媽媽們給小孩買什么保險(xiǎn)好?

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時(shí)間:2012-12-05 09:30:13

寒假就快來臨,孩子們狂歡的日子又來了。近來,意外頻頻發(fā)生,人們的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸加深,家長(zhǎng)都在考慮為孩子買什么保險(xiǎn)好?市場(chǎng)上少兒險(xiǎn)產(chǎn)品種類越來越多。該如何選擇呢?

如何通過買保險(xiǎn)降低孩子未來學(xué)習(xí)和生活中的風(fēng)險(xiǎn),成為不少家長(zhǎng)要考慮的問題。但是,面對(duì)眾多保險(xiǎn)公司代理人不同的介紹,到底孩子要買哪些保險(xiǎn),家長(zhǎng)們也迷了。

客戶問題:最近,在網(wǎng)上看到一組數(shù)據(jù)稱:每年有上萬名兒童死于由溺水、交通意外、跌落、動(dòng)物咬傷及煤氣泄露等引發(fā)的意外事故,而有近一半的事故發(fā)生在假期中。暑假就要到了,我擔(dān)心孩子的安全問題,想為孩子買份保險(xiǎn),不知道該買什么保險(xiǎn)合適,想咨詢專業(yè)人士。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)需求

投保相應(yīng)的保險(xiǎn)

寒假快來了,孩子們總是心花怒放,而家長(zhǎng)們則多了幾分憂慮。孩子每天自主活動(dòng)的時(shí)間長(zhǎng)了,活動(dòng)范圍也更廣了,由此帶來不少安全隱患,讓不少家長(zhǎng)上班時(shí)都不能安心。此時(shí),能夠?yàn)楹⒆舆x購(gòu)合適的保險(xiǎn)計(jì)劃成了許多家長(zhǎng)關(guān)注的問題。

假期,一般要做好以下幾個(gè)方面的保險(xiǎn)規(guī)劃

意外傷害保險(xiǎn):為孩子的暑期保駕護(hù)航。暑期的孩子由于放假,自由活動(dòng)的時(shí)間比較長(zhǎng),特別是男孩子,運(yùn)動(dòng)比較多,意外傷害的概率就隨之增加,此時(shí),兒童意外傷害保險(xiǎn)成為必不可少的保險(xiǎn)保障。兒童意外保險(xiǎn)就是針對(duì)未成年人因遭遇意外事故而導(dǎo)致殘疾或死亡的保險(xiǎn)產(chǎn)品,如孩子在外出游玩時(shí),在沒有察覺的情況下被車輛撞倒后不幸致殘或死亡,保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)合同的約定賠付保險(xiǎn)金。

需要提醒的是,由于人的生命價(jià)值難以確定,所以,同其他以生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的產(chǎn)品相同,兒童意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)確定的。雖然不少家長(zhǎng)愛子心切,想要投保高額保險(xiǎn),但考慮到孩子的不確定因素較多,死亡保險(xiǎn)金額是有限度的,超額投保就難免會(huì)浪費(fèi)。

附加意外醫(yī)療保險(xiǎn):讓家長(zhǎng)更安心。比起意外導(dǎo)致殘疾、死亡來說,因意外導(dǎo)致的傷害更加頻繁。很多時(shí)候,孩子會(huì)因?yàn)樽约旱牟恍⌒亩庥鰝?。這給家長(zhǎng)帶來的不僅僅是心疼、自責(zé),還有經(jīng)濟(jì)上的額外負(fù)擔(dān)。如果在意外傷害保險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加意外醫(yī)療保險(xiǎn),那么,家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)明顯減輕,也能為孩子的磕磕碰碰提供更加全面的保障。當(dāng)孩子因?yàn)橐馔馐鹿市枰朐褐委?、接受手術(shù)、住院或一般門急診治療時(shí),附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)可以起到補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的作用,彌補(bǔ)家長(zhǎng)自付醫(yī)療費(fèi)用的部分。

住院醫(yī)療及住院津貼保險(xiǎn):為孩子健康護(hù)航。夏天到了,貪涼是每個(gè)孩子都改不了的毛病,特別喜歡吃冰淇淋、冰凍汽水、涼西瓜等食品,而且很多時(shí)候不注意飲食習(xí)慣,剛吃完涼的就吃熱的,很容易引發(fā)胃腸道疾病。此外,中暑、感冒也在夏天頻發(fā),對(duì)于抵抗力相對(duì)較弱的孩子,一旦住院,醫(yī)藥費(fèi)就會(huì)動(dòng)輒上千元。針對(duì)這些疾病、住院醫(yī)療和住院補(bǔ)貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,可以幫助家長(zhǎng)們減輕住院負(fù)擔(dān)。

出外旅游相關(guān)保險(xiǎn):帶上保險(xiǎn)一起出發(fā)。青少年各類暑期游、夏令營(yíng)持續(xù)“升溫”,旅游過程中許多不可預(yù)知的因素增大了危險(xiǎn)系數(shù)。保險(xiǎn)專家提醒,這個(gè)時(shí)期家長(zhǎng)更應(yīng)該及時(shí)為孩子增加一些必要的保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)游,一般選擇意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn);出境游,尤其要注意保險(xiǎn)公司是否提供緊急救援和緊急醫(yī)療等服務(wù)。

最后,建議家長(zhǎng)選擇少兒保險(xiǎn)時(shí),首先應(yīng)弄清孩子可能面臨哪些風(fēng)險(xiǎn),家庭能夠承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn),然后再有針對(duì)性地選擇相應(yīng)的險(xiǎn)種來投保,達(dá)到“量身定做”的目的。

少兒保險(xiǎn)一般可分為三種類型,即少兒意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育險(xiǎn)。其中,重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)是這一年齡層次的孩子最需要的保險(xiǎn),因?yàn)樯賰夯救鄙籴t(yī)療保障,還活潑好動(dòng),對(duì)危險(xiǎn)的概念比較缺乏認(rèn)知,是意外事故的高發(fā)人群之一。

此外,在意外保障完善的基礎(chǔ)上,如果家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),還可以適當(dāng)為孩子購(gòu)買教育險(xiǎn),以解決孩子將來上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用問題,而且,實(shí)際收益一般會(huì)比定期存款高些,可作為一種家庭的長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃。

家長(zhǎng)為孩子買什么保險(xiǎn)好,要注意保險(xiǎn)先以保障為主,選擇意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn),然后再選擇教育金保障。

根據(jù)年齡段

投保相應(yīng)的少兒保險(xiǎn)

首先,我們要了解孩子在成長(zhǎng)過程中所處的客觀環(huán)境,另外,不同年齡段所選擇的保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)也有所不同,同時(shí)更要結(jié)合目前家庭情況進(jìn)行綜合考量。

0-3歲:在此年齡段成長(zhǎng)的孩子中,一般都是在父母或家人的看護(hù)下成長(zhǎng),基本不會(huì)有太多的意外傷害風(fēng)險(xiǎn),更多是根據(jù)體質(zhì)狀況投保醫(yī)療及疾病保險(xiǎn),以便減輕家庭醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)。但是,目前很多保險(xiǎn)公司所銷售的醫(yī)療保險(xiǎn),大多以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn),所以很多家長(zhǎng)會(huì)挑選孩子教育金保險(xiǎn)或理財(cái)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)作為主險(xiǎn),附加一定的醫(yī)療保險(xiǎn),這樣的做法也是一種不錯(cuò)的選擇,但要結(jié)合家庭的經(jīng)濟(jì)收入而定,保費(fèi)一般設(shè)置在家庭年收入的10%左右即可。

3-6歲:在此年齡段成長(zhǎng)的孩子,對(duì)事物會(huì)有很多新鮮的認(rèn)知,自我風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低,容易受到意外傷害,但是家長(zhǎng)也不要過多擔(dān)心,一般社區(qū)、幼兒園會(huì)提供一些相關(guān)的意外醫(yī)療保險(xiǎn),價(jià)格便宜,大多數(shù)每年100元以內(nèi),保障期限為一年,基本可以滿足風(fēng)險(xiǎn)需求。另外,也可以在商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理相關(guān)保險(xiǎn),一般為少兒團(tuán)體保險(xiǎn)。

6-18歲:在此年齡段成長(zhǎng)的孩子,已經(jīng)步入校門,此時(shí)學(xué)校會(huì)給孩子提供少兒團(tuán)體保險(xiǎn),投保本著自愿的原則,由學(xué)校代為辦理,家長(zhǎng)可以與所在學(xué)校聯(lián)系。但要注意的是,這樣的保險(xiǎn)一般只保障孩子在校期間,暑假期間未必在保障期間內(nèi),所以要詳細(xì)咨詢學(xué)校后再做選擇。如果在校外時(shí)間沒有任何保障,家長(zhǎng)可在商業(yè)保險(xiǎn)公司另行投保,此時(shí)可在孩子的保障保額上做多項(xiàng)選擇,可以考慮帶有身故保障的分紅類保險(xiǎn),也可以選擇帶有身故保障的教育金保險(xiǎn),這樣還可以將所繳保費(fèi)在固定年限后返還,并附加一般的意外傷害保險(xiǎn)及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn),最好選擇有意外門診醫(yī)療的產(chǎn)品。此時(shí)投保應(yīng)該注意,少兒保險(xiǎn)的保額是有上限規(guī)定的,根據(jù)保監(jiān)會(huì)及保險(xiǎn)法規(guī)定,未滿18歲兒童風(fēng)險(xiǎn)保額不得超過10萬元,超過部分無效。家長(zhǎng)在做此選擇時(shí)要詳細(xì)詢問,同時(shí)也要結(jié)合自己家庭經(jīng)濟(jì)境況。如果不想投入更多,可以嘗試選擇定期壽險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)及意外傷害醫(yī)療(含門診),繳費(fèi)便宜,但是一般沒有分紅或者返還功能。

其實(shí)關(guān)于少兒保險(xiǎn)的選擇還是很多的,關(guān)鍵在于家長(zhǎng)的需求如何。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件比較好,還是在早期對(duì)孩子進(jìn)行較全面的投?;蚴侵饾u加保,這樣可以在不同時(shí)期滿足不同的需求。當(dāng)然,如果家庭經(jīng)濟(jì)條件一般,也可以以較低的價(jià)格進(jìn)行投保,以減少家長(zhǎng)們的后顧之憂。

市場(chǎng)上存在的少兒保險(xiǎn)誤區(qū):

NO

孩子一定要有壽險(xiǎn)

保險(xiǎn)最基本的功能,就是保障,因此壽險(xiǎn)也被很多家長(zhǎng)考慮在內(nèi)。但是在購(gòu)買之前,需要家長(zhǎng)先考慮一個(gè)問題,那就是壽險(xiǎn)是保什么?

“普通壽險(xiǎn)的承保事故是死亡,而保障對(duì)象則是維持家庭生計(jì)的人,因?yàn)楫?dāng)家庭主要經(jīng)濟(jì)收入提供人不幸身故時(shí),依賴其生活、受教育的家屬會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)上的困難。如果事先安排了保險(xiǎn),家屬生活的問題便能獲得解決,這就是保險(xiǎn)保障的最主要功能,也是人壽保險(xiǎn)的初衷。”平安人壽一位保險(xiǎn)顧問解釋。

NO

少兒壽險(xiǎn)保額越高越好

壽險(xiǎn)產(chǎn)品再好,一旦給孩子買,其壽險(xiǎn)的保額是有限額的,所以并不是家長(zhǎng)多買就是好的。

由于未成年人的自我保護(hù)能力非常弱,若允許他人(包括父母)投保以兒童死亡為給付要件的人壽保險(xiǎn),尤其是高額保險(xiǎn),容易引發(fā)道德危險(xiǎn),也就是投保者為了獲得保險(xiǎn)金而傷害兒童。保額越高,孩子受到的潛在威脅越大。

目前,根據(jù)中國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,未成年人死亡保險(xiǎn)(壽險(xiǎn))承保限額最高10萬元。也就是說,父母要給孩子買保險(xiǎn),不論你投了多少保費(fèi),一旦孩子不幸去世,最多能賠到10萬元。

因此,在目前兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上多以壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)的情況下,父母根本沒有必要為孩子“每家保險(xiǎn)公司最好的險(xiǎn)種都買一份”,這是浪費(fèi)家庭資產(chǎn)。

NO

給孩子保到60歲、80歲

目前市面上很多保險(xiǎn)產(chǎn)品,把保障期限拉長(zhǎng),出現(xiàn)了兒童險(xiǎn)保終身,或是兒童險(xiǎn)里面涵蓋未來養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的情況,這樣的“搶早”既不劃算,更沒有多大意義。

據(jù)銀行理財(cái)師計(jì)算,由于通貨膨脹因素的存在,今天為孩子投保五六十年后可返還10萬元甚至更低額度的滿期保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品,幾十年后,這筆錢在人們的生活中,很可能只是杯水車薪。

“涵蓋了終身壽險(xiǎn)責(zé)任,或是60歲返還部分或全部保險(xiǎn)費(fèi),或是養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品,其費(fèi)率通常遠(yuǎn)高于提供孩子在25歲以前進(jìn)行教育金和成長(zhǎng)金給付的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

NO

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)越早投越劃算

很多時(shí)候,保險(xiǎn)公司在給家長(zhǎng)推銷教育險(xiǎn)時(shí),會(huì)說,越早投保,越劃算。

“其實(shí),每早投保一年,提早投入的每筆保費(fèi)如果先做一年或兩年的投資,所能得到的回報(bào)部分足可以抵消總的保費(fèi)支出差額。這里面有一個(gè)機(jī)會(huì)成本的問題,因此并不能表明早投保有多劃算。”一位業(yè)內(nèi)人士解釋。

換個(gè)角度來說,保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)少兒教育金險(xiǎn)(儲(chǔ)蓄型)產(chǎn)品時(shí),每個(gè)年齡需要多少保費(fèi),都已經(jīng)是綜合考量了每個(gè)年齡段的死亡率、性別、教育金返還時(shí)間和數(shù)額等各項(xiàng)因素的,不大可能出現(xiàn)“哪個(gè)年齡投保就特別劃算”這樣的事情。
 

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