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人的一生充滿了意外，無論是對自己還是對家人，對父母，對孩子，我們都需要在意外發(fā)生時有一份保障，這樣我們就想到了保險。

買保險都有哪些好處呢?
 
    一、能提供保障：保障人們無論何時何地、因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境，且無需擔(dān)心本身收入能力的減低或喪失謀生能力。
 
　　二、能解決人生的三大憂患：命太長，自己要錢用；命太短，家人要錢用；中途意外，自己和家人要錢用。
 
　　三、能完成自己退休計劃：由于醫(yī)藥的進步，人們的平均壽命日益增高，退休后養(yǎng)老金的需要也較過去多，為了在老年時仍能保持經(jīng)濟獨立和個人自尊，有計劃地提存資金是絕對必需的。因為這樣不但能減輕子女的負(fù)擔(dān)，而且擁有保險，自身的身價提升，子女定會孝順（可以避免中國的一句古話：“久病床前無孝子”的說法）。
 
　　四、是忠心耿耿的患難之交：因家庭結(jié)構(gòu)的變化，小家庭已占所有家庭數(shù)的三分之二，在大家自顧不暇的情況下，對于至親好友所發(fā)生的災(zāi)害，我們能提供的幫助實屬有限，同樣，本身也應(yīng)有此顧慮。唯有保險，平日只需繳納有限的費用，災(zāi)難發(fā)生時卻可全力提供幫助。
 
　　五、可作為工作能力受損的賠償：因意外受傷無法工作時，保險可提供固定的家庭收入，這是其它收入來源無法處理的一項好處。
 
　　六、可補償疾病（如癌癥）所造成的經(jīng)濟損失：人沒有拒絕生病的特權(quán)，而明智的人懂得防患于未然。癌癥并不可怕，龐大的醫(yī)療負(fù)擔(dān)才最可怕，為自己和家人參加醫(yī)療保險是免除重大開支的另一好處。隨著人們生活的日益豐盛，運動的減少，重疾發(fā)病率也越來越高。
 
　　七、可作為子女教育基金、對其獻愛心，利用保險提存教育基金有兩大利益：
 
　?。?）應(yīng)付子女完成高等教育或留學(xué)的資金需要；
 
　?。?）即使父母親不能親眼看到，也能完成最大心愿——給子女最好的教育，因為保險多半比預(yù)存資金高出數(shù)倍。
 
　　八、可以避免陷入債務(wù)清償：鑒于一般營利單位的自有現(xiàn)金有限，負(fù)責(zé)人一旦遭到突發(fā)意外，引起債權(quán)人涌至、股東紛紛退股的狼狽局面，可能使一個平日堂皇的公司轉(zhuǎn)眼之間蕩然無存。而保險是可免淪為債務(wù)清償?shù)墓ぞ?，可為東山再起保留珍貴資源。
 
　　九、可維持人性尊嚴(yán)：一般人平日所追求的是較高層次的生活，但若因意外或疾病，生活陷入窘境，或因臨時急需款項得向別人周轉(zhuǎn)，這都是損及人性尊業(yè)的事情。如果參加保險，如果發(fā)生意外或疾病，保險公司高額的賠付，就可以輕松地度過窘境；若有急需用錢，還可以比銀行更低的利率向保險公司貸款，這是一項既方便且維持人性尊嚴(yán)的投資。
 
　　十、積累財富：人生旅途中，賺錢容易，花錢也容易，投資壽險能“強迫”自己儲蓄，減少不必要的開支，積少成多，終成財富。
 
　　十一、防止通貨膨脹和貨幣貶值：通貨膨脹令人討厭，但錢放在那里都會貶值，而壽險有增值的功能。
 
　　十二、投資理財?shù)囊环N方式：投資理財，不能把雞蛋放在同一個籃子里，投資生意、股票，雖然獲利甚厚，但風(fēng)險也高，有人輸?shù)靡桓啥?，而解決的方法是分流部分資金投資壽險“我雖然沒有錢，但擁有壽險的保障，仍能安居樂業(yè)”。
 
　　十三、有負(fù)債更應(yīng)當(dāng)買保險：如按揭買樓，貸款做生意，是一種延期責(zé)任，為保證家庭的生活品質(zhì)，家庭收入的主要成員要有保險，否則，一旦發(fā)生意外，不得不賣樓或典當(dāng)才以能維持生計。

購買保險注意事項：

一、 選擇適合的保險產(chǎn)品

選擇適合的保險產(chǎn)品是投保的第一步。您要根據(jù)目前所處的具體狀況來考慮產(chǎn)品的種類，同時對于繳費方式和期限也要有所關(guān)注。一般來說，年繳總保費以不超過10%－15%為合理。
 
    ★條件不同保險規(guī)劃也應(yīng)不同

對于處在家庭初建期，有房貸，同時處在事業(yè)成長期，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，風(fēng)險隨能力較低的人（多數(shù)為40歲以下的族群），適合選擇繳費期限長（20年以上／至保險期滿）的壽險和重疾險，甚至可以重點考慮低保費、高保額的純消費型保險產(chǎn)品。

對于已經(jīng)奠定了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，累積了一定財富的族群來說，除了做好基本保障之外，還可以通過購買投資型產(chǎn)品作為長期的理財投資規(guī)劃，讓財富穩(wěn)定增長的同時還可以規(guī)避未來的所得稅和遺產(chǎn)稅，另外，也可以用自己短期內(nèi)不準(zhǔn)備動用的資金，一次性或不定期地購買分紅險、投資連結(jié)保險、萬能險等新型的保險產(chǎn)品。
 
    二、保險條款看明白

保險條款是保險合同的主要組成部分。它約定了您（投保人）與保險公司雙方享有的權(quán)利和義務(wù)．買保險之前看清楚條款，便能夠準(zhǔn)確地了解您打算購買的保險產(chǎn)品的保障范圍，以及購買后您可以享有的權(quán)利和應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)，同時也能幫助您再次確認(rèn)該產(chǎn)品是否滿足您的需求。萬一日后發(fā)生事故，您可以清楚地知道該事故是否在保險的責(zé)任理賠范圍內(nèi)，也才能及時申請理賠，獲得保險補償，避免不必要的糾紛。
 
    ★看懂保險條款有決竅

保險條款那么多，該注意哪些事項？以下四部分，建議您一定要看得明明白白。

1．保險責(zé)任條款

指保險公司按照保險合同的約定，在保險事故發(fā)生時所承擔(dān)的賠償或給付保險金責(zé)任的合同條款。每一種保險產(chǎn)品都有特定的保障范圍，不可能包括所有的風(fēng)險．弄清楚發(fā)生哪些事故或情形保險公司會承擔(dān)賠償責(zé)任并支付保險金，不僅能有效規(guī)避未來可能發(fā)生的責(zé)任糾紛，而且也是您選擇保險產(chǎn)品的著眼點。

2．責(zé)任免除條款

指保險公司依照法律規(guī)定或保險合同約定，不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的合同條款。如在重大疾病保險中，被保險人因為在投保前患有條款中所指重大疾病，或酗酒、故意犯罪、，拒捕、，故意自傷身體等諸多原因?qū)е禄疾?，保險公司是不予賠付的。如果不了解責(zé)任免除條款，以為只要發(fā)生損失保險公司都會賠償，就會產(chǎn)生誤解，很容易讓您的利益受到不必要的損失。

3．賠償處理條款

這是說明在保險事故發(fā)生后，怎樣處理賠償相關(guān)事宜的合同條款。如向保險公司申請賠償時需要出具哪些證明和資料，保險公司提供的賠償范圍等。

4．名詞釋義

名詞釋義是保險條款中對個別名詞特定含義進行解釋的部分，保險條款中有些名詞與作為日常工作用語時的含義不完全一樣，如果不弄清楚這些名詞的特定含義，也會發(fā)生誤解。如果保險條款對意外傷害的釋義是＂外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病等客觀原因致使身體受到的傷害＂，如果因突發(fā)的疾病造成身體摔傷，是不屬于意外傷害的。
 
    ★保險公司具有說明的義務(wù)

保險合同條款的內(nèi)容為具有保險專業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗的保險從業(yè)人員所熟知，可是對于普通群眾來說，大部分人面對充滿專業(yè)術(shù)語的合同，是無法完全理解的，甚至有些時候還會產(chǎn)生誤解，導(dǎo)致保險合同的不當(dāng)訂立。身為消費者，您必須要知道，保險公司有提供保險合同條款、提醒注意閱讀、提醒客戶有權(quán)監(jiān)督保險公司改選條款的說明義務(wù)，以及主動說明＂責(zé)任免除＂等條款和回答問題的義務(wù)。保險公司的主動說明可以幫助您理解相關(guān)問題，促使最終訂立的合同建立在雙方共同理解認(rèn)可的基礎(chǔ)上。在保險合同成立之后，需要解除該保險合同轉(zhuǎn)換為新的保險合同時，保險公司也需要向您履行一定程度上的說明義務(wù)。因此，任何看不懂的合同條文，一定要讓保險公司的營銷員詳細(xì)說明。
 
    三、您有權(quán)查看保險營銷員的證件

保險營銷員展業(yè)應(yīng)持有中國保險監(jiān)督管理委員會頒發(fā)的《保險從業(yè)人員資格證書》，以證實其通過保險代理從業(yè)人員資格考試，取得基本從業(yè)資格，同時應(yīng)持有中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制、并加蓋所在保險公司營銷部章的《保險營銷員展業(yè)證》，以證實其可代理銷售該公司產(chǎn)品。
 
    四、親筆簽名才具有法律效力
    投保時應(yīng)確定有關(guān)單證上的內(nèi)容填寫齊備無誤后，再親筆簽名，要清楚知道您的簽名具有法律效力！如果投保單上不是您的親自簽名，那么在未來萬一出了事要申請理賠時，可能會產(chǎn)生不必要的糾紛和麻煩。
 
    ★您有如實告知的義務(wù)

與保險公司對保險條款內(nèi)容的說明義務(wù)相對應(yīng)，您在簽訂保險合同時負(fù)有如實告知的義務(wù)。所謂如實告知義務(wù)，是指在保險合同訂立時，您作為投保人應(yīng)將有關(guān)被保險（您或您的家人）的重要情況，如實向保險公司陳述、申報或聲明的義務(wù)。這是因為只有投保人或被保險人的告知來決定是否承?；虮ｋU費率水平。因此，違反告知義務(wù)，投保人將承擔(dān)不利的法律后果。
 
    我國《保險法》規(guī)定：①投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否承擔(dān)或提高保險費率的，保險公司有權(quán)解除保險合同；②投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險公司對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任，并不退還保險費；③投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險公司對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。
 
    五、交納保費要記得索取正式的收費憑證

交納保險費，收取人就當(dāng)向您開具稅務(wù)部門統(tǒng)一印制的保費發(fā)票；保險營銷員上門代收保險費的，應(yīng)當(dāng)向您開具蓋有保險公司印章的＂保險費暫收收據(jù)＂，并在10日內(nèi)以正式的保費發(fā)票換回暫收收據(jù)，不能用白條代替。
 
    六、運用“猶豫期”　放心買保險

保險條款中的“猶豫期”又叫“冷靜期”，指在投保人簽收保險單后10日內(nèi)，萬一感到后悔，或是對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。該條款主要是為了防止客戶因一時沖動做出購買保險的決定而設(shè)的。對客戶來說，這無疑起到了緩沖器的作用。根據(jù)保險合同，如果客戶在猶豫期內(nèi)退保，保險公司應(yīng)退還投保人繳納的所有保費，并不得收取任何費用。如果在投保時，被保險人已經(jīng)在保險公司進行了免費的體檢，則要扣除相應(yīng)的體檢費；對于投資連結(jié)類產(chǎn)品，若在猶豫期內(nèi)，因獨立賬戶資產(chǎn)價值發(fā)生變化，則保險公司只能扣減投保人資產(chǎn)價值減少的部分以及變現(xiàn)資產(chǎn)的費用，而不得扣減銷售保單所發(fā)生的傭金和管理費。
 
    ★認(rèn)真看待“猶豫期”

投保人和被保險人在購買保險之后，應(yīng)在猶豫期內(nèi)注意以下幾點：

●收到保單后，一定下要親自填寫保單回執(zhí)，因為保險公司對猶豫期的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為始進行計算的。

●投保人應(yīng)認(rèn)真閱讀保險條款，對自己還不夠了解或理解有偏差的內(nèi)容，要及時詢問營銷員，以免誤保。

●各家保險公司要求尋購買投資連結(jié)險和分紅險的客戶皆進行100%的電話回訪。投保人和被保險人應(yīng)該抓住這個時機，將自己從營銷員處了解的權(quán)益，通過電話在回訪人員那里進行核實，以保證合同能夠滿足需要，為自己和家人提供一份妥帖、周到的保障。

●萬一要退保，投保人無需任何理由。最后要提醒投保人和被保險人的是，辦理該項業(yè)務(wù)時，必須以書面形式向保險公司提出申請，口頭請求無效。

現(xiàn)在家庭規(guī)模小，都是三口之家。但如果把方方面面、每個人所需要的所有保險都在同一時間內(nèi)上齊，對家庭經(jīng)濟壓力也挺大，這時候先給誰買保險，就應(yīng)該成為你的重要考量點之一。

很多人家孩子還沒有生下來的時候，就不斷有人寫來“恭喜您的孩子出生”的賀信來推銷孩子的保險，包括各種教育保險和“萬能險”。

代理人不但連讀高中大學(xué)需要錢的事情都幫你想到了，連孩子畢業(yè)后可能面臨自主創(chuàng)業(yè)需要一筆啟動資金、二十五六歲結(jié)婚時需要婚嫁金，甚至連孩子六十歲開始需要養(yǎng)老金，都幫你考慮周全了。對初為父母的年輕夫婦們說：“買這份保險是給孩子一生的愛，并留作子女一生的紀(jì)念。”

心眼一：為孩子著想當(dāng)然很重要，但不能只是拿花錢買保險來說愛。

國外有個很有名的故事。有一對夫妻離婚了，法院判的結(jié)果是：孩子歸母親撫養(yǎng)，但父親每月要將收入的一定比例作為撫養(yǎng)費。后來該母親為孩子的父親購買了失能保險。這并不表示她還愛著前夫，更不是妻子腦子糊涂買錯了保險。她這樣做的惟一原因是，她愛她的孩子，希望孩子的生活有保障，如果孩子的父親失去工作能力，也就意味著孩子要失去撫養(yǎng)費，而來自父親的撫養(yǎng)費對這個孩子來說是非常重要的，因此需要對此安排一定的保險，使這部分收入獲得保障。

買保險一定要分清投保、被保險人和受益人的區(qū)別。正確的考慮是，孩子，尤其是未成年的孩子根本不掙錢，家中大部分的錢可能是先生掙回來的，所以家庭大部分的保險應(yīng)該考慮給先生買，萬一有不幸的意外出現(xiàn)，配偶尤其是孩子還能有些最基本的經(jīng)濟保障。

如果很愛你的孩子，請先為他的經(jīng)濟來源買保障。

心眼二：把每分保費都用在刀刃上

接著“心眼一”所論，就該把家里每一分保費都用足了。

對于大多數(shù)家庭而言，收入是有限的，所以每筆錢最好都能花得實在。建議大家為自己和家人安排保險時，“只選對的，不買貴的”。只選對家庭來說能有切實保障的保險，而不是那些華而不實，功能不強的品種，才是將錢用在了刀刃上。

如果遇到帶著計算器、準(zhǔn)備好了一堆“精美”說詞的保險代理人上門推銷保險，不要忘記多問問他們，什么是復(fù)利，什么是資金的時間價值，什么樣的情況能理賠。告訴他：“別跟我說千人一面的廣告，先看看我家的具體情況，再考慮推銷什么產(chǎn)品給我，不給我說清楚，我可不會簽單！”

就普通小康家庭來說，意外傷害險、醫(yī)療保險和定期壽險可以是基本的選擇，終身壽險、兒童教育保險和養(yǎng)老保險看自己經(jīng)濟需求而定。最重要的是，花同樣甚至較少的錢，把自己生活中最危險的事先保障好；而不是每年交了保費，卻還是感覺危機四伏，沒個保障的樣子。

心眼三：整體考慮關(guān)聯(lián)的理財行情

話說回來，也不是所有的年代里，都該優(yōu)先考慮保障型險種，有時也該優(yōu)先選擇儲蓄或投資類的產(chǎn)品。這就需要你時常訓(xùn)練自己，練就比較靈活、敏感的經(jīng)濟頭腦，否則就難以迅速反應(yīng)，理性出手。

曾經(jīng)有復(fù)利9%、10%甚至14%的儲蓄類保險擺在你面前，你抓住機會了嗎？那就是1996、1997年銀行方面連續(xù)多次降息后，保險產(chǎn)品即將進入2.5%限定利率前，，保險公司連夜推出的“最后的晚餐”？高利率長期壽險保單?？墒且驗閷?ldquo;利率”這個經(jīng)濟領(lǐng)域的基本詞匯并不敏感，大多數(shù)人錯過了那樣絕佳的機會。

而這幾年很熱的分紅險、萬能險和投資連接險，有些人又按捺不住“占便宜、求高回報”的心理，沒了解清楚這些產(chǎn)品到底是怎么回事，就匆匆跟風(fēng)買入了，結(jié)果才發(fā)現(xiàn)不是自己想象的那么回事。

所以，在保險產(chǎn)品越來越豐富，越來越“復(fù)雜”的情況下，一定要多比比，不僅在保險產(chǎn)品領(lǐng)域比較，也要和其他理財品種關(guān)聯(lián)起來考慮，才能既有保障，又能抓住可能存在的投資機會。

心眼四：保費支出別“滿倉”

楊小姐是事業(yè)單位編制。工資雖不算太高，但工作穩(wěn)定、保障齊全。尚未婚的她與父母同住，其父母亦在國家機關(guān)工作。某日，一保險推銷人到其單位推銷保險，在他人處屢屢受到冷眼，正垂頭喪氣之際，楊小姐出于同情接待了他，結(jié)果他最終向楊小姐推銷了包括終身壽險、醫(yī)療險、養(yǎng)老險和投連險四大類共5個保險品種。后來，楊小姐的表姐從單位下崗后也加入了保險代理人的行列，出于類似的同情心理，楊小姐又買了表姐推薦的一大堆類似保險。其年保費總額已達到其收入的20%。事后有人問起她每年花那么多錢買的保險，都獲得了什么保障時，楊小姐竟說不出個所以然來。

實際上，對于楊小姐的情況，終身壽險并不是必需的，養(yǎng)老和投資類險也應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制額度，意外險反而應(yīng)該加上去。楊小姐總的保險支出的額度應(yīng)嚴(yán)格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適，尤其她還是單身狀態(tài)，一般來說比例在7%~8%就非常有保障了。

畢竟，保費進入保險公司后，除了保單貸款和保險事故理賠，基本再找不到“兌現(xiàn)”的途徑，這筆錢屬于“長期被套”，流動性是很差的。因此保費支出千萬別“滿倉”，一定別讓保費影響了日常生活，也別占用家庭應(yīng)急基金買保險。

心眼五：挑選好的附加險很合算

一般人在定下一個主險之后，就算是完成保險安排了，可其實挑選附加險也是大有學(xué)問，而且能夠挖出不少的優(yōu)惠呢。

很多保險公司的附加險種相當(dāng)于超值商品，費率往往比同樣保障內(nèi)容的主險產(chǎn)品要便宜三分之一到二分之一。而且，有些保險公司的主險產(chǎn)品設(shè)計上并沒有涵蓋所有的險種，一些險種反而通過附加險的形式銷售。所以，如果能把附加險與主險搭配得好的話，就能起到“一個頂倆”的功效，既能獲得非常高的保障，又能獲得經(jīng)濟上的實惠。

當(dāng)然，附加險大多只管一年，過期就“全軍覆沒”了，你的賬戶上一分錢都不會留下，屬于消費型險種。因此，附加險也不是什么人、什么情況都適合，比如對于已經(jīng)有單位醫(yī)療報銷的人群而言，大部分都可以不用再買報銷型的商業(yè)醫(yī)療保險，而應(yīng)該優(yōu)先選擇補貼型的醫(yī)療保險。

心眼六：分階段不斷調(diào)整保障內(nèi)容

22歲工作后，為自己買份意外險。28歲結(jié)婚時，夫妻雙方各自買好一份壽險，受益人互相寫對方的名字。30歲有了孩子，添了房子后，買一份與房屋貸款金額相當(dāng)、貸款期限相當(dāng)?shù)姆抠J險或定期壽險。35歲，為自己和愛人準(zhǔn)備一份大病保險。40歲，為太太買一份追加的養(yǎng)老金……

這人生不同階段的“保單速配法”，其實告訴我們的道理就是，最好能根據(jù)人生不同階段的不同需求，選擇不同的保險產(chǎn)品，這其實也就做到了我們前面說的“保費花在刀刃上”、“先給家庭經(jīng)濟支柱買保險”等幾大心眼。

千萬記住，家庭保險安排不是一蹴而就的，買保險應(yīng)該量力而行，最好能隨著經(jīng)濟能力的增長，進行不斷的調(diào)整。唯有此，才能更安心地保護家人。