開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

很多金融產(chǎn)品也搭上趟順風(fēng)車，擺開了網(wǎng)上營銷的陣勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)雖然省去了代理人等中間交易環(huán)節(jié)，會(huì)比普通代理人渠道的保費(fèi)便宜不少，也不用因拿材料而來回奔波，但是，網(wǎng)絡(luò)世界，虛擬無限，投保要謹(jǐn)慎，下單需小心。

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士提醒消費(fèi)者，如果選擇網(wǎng)上投保，一定要選擇正規(guī)網(wǎng)站。在找到正規(guī)網(wǎng)站后，要看清保險(xiǎn)條款。在網(wǎng)站上要仔細(xì)查閱產(chǎn)品介紹，包括具體的保險(xiǎn)利益、保障責(zé)任、除外責(zé)任等。在拿到保單后，要看清條款中有關(guān)保險(xiǎn)利益、除外責(zé)任、免賠天數(shù)(免賠比例)、觀察期等特別重要的內(nèi)容，如果有不明白的地方直接通過客服電話咨詢。同時(shí)，要核實(shí)保單的真?zhèn)?。電子保單與紙質(zhì)保單具有同等法律效力。如果您選擇只接收電子保單，同樣可以致電保險(xiǎn)公司客服電話查詢真?zhèn)?。在網(wǎng)上成功投保后，一定要注意保單的生效時(shí)間。網(wǎng)絡(luò)投保最大的優(yōu)點(diǎn)就是全程自助，這其中也包括保單生效時(shí)間，尤其對(duì)于購買了旅行保險(xiǎn)的消費(fèi)者來說是尤為重要。

　　購買流程

盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品在線上銷售領(lǐng)域略顯身份特殊，但事實(shí)上，淘寶網(wǎng)上購買保險(xiǎn)產(chǎn)品與購買其他實(shí)物產(chǎn)品一樣，在保障安全的基礎(chǔ)上，都需遵循以下的購買流程：

1. 首先，您需要有一個(gè)淘寶賬號(hào)，還需要有一個(gè)網(wǎng)銀或支付寶賬戶，并保證賬戶內(nèi)有足夠的金額可完成線上支付；
　　2.在淘寶保險(xiǎn)頻道選擇想要購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，在選擇前務(wù)必認(rèn)真閱讀相關(guān)產(chǎn)品說明，對(duì)保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)人條件等信息了解無誤后方可選擇，如有任何疑問，一定要及時(shí)咨詢網(wǎng)上客服；
　　3.選好保險(xiǎn)產(chǎn)品后，需如實(shí)填寫訂單，包括投保人信息、保險(xiǎn)人信息和保單明細(xì)，需要注意的是，如果投保人未能如實(shí)填寫訂單，一旦發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付；填寫完畢后一定要逐項(xiàng)核對(duì)，確保沒有任何錯(cuò)誤和遺漏；
　　4.確認(rèn)無誤后方可選擇付款，最好選擇使用支付寶付款，可減少保單生效前退保帶來的糾紛；付款時(shí)務(wù)必選擇安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，防止個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息泄露造成損失。

　　現(xiàn)狀淘寶保險(xiǎn)頻道悄然興起

淘寶網(wǎng)開通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)早已不是什么新鮮事。

早在去年10月份，淘寶保險(xiǎn)頻道就已低調(diào)上線。在短短9個(gè)多月時(shí)間內(nèi)，淘寶保險(xiǎn)頻道已經(jīng)開設(shè)了中國人保財(cái)險(xiǎn)、中國平安、陽光人壽保險(xiǎn)、陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、泰康人壽(微博)、華泰保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中國大地保險(xiǎn)、天平保險(xiǎn)的旗艦店，產(chǎn)品線則涵蓋了車險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、購物保障等多個(gè)險(xiǎn)種。其保險(xiǎn)產(chǎn)品以個(gè)人險(xiǎn)為主，如意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等。記者發(fā)現(xiàn)，在眾多個(gè)人險(xiǎn)種中，以意外險(xiǎn)和旅游險(xiǎn)最為火爆，兩個(gè)險(xiǎn)種的訂單總數(shù)分別達(dá)到上萬單，其他個(gè)人險(xiǎn)種的訂單數(shù)也從幾百到幾千單不等，保險(xiǎn)行業(yè)在淘寶上的生意可謂風(fēng)生水起。

　　險(xiǎn)企布局看重細(xì)分市場(chǎng)

盡管目前已經(jīng)鋪開的線上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)眾多，但對(duì)單一的保險(xiǎn)公司而言，目前仍是根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)深挖細(xì)分市場(chǎng)為主。

據(jù)泰康人壽介紹，目前泰康人壽在淘寶上出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有兩大類，一是意外險(xiǎn)，如一年期的綜合意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)和簽證保險(xiǎn)等；二是健康保險(xiǎn)，如終身重大疾病保險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)和女性疾病保險(xiǎn)。這些產(chǎn)品從上線以來就受到了淘寶消費(fèi)者的追捧，有幾款產(chǎn)品銷量更是高達(dá)上千件。

陽光保險(xiǎn)資料顯示，自淘寶旗艦店上線以來，其壽險(xiǎn)銷售的產(chǎn)品主要以短期意外險(xiǎn)為主，包括旅游險(xiǎn)、航意險(xiǎn)、交通工具綜合保險(xiǎn)、自駕險(xiǎn)、境外旅行救援產(chǎn)品。目前，陽光壽險(xiǎn)在淘寶網(wǎng)上的保險(xiǎn)銷售大體分為兩種，一種是通過與其他類目交叉銷售（XBC）的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如航意險(xiǎn)產(chǎn)品、旅游險(xiǎn)產(chǎn)品；一種是直接在超市銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如交通工具綜合保險(xiǎn)、自駕險(xiǎn)、境外旅行救援產(chǎn)品。目前與機(jī)票平臺(tái)交叉銷售的航意險(xiǎn)產(chǎn)品，按銷售量每年20%的速度穩(wěn)步增長(zhǎng)，占整個(gè)陽光壽險(xiǎn)在淘寶平臺(tái)所有產(chǎn)品銷售量的90%左右。另一方面，陽光產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)產(chǎn)品和航班延誤險(xiǎn)銷售得到了個(gè)人客戶以及商戶的好評(píng)，其中，車險(xiǎn)銷售份額占據(jù)淘寶總車險(xiǎn)銷售份額35%左右；航延險(xiǎn)銷售份額占據(jù)95%以上。

淘寶平安網(wǎng)店主要銷售車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)，其中非車險(xiǎn)包括旅游保險(xiǎn)、境外保險(xiǎn)、特殊人群保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)等29種產(chǎn)品。自上線以來，平安保險(xiǎn)的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直在穩(wěn)步提升。

另外，淘寶保險(xiǎn)頻道還辦理理財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前淘寶理財(cái)保險(xiǎn)只有泰康投連險(xiǎn)一種產(chǎn)品，主要包括泰康e理財(cái)A、e理財(cái)B、e理財(cái)C三款產(chǎn)品、5個(gè)賬戶，每款產(chǎn)品下設(shè)兩個(gè)賬戶，保險(xiǎn)用戶對(duì)產(chǎn)品擁有一定的把控權(quán)，可以根據(jù)市場(chǎng)行情自由決定將資金放置有利賬戶，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　物美價(jià)廉方便快捷

很多喜歡在淘寶上購物的消費(fèi)者，最為看重的就是淘寶網(wǎng)店誘人的性價(jià)比，而淘寶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也不例外。泰康保險(xiǎn)介紹，在淘寶上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他渠道相比最大的優(yōu)勢(shì)在于，由于在網(wǎng)上直接銷售，保險(xiǎn)公司省去了中間代理環(huán)節(jié)，規(guī)避掉了傳統(tǒng)中介或代理可能產(chǎn)生的高額成本，可以將成本直接反饋給客戶，同時(shí)還可以多種保險(xiǎn)責(zé)任組合銷售，打包價(jià)更便宜，性價(jià)比極高。

記者發(fā)現(xiàn)，淘寶上的保險(xiǎn)產(chǎn)品售價(jià)均有一定程度的折扣，保費(fèi)從3元到1000多元不等。因?yàn)槲锩纼r(jià)廉，在各大保險(xiǎn)產(chǎn)品中，意外險(xiǎn)賣得最好。

同時(shí)，與傳統(tǒng)購買保險(xiǎn)的方式相比，通過網(wǎng)絡(luò)購買保險(xiǎn)顯然要簡(jiǎn)單得多。在購買保險(xiǎn)時(shí)，客戶無需等待保險(xiǎn)公司安排專門的工作人員上門，或?qū)ｉT到柜臺(tái)、銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，而只需在淘寶上填寫信息，經(jīng)過保費(fèi)測(cè)算、填寫保單等過程，完成網(wǎng)上支付后，等待保險(xiǎn)公司送單,就能在幾分鐘之內(nèi)輕松完成整個(gè)投保過程。與之形成鮮明對(duì)比的是，假如按照傳統(tǒng)方式辦理一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至少要花1-1.5個(gè)小時(shí)，過程繁瑣，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。網(wǎng)上購險(xiǎn)方便快捷的特性在短期出行險(xiǎn)時(shí)顯得尤為重要，很多人雖然認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的必要性，但往往在出行前才想起忘記投保，而通過電腦和手機(jī)，在淘寶上購買保險(xiǎn)，就可以輕松解決這一問題。

　　量身打造特色服務(wù)

對(duì)很多淘寶用戶來說，最熟悉的淘寶保險(xiǎn)莫過于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。這款保險(xiǎn)專門解決淘寶交易中的退換貨服務(wù)，購買了該保險(xiǎn)的淘寶買家或賣家，一旦發(fā)生退貨，退貨運(yùn)費(fèi)將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，能幫助淘寶買家和賣家最大限度地降低退換貨成本，受到淘寶賣家和消費(fèi)者的追捧。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)只是淘寶保險(xiǎn)特色服務(wù)的冰山一角。如今，越來越多的保險(xiǎn)公司在推出電子保險(xiǎn)時(shí)，更注重開發(fā)特色服務(wù)，針對(duì)不同的用戶群提供各類相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)專屬銷售險(xiǎn)種，如針對(duì)淘寶手機(jī)買賣推出的手機(jī)假一賠三服務(wù)、貨到付款拒簽險(xiǎn)，針對(duì)淘寶中小店鋪賣家為員工投保的中小店鋪賣家意外保險(xiǎn)服務(wù)等，都受到了消費(fèi)者的青睞；同時(shí)，一些在傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道中作為附加險(xiǎn)銷售的險(xiǎn)種，在保險(xiǎn)公司的線上商城可以單獨(dú)銷售。這顯示保險(xiǎn)公司不僅將網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)銷售渠道，還有意瞄準(zhǔn)消費(fèi)群體進(jìn)行個(gè)性化的產(chǎn)品開發(fā)和營銷。

保險(xiǎn)網(wǎng)店的特色服務(wù)還體現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理過程中。據(jù)泰康人壽介紹，在以往傳統(tǒng)的手寫簽單投保模式中，投保者受到頗多的限制，不能自主地定制保障內(nèi)容、保險(xiǎn)期間等，而在保險(xiǎn)在線銷售平臺(tái)上，用戶可以根據(jù)自身需求自由定制保障內(nèi)容、保障額度、保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)方式等內(nèi)容，以免客戶經(jīng)常為不必要的保障內(nèi)容買單。

　　條款透明避免銷售誤導(dǎo)

在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)工作人員上門投保的服務(wù)模式中，經(jīng)常會(huì)發(fā)生因保險(xiǎn)條款解釋差異而引發(fā)的銷售誤導(dǎo)等保險(xiǎn)銷售糾紛問題，而在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)時(shí)，為了使買家能更好地理解產(chǎn)品條款和特色，在產(chǎn)品介紹中，網(wǎng)站往往會(huì)將客戶最關(guān)心的產(chǎn)品內(nèi)容進(jìn)行提煉，把保險(xiǎn)的專業(yè)術(shù)語用通俗易懂的語言展示出來。一般來說，各款產(chǎn)品都會(huì)詳細(xì)列出保障內(nèi)容、保險(xiǎn)期間、保障額度、保險(xiǎn)費(fèi)用等幾項(xiàng)基礎(chǔ)信息，并直接將產(chǎn)品條款放在網(wǎng)上以供客戶查詢，所有的信息都是專業(yè)客觀的，避免了傳統(tǒng)渠道銷售人員誤導(dǎo)客戶的問題。

據(jù)泰康人壽介紹，除了基本信息以外，一些保險(xiǎn)公司還專門注明了投保須知和案例分享等內(nèi)容，盡量為客戶提供全面、客觀的產(chǎn)品介紹，以便于客戶選擇適合自己的產(chǎn)品；針對(duì)一些較復(fù)雜或?qū)I(yè)性較強(qiáng)的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也專門搜集了大量的背景資料供客戶參考。此外，淘寶網(wǎng)店提供在線客服進(jìn)行全天候的咨詢服務(wù)，滿足消費(fèi)者的咨詢需要。

　　劣勢(shì)財(cái)產(chǎn)安全需警惕

作為一個(gè)新興的銷售渠道，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售仍然存在缺陷。保險(xiǎn)公司相關(guān)資料顯示，由于在線銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要和銀行進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)對(duì)接，對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的要求很高。同時(shí)由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性以及網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)尚淺，保險(xiǎn)公司目前難以在網(wǎng)上直接銷售更為復(fù)雜的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，只能銷售一些短期壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及車險(xiǎn)，售賣的保險(xiǎn)品種相對(duì)單一。

同時(shí)，與其他網(wǎng)上購物服務(wù)一樣，在淘寶上購買保險(xiǎn)雖然十分方便快捷，但也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。陽光保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，網(wǎng)上購買保險(xiǎn)存在著以下風(fēng)險(xiǎn)隱患：

一是消費(fèi)者可能無法鑒別真假店鋪，在淘寶C2C平臺(tái)上到一些個(gè)人店鋪進(jìn)行購買，增加了購買到假保單的風(fēng)險(xiǎn)；
　　二是由于網(wǎng)絡(luò)交易，有可能會(huì)發(fā)生因系統(tǒng)問題而造成的投保不成功或其他問題；
　　三是同大多數(shù)電子商務(wù)平臺(tái)一樣，同樣存在支付風(fēng)險(xiǎn)、信息安全等問題；
　　四是有可能遭遇“假網(wǎng)銷”，即網(wǎng)上獲取客戶信息后轉(zhuǎn)為線下銷售的現(xiàn)象；
　　五是網(wǎng)上投?？赡軙?huì)出現(xiàn)退保退款無保障的問題，特別是保單生效前的客戶退保問題；
　　六是網(wǎng)上購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的售后服務(wù)是否完善的問題。

此外，保險(xiǎn)專家還提醒各保險(xiǎn)公司，由于網(wǎng)上投保無法接觸到被保險(xiǎn)人本人，增加了保險(xiǎn)公司的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)由于無法如實(shí)鑒別投保人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系，這就增加了保險(xiǎn)公司理賠調(diào)查的成本，也可能會(huì)導(dǎo)致后期的一些糾紛。

　　專家建議

盡管購買過程看似簡(jiǎn)單，不過，保險(xiǎn)專家同時(shí)建議，鑒于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，在進(jìn)行渠道選擇、產(chǎn)品甄選、售后跟蹤等環(huán)節(jié)時(shí)，消費(fèi)者仍需對(duì)自己的購買行為負(fù)責(zé)，這樣才能保障線上購買業(yè)務(wù)順利完成。

慎重選擇購買渠道

很多消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)無法鑒別真假店鋪，有可能被假的保險(xiǎn)網(wǎng)店蒙蔽而上當(dāng)受騙。多家保險(xiǎn)公司提醒消費(fèi)者，在網(wǎng)上投保一定要選擇真正的保險(xiǎn)賣家，優(yōu)先選擇大品牌大公司保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要因?yàn)閮r(jià)格便宜而購買一些虛假的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以免保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)得不到任何保障。

目前，多家保險(xiǎn)公司推出網(wǎng)上超市或者網(wǎng)上專賣店，除了上述公司擁有淘寶旗艦店外，平安保險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)等公司的官方網(wǎng)站均可購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，蘇寧易購也開設(shè)了保險(xiǎn)頻道，目前可以購買平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)和泰康人壽三家保險(xiǎn)公司的部分保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)條款讀仔細(xì)

由于網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)在國內(nèi)尚處于起步階段，很多法律法規(guī)還不完善，投保人的權(quán)益有可能因此受到損害。多位保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，在線上購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不能只關(guān)注價(jià)格，更需注意產(chǎn)品的投保規(guī)則、產(chǎn)品介紹、免責(zé)等具體內(nèi)容，在投保前全面了解產(chǎn)品和投保流程，確保購買的產(chǎn)品符合購買初衷。值得一提的是，如果對(duì)保險(xiǎn)條款有任何疑義，可以詳細(xì)咨詢?cè)诰€客服，或直接撥打保險(xiǎn)公司的電話咨詢。

如實(shí)填寫投保信息

在投保過程中應(yīng)當(dāng)如實(shí)填寫投保信息，履行如實(shí)告知義務(wù)，避免后續(xù)糾紛的發(fā)生。泰康保險(xiǎn)專家建議，以健康醫(yī)療類保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，在購買該類產(chǎn)品時(shí)，由于多數(shù)線上投保產(chǎn)品并不要求客戶進(jìn)行體檢，取而代之的是投保過程中的一份健康告知，其中包含對(duì)于身體狀況的一些基礎(chǔ)問題，客戶應(yīng)當(dāng)如實(shí)填寫各項(xiàng)內(nèi)容，如有隱瞞，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，將難以獲得應(yīng)有的賠付。

注意財(cái)產(chǎn)等信息安全

由于網(wǎng)上投保一般采取在線支付，因此客戶對(duì)自己的銀行用戶名、密碼一定要妥善保管，在安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進(jìn)行支付，避免造成財(cái)產(chǎn)損失。此外，還需注意個(gè)人信息安全，由于線上投保需要在網(wǎng)上填寫個(gè)人信息和保單，特別是其中涉及到個(gè)人隱私的部分，消費(fèi)者需要多加注意，最好在個(gè)人電腦上進(jìn)行操作，防止個(gè)人信息的泄露而造成財(cái)產(chǎn)和名譽(yù)上的損失。

及時(shí)核實(shí)保險(xiǎn)單據(jù)

由于網(wǎng)銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般都采取電子保單，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)后，應(yīng)當(dāng)用電子保單重點(diǎn)保單號(hào)在保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站進(jìn)行驗(yàn)證，確保購買的保險(xiǎn)真實(shí)有效。保險(xiǎn)專家提醒，需要注意的是，如果由于客戶郵箱故障導(dǎo)致接受電子保單失敗，以及由于個(gè)人原因使郵箱密碼泄露造成的損失，由投保人承擔(dān)責(zé)任。