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近幾年,保險(xiǎn)產(chǎn)品在中國市場不斷發(fā)展,很多人加入到保險(xiǎn)行業(yè)中,但是很多人并不了解保險(xiǎn)造成了保險(xiǎn)糾紛案件頻發(fā),保險(xiǎn)本身是對(duì)人們提供保障的,正確投保才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的價(jià)值。
保險(xiǎn)的主要功能目前還只是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具和資產(chǎn)保全工具,也就是我們投保人用一定量的金錢通過向保險(xiǎn)公司購買一些險(xiǎn)種和一定的保額,當(dāng)約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)公司依約支付給我們所購買的保額,以減經(jīng)自己或是家人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),從而不致于因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)降低我們現(xiàn)有的生活品質(zhì)。
那么,如何來計(jì)量一個(gè)被保險(xiǎn)人的保額和所需購買的險(xiǎn)種以及用多少錢來買保險(xiǎn),是一個(gè)現(xiàn)實(shí)中比較復(fù)雜的問題。因?yàn)槿嗽诓煌瑫r(shí)期的人生責(zé)任,保障側(cè)重及賺錢能力也不是相同的。也就是說人生責(zé)任、自身保障、交費(fèi)能力、都是在動(dòng)態(tài)變化的,并且這些變化也是隨著貨幣貶值率、醫(yī)療費(fèi)用攀升、教育費(fèi)用上漲、家庭成長狀況等密切相關(guān)的。
現(xiàn)實(shí)中很多投保人只是關(guān)心我能交多少保費(fèi)為出發(fā)點(diǎn)或是指定來向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)購買某保險(xiǎn),而不是從保障需求或是說從保障缺口為出發(fā)點(diǎn)來科學(xué)規(guī)劃購買保險(xiǎn)實(shí)際上是錯(cuò)誤的做法。當(dāng)然,由于知識(shí)所限,他們也不知道如何分析自己的保障缺口和保障側(cè)重。所以,有很多時(shí)候他們的想法很天真或是說可笑。至于那些用計(jì)算器反復(fù)算來算去,比較投入和產(chǎn)出率的投保人更是有些荒唐。因?yàn)樗麄兒雎粤藭r(shí)間成本,雖然時(shí)間可以讓資產(chǎn)增值,但是同時(shí)它也可讓金錢貶值。就算50年后保險(xiǎn)公司給你投入的雙倍返還,但是由于通貨膨脹的原因,它的購買能力卻不及現(xiàn)在的1/10。
因?yàn)楝F(xiàn)在很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)并不管你也不懂得你需要什么保險(xiǎn),需要多少保險(xiǎn),而是像藥店的店員一樣按你的要求售藥給你,至于以后這個(gè)保險(xiǎn)是否真的有用,合同上白紙黑字印著,還有你本人親自簽名,難不成你可以向這位“店員”索賠?
有時(shí)候如果這個(gè)經(jīng)紀(jì)說了真話,有違你的想法或是意愿,你不找他買了而是找別人買,他則眼看煮熟的鴨子又飛了,豈不可惜!
地球人都知道:忠言逆耳利于行,但是現(xiàn)實(shí)中又有幾個(gè)人喜聽忠言?因?yàn)橹已赃`背了你的意志或是顯示了你某方面的無知,讓你很沒有面子。
其實(shí),在我們了解保險(xiǎn)之前不妨多問自己一些問題,有關(guān)險(xiǎn)種和保額就顯現(xiàn)出來了。比如:我要是離開了家不能再回來,我的妻兒及父母以后會(huì)怎么樣的生存下去?要是我不幸殘疾了我自己需要多少醫(yī)療費(fèi)用,以后還要多少生活費(fèi)用?……不要認(rèn)為我說得很恐怖,很嚇人。保險(xiǎn)嘛!就是做最壞的打算。
那么可以在上述事故發(fā)生時(shí)能給予保險(xiǎn)賠償?shù)木陀校阂馔怆U(xiǎn),意外醫(yī)療險(xiǎn),壽險(xiǎn),重疾險(xiǎn)及住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)等幾類。以上的險(xiǎn)種還需與你的職業(yè)特點(diǎn),身體健康狀況,有無社保等情形來決定先后和保障額度。
至于保費(fèi),很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)向你講的是家庭正常年收入的百分之十左右,其實(shí)這個(gè)也是不對(duì)的。它并非一條定律,而真正的保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力與你的家庭資產(chǎn)配置,投資能力,近期有無職業(yè)或是收入變化是密切相關(guān)的。其主要預(yù)算依據(jù)是:投保不能影響現(xiàn)在和未來的正常家庭生活。如果交得過少起不到防患和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用,交得過多不單是斷保,更會(huì)發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失。
買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)一:量入為出
購買保險(xiǎn)前,應(yīng)計(jì)算清楚現(xiàn)有的收入水平及將來可能的收入能力,以保證在今后的歲月中,有足夠的支付能力,以防投保數(shù)額過大、交費(fèi)過高而影響家庭正常生活開銷,此時(shí)如果退保勢(shì)必要造成損失。保費(fèi)一般是取家庭年儲(chǔ)蓄或結(jié)余的10%─20%較為合適。作為一個(gè)理智的消費(fèi)者,應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況,力所能及地適當(dāng)購買人身保險(xiǎn),既要使經(jīng)濟(jì)能長時(shí)期負(fù)擔(dān),又能得到應(yīng)有的保障。
買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)二:選擇側(cè)重點(diǎn)
投保人不可能投保保險(xiǎn)公司所售的所有險(xiǎn)種,只能根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)能力選擇一些險(xiǎn)種,這就應(yīng)該有個(gè)側(cè)重點(diǎn),一般來講,在有限的經(jīng)濟(jì)能力下,為成人投保比為兒女投保更實(shí)際,特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”。當(dāng)然,在有支付能力的前提下,家中每人各取所需來投保就更完美了。
買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)三:險(xiǎn)種組合
投保人身保險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)項(xiàng)目上搞個(gè)組合,如購買一個(gè)至二個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害、重大疾病保險(xiǎn),使人得到全面保障。在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí),還需要進(jìn)行綜合安排,應(yīng)避免重復(fù)投保,使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。例如您的工作需要經(jīng)常外出旅行,那么就應(yīng)該買一項(xiàng)專門的人身意外保險(xiǎn),而不要每次購買乘客人身意外保險(xiǎn),這樣一來可以節(jié)省保費(fèi),二來在任何其他時(shí)候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外,也會(huì)得到賠償。這就是說,如果您準(zhǔn)備購買多項(xiàng)保險(xiǎn),那么您應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保。因?yàn)?,它可以避免各個(gè)單獨(dú)保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù),從而節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)。得到較大的費(fèi)率優(yōu)惠。
買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)四:保險(xiǎn)條款要讀懂
投保人在投保之前必須仔細(xì)研究所投保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除這兩大部分,應(yīng)了解這種保險(xiǎn)其保險(xiǎn)責(zé)任是什么?怎么繳費(fèi)?如何獲益?有無特別約定等。對(duì)一些過于專業(yè)的保險(xiǎn)條款,如果一時(shí)弄不明白,可向保險(xiǎn)公司的有關(guān)人士進(jìn)行咨詢。還可以在各大保險(xiǎn)專業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行咨詢,如優(yōu)保網(wǎng)這樣的保險(xiǎn)超市網(wǎng)站,您可以在專業(yè)網(wǎng)站上查看相關(guān)的產(chǎn)品及具體條款,也可以咨詢相關(guān)的客服,網(wǎng)站上都會(huì)有專業(yè)的保險(xiǎn)客服人員會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的相關(guān)事宜進(jìn)行解答。
買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)之五:購買保險(xiǎn)要“貨比三家”
只要細(xì)細(xì)比較一下,就會(huì)發(fā)現(xiàn)同樣的保險(xiǎn)在不同的保險(xiǎn)公司會(huì)在繳費(fèi)、保障范圍、領(lǐng)取、賠償?shù)确矫嬗兴煌?。比如同樣是大?a href='http://m.aligege168.cn/20000001/' target='_blank' title='醫(yī)療保險(xiǎn)' >醫(yī)療保險(xiǎn),有的保險(xiǎn)公司能保10種大病,有的保險(xiǎn)公司所保的只有7種大病,有的保到七十歲,有的保障終身,但所繳保費(fèi)卻相差無幾。投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要拿好主意,對(duì)比三家,切不可盲目購買。買保險(xiǎn)前也可到相關(guān)的專業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行比較,如優(yōu)保網(wǎng),在這里可以對(duì)各大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行客觀對(duì)比,避免了盲目購買。
買保險(xiǎn)看似簡單,其實(shí)也是一門不小的學(xué)問,買保險(xiǎn)前應(yīng)做足功課,找到自身需求、選擇側(cè)重點(diǎn)、讀懂條款、貨比三家、進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕M合。保險(xiǎn)本身是好的,如果能根據(jù)自身的需求選對(duì)產(chǎn)品,保障才會(huì)發(fā)揮最大的作用。如果買保險(xiǎn)前可以注意到上述五大事項(xiàng),相信可以很容易買到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
(一)買保險(xiǎn)先買醫(yī)療健康,有健康就能保證客戶擁有一切。
(二)買保險(xiǎn)輕言語重合同,人壽保險(xiǎn)一般都是,中長期合同,買好了就能成為終生幸福,否則影響很大。
(三)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要具備保值增值的功能,現(xiàn)在的生活水平日增月高,必須能夠抑制通貨膨脹。
(四)買保險(xiǎn)必須首先保障一家之主,如果家庭主要的財(cái)富創(chuàng)造者都沒有保障,那么保費(fèi)?生活費(fèi)?等家庭開支費(fèi)用都是沒有保證的。
在投保過程中,要遵循這幾點(diǎn)要求和注意,有助于您選擇更合適的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是保障財(cái)富和安全的最好選擇,也是您一生中不可缺少的重要組成部分。
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