本身就有這些影響健康的壞毛病，保險公司甚至?xí)⒈ＹM(fèi)提高1倍！因此，每個投保人、特別是男性投保人一定要注意在平時養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，戒掉不良嗜好，使自己回歸健康生活，這樣才能為投保壽險提供減收費(fèi)用的基礎(chǔ)保障。

很多人都是在發(fā)現(xiàn)自己的身體已經(jīng)有了某些小疾病之后，才考慮購買壽險的，并認(rèn)為現(xiàn)在投保和過去花一樣的錢，照樣還能得到一樣的保障——這種想法當(dāng)然是錯誤的。正規(guī)的保險公司根據(jù)嚴(yán)格的體檢結(jié)果，對投保人所患疾病的輕重程度都會進(jìn)行區(qū)別對待，因此無論是投保時所收保費(fèi)，還是后期理賠費(fèi)用也不盡相同。也就是說，不要存在任何僥幸心理，一旦決定投保就及早行動，這樣才能以最小的投入得到最大的保障。

第一步：認(rèn)識保險，權(quán)利義務(wù)細(xì)端詳

人壽保險是約定俗成的說法。其實(shí)，以人的身體和生命為保險標(biāo)的的保險統(tǒng)稱為人身保險，人身保險可分為三大類——人壽保險、健康保險和意外傷害保險。投保前，客戶應(yīng)認(rèn)真閱讀保險條款，了解自己應(yīng)享有的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)。保險條款一般比較抽象，加之隔行如隔山，如果客戶對購買流程、保險責(zé)任等諸多事項有任何不明之處，可以撥打保險公司客戶服務(wù)熱線電話咨詢，或讓業(yè)務(wù)員為你講解清楚。

第二步：選擇保險，量體裁衣細(xì)掂量

人身保險的產(chǎn)品體系品種多、種類全，不同的險種保險責(zé)任不同，保障側(cè)重點(diǎn)各異。目前市場上銷售的壽險產(chǎn)品很多，可供不同年齡、職業(yè)和收入的客戶任意選擇。一般來說，高收入客戶可選擇躉交形式的高保額、高保障的壽險產(chǎn)品，所繳保費(fèi)也較多；中低收入客戶可選擇期交形式的壽險產(chǎn)品，應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，避免入不敷出?？蛻艨稍谥付ㄣy行通過銀行劃賬繳納保險費(fèi)，也可選擇自行繳納或業(yè)務(wù)員上門收取的形式交納保險費(fèi)。

第三步：誠實(shí)守信，如實(shí)告知不隱瞞

最大誠信原則是商業(yè)保險的基本原則之一，要求簽訂保險合同的雙方最大限度地遵守誠實(shí)和信用。保險公司及監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會有嚴(yán)格的規(guī)章制度約束其行為，要求業(yè)務(wù)員在拓展業(yè)務(wù)過程中不得夸大保險保障功能和誤導(dǎo)客戶?？蛻艚邮軜I(yè)務(wù)員宣傳時可檢驗(yàn)其工作證、展業(yè)證，辦理壽險業(yè)務(wù)前需對投保書上列明的事項逐一閱讀，然后如實(shí)填寫，并且親筆簽字，這樣才能真正保障切身利益，避免可能出現(xiàn)的保險糾紛。

在不同的人生階段，面臨的財務(wù)需求與風(fēng)險也不同；但無論年齡、性別、境遇，人壽保險主要防范兩種風(fēng)險：早逝和年老退休。這是完全相反的兩種風(fēng)險。不幸的是在購買保 的時候，我們無法預(yù)知將來會怎樣，所以必須作好兩手準(zhǔn)備。 購買保險時首要的問題不在于購買哪一種保險，而在與購買多少保險。如果購買的保險的額度很大，那么定期保險恐怕是唯一的選擇。以下的4張保單對于任何人來說，都是不可或缺——

1、 意外險

我們身邊每天都有風(fēng)險發(fā)生，不論是出行還是工作期間；而意外險是保費(fèi)最低廉、保障相對較高的產(chǎn)品。你可以根據(jù)自己的工作性質(zhì)和需求，選擇更高額的保單。

2、 重大疾病險

隨著環(huán)境惡化和飲食不規(guī)律，重大疾病的發(fā)病率也越來越高，而發(fā)病年齡卻越來越年輕。重大疾病治療費(fèi)用，足以使一個家庭陷入困境。防患于未然，在遇到緊急情況時才能保證自己和家人可以坦然面對。

3、 兒童險

兒童險，包括意外險、醫(yī)療險等，是每個家長必備的另一張保單。由于活潑好動、求知欲強(qiáng)，兒童常常比成人更容易遭受意外傷害，發(fā)病住院概率也比成年人高，因此有針對性的投保，將更好幫助你的孩子健康、快樂地?zé)o憂成長。

4、 養(yǎng)老險

老齡化社會的逐漸形成，是懸在我們每個人頭上的一把利劍。及早規(guī)劃養(yǎng)老，不僅是對自己負(fù)責(zé)，更是對家人和社會負(fù)責(zé)。如今，養(yǎng)老險兼具保障與理財功能，可抵御一部分通貨膨脹的影響。但有一點(diǎn)要提醒大家，養(yǎng)老險應(yīng)盡早購買，買得越早獲利越大。