專家支招養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交劃算?

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時(shí)間:2012-12-19 11:36:21

許多市民就如何繳納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、一人可繳納多份城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)等問題進(jìn)行了咨詢。養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交劃算?

   老保險(xiǎn)怎么交劃算  繳費(fèi)越少越劃算?

在繳費(fèi)區(qū)間,多繳多得,但高繳費(fèi)者回報(bào)率低于低繳費(fèi)者,體現(xiàn)了社保向低收入者傾斜。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)是不是越少越劃算?在模擬計(jì)算中,參保人丁按今年北京市養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)下限1869元繳費(fèi)。經(jīng)過計(jì)算,丁在退休時(shí)拿到的養(yǎng)老金遠(yuǎn)低于甲領(lǐng)取的養(yǎng)老金。但另一方面,計(jì)算亦顯示,丁的收益率大于甲。

對(duì)于這個(gè)結(jié)果,專家解釋說:“社保有個(gè)特點(diǎn)——在多繳多得的基礎(chǔ)上,低繳費(fèi)的回報(bào)率要高于高繳費(fèi)的,這體現(xiàn)了社保制度向低收入者傾斜的法則,體現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)一定的福利性和再分配功能。”

據(jù)記者采訪了解,不少國家的社會(huì)養(yǎng)老制度均體現(xiàn)了“劫富濟(jì)貧”的原則。例如,在澳大利亞,80%左右的退休人群可部分或全額領(lǐng)取政府發(fā)放的養(yǎng)老金,其余20%的人或因未申請(qǐng),或因資產(chǎn)、收入等超出標(biāo)準(zhǔn)不能領(lǐng)取養(yǎng)老金。也就是說,高收入者享受到的政策福利要少于低收入者。

“社會(huì)保險(xiǎn)制度是基于群體公共利益并以解除所有人的養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)等后顧之憂為目標(biāo)的制度安排。因此,除了算個(gè)人的收益賬,更應(yīng)當(dāng)算算個(gè)人在養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)等后顧之憂得到解除的安心賬、長遠(yuǎn)賬,還要算算公益賬、互助賬。”專家指出。

   養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交劃算  繳費(fèi)15年最劃算?

繳費(fèi)年限和養(yǎng)老金待遇是正相關(guān)關(guān)系

有網(wǎng)友認(rèn)為45歲時(shí)交養(yǎng)老保險(xiǎn)最劃算,既達(dá)到了15年的最低繳費(fèi)年限,又可以按最新一年的社會(huì)平均工資標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取養(yǎng)老金。事實(shí)是否如此?

專家指出,繳費(fèi)年限越長,繳費(fèi)越多,養(yǎng)老金待遇就越高,這是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的一般法則。按照現(xiàn)行制度,我國的社會(huì)養(yǎng)老金待遇包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩個(gè)部分,參保人在繳滿15年后每多繳一年,計(jì)發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇時(shí)也會(huì)相應(yīng)提高1個(gè)百分點(diǎn);而個(gè)人繳費(fèi)全部計(jì)入其個(gè)人賬戶,誰的個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額多,按月領(lǐng)取的養(yǎng)老金待遇就高,即使儲(chǔ)存額發(fā)完了,只要參保人還健在,國家也保證繼續(xù)按該標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放到其死亡時(shí)止。

本次模擬計(jì)算結(jié)果亦表明,無論從退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額,還是整體的收益付出比來看,都是繳費(fèi)時(shí)間越長越劃算。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)金到底該如何計(jì)算,為什么說多繳多得?石市人社局農(nóng)保處的相關(guān)負(fù)責(zé)人用表格的形式,給大家做出了解釋。

以繳費(fèi)15年,平均利息3.5%為例,計(jì)算方法如下:

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金(每人每月55元)+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金[(個(gè)人繳費(fèi)+政府補(bǔ)貼+利息)÷139]

以每年繳費(fèi)100元為例(繳費(fèi)15年,利率3.5%)進(jìn)行計(jì)算:

養(yǎng)老金=55元基礎(chǔ)養(yǎng)老金+[(100元個(gè)人繳費(fèi)+30元政府補(bǔ)貼)×15年+646.2元利息]÷139=73.6元

即:一個(gè)月領(lǐng)取73.6元,一年十二個(gè)月共領(lǐng)取883.2元

而個(gè)人繳費(fèi)15年,合計(jì)為1500元,政府補(bǔ)貼每年30元,15年為450元

相應(yīng)的我們可以得出如下直觀表格

 100元1950元2596.2元18.6 元55元73.6元883.2元

500元7950元10584.6元76.1元55元131.1元1573.2元

1000元15450元20569.1 元147.9 元55元202.5元2430元

年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)15年個(gè)人繳費(fèi)

加政府補(bǔ)貼合計(jì)

個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額個(gè)人賬戶養(yǎng)老金基礎(chǔ)養(yǎng)老金 月領(lǐng)取額年領(lǐng)取額

養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交劃算  補(bǔ)繳城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)劃不劃算?

例:李某,男,1954年出生,58周歲,李某可以選擇繳費(fèi)2年,也可以補(bǔ)繳13年(按現(xiàn)行利息3.5計(jì)算):

繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 基礎(chǔ)養(yǎng)老金月領(lǐng)取額 年領(lǐng)取額

100元/年,交2年(100+30)×2+9.3=269.31.945556.94 683.28

補(bǔ)繳13年,100元/年100×13+(100+30)×2+9.3=1569.311.295566.29 795.48

共繳費(fèi)15年

補(bǔ)繳13年,1000元/年 1000×13+(1000+30)×2+73.36=15133.36108.8755163.87 1966.44

   養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交劃算

目前市面的分紅保險(xiǎn)種類繁多,各具特色,應(yīng)選擇一些保障期較長、保障功能較強(qiáng)的分紅產(chǎn)品,而不應(yīng)對(duì)短期的收益率看得過重。

分紅險(xiǎn)占我國壽險(xiǎn)市場(chǎng)的絕對(duì)份額,人們關(guān)注分紅險(xiǎn)的同時(shí),一定要避免認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。

首先,分紅險(xiǎn)的分紅是不確定的。分紅險(xiǎn)屬于穩(wěn)健的保本產(chǎn)品,但是分紅保單的預(yù)定利率并不是分紅率,有時(shí)候保險(xiǎn)公司為了吸引投保,會(huì)派發(fā)特別紅利。投保人要認(rèn)識(shí)到分紅險(xiǎn)的本質(zhì)還是保險(xiǎn),除了考慮收益,還應(yīng)意識(shí)到其保障功能。

其次,認(rèn)清所謂的抗通脹功能。專家說,消費(fèi)者不能理解為分紅險(xiǎn)一定能抵御通貨膨脹,其效果關(guān)鍵看分紅率是否超過CPI。只能說分紅險(xiǎn)可以加強(qiáng)抵御通脹的效果。

此外,保險(xiǎn)產(chǎn)品適宜長期持有,購買保險(xiǎn)產(chǎn)品前要考慮清楚,認(rèn)真了解保險(xiǎn)相關(guān)條款,有必要請(qǐng)專業(yè)人士給予幫助。和其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣,分紅險(xiǎn)如果提早解約,就會(huì)造成本金上的損失。

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