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當(dāng)我們經(jīng)過千挑萬選,終于選擇出適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),卻不知道如何簽訂保險(xiǎn)合同。簽訂保險(xiǎn)合同包括投保人填寫投保單和保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單兩個(gè)步驟,這個(gè)步驟你知道嗎?
令購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者最頭疼的事情,莫過于看懂那些晦澀冗長的保險(xiǎn)條款了。但為了保障自己和家人的利益,投保時(shí)還真得多花點(diǎn)時(shí)間仔細(xì)閱讀一下條款,別一不留神掉進(jìn)文字陷阱中。
有人抱怨說,保險(xiǎn)條款就像“天書”,密密麻麻的文字,晦澀難懂的術(shù)語,讓投保者望而卻步,于是,索性采取了最為消極的態(tài)度,不加閱讀,直接簽字了事,可這樣到了理賠時(shí)更容易發(fā)生糾紛。
即便有心在投保前就仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款的投保人,也會碰到不少難題,最主要的問題是條款中專業(yè)術(shù)語過多,字?jǐn)?shù)又長,普通的非專業(yè)人士很難有信心和能力去琢磨透。
雖然,近幾年保險(xiǎn)監(jiān)管部分一直在倡導(dǎo)保單通俗化的工作,保險(xiǎn)公司通俗化保單在印刷上更符合人體的閱讀習(xí)慣,比如在文字上也把“投保人”換成了“你”,把“保險(xiǎn)公司”改稱為“我們”,但作為最嚴(yán)肅、最嚴(yán)密的民事合同之一,保險(xiǎn)合同條款還是不可能將其中的一些術(shù)語轉(zhuǎn)化為普通語句。
為此,專家建議不妨抓住保險(xiǎn)條款中的關(guān)鍵詞語和要點(diǎn),來準(zhǔn)確理解條款中最重要的事項(xiàng),這可能是投保人值得一試的辦法。
在這里,保險(xiǎn)專家提醒廣大消費(fèi)者,在簽訂保險(xiǎn)合同之前,一定要重點(diǎn)關(guān)注以下內(nèi)容。
首先,要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款,弄明白重要條款的含義,其中保險(xiǎn)責(zé)任條款、責(zé)任免除條款、保費(fèi)條款、保費(fèi)金額條款和現(xiàn)金價(jià)值等條款一定要特別關(guān)注,此外還有進(jìn)一步理清投保人和被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。如果投保金額比較大,必要的時(shí)候可以請專業(yè)人士提供一些參考。
填寫投保單,千萬不可故意隱瞞實(shí)情或希望通過欺騙節(jié)省費(fèi)用或增加收入,否則將來一旦出事,會很麻煩。這主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)標(biāo)的是否符合保險(xiǎn)條件,投保金額填寫是否正確等。
例:王先生投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),其家庭財(cái)產(chǎn)約值5萬元,但在填寫投保單時(shí),王先生想:保險(xiǎn)公司又不評估我的財(cái)產(chǎn)到底值多少錢,我填上5.5萬元,到時(shí)若發(fā)生損失,他就賠我5.5萬,豈不是一下就賺了5000元。然而事實(shí)并不像他所想像的那樣。半年之后發(fā)生火災(zāi),保險(xiǎn)公司在理賠時(shí),按照實(shí)際損失賠付王先生4萬元,他不但沒有撈一把,反而多花了保險(xiǎn)費(fèi),因?yàn)楸kU(xiǎn)費(fèi)是按投保金額計(jì)算的。
而在人身保險(xiǎn)中,虛報(bào)年齡以達(dá)到承保條件或少繳保險(xiǎn)費(fèi),故意隱瞞病情等進(jìn)行投保,往往會造成保險(xiǎn)合同無效,即使發(fā)生了保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故,保險(xiǎn)公司也不負(fù)責(zé)賠償,到頭來吃虧的還是自己。
明確雙方的權(quán)利義務(wù),弄清有關(guān)保險(xiǎn)條款,以防事故發(fā)生后產(chǎn)生糾紛。
保險(xiǎn)條款中最重要的是保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任。即保險(xiǎn)公司對什么原因造成的事故損失負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,對哪些情況下的損失可以免除責(zé)任。事故發(fā)生后,投保人可據(jù)此確定是否索賠。
保險(xiǎn)合同中應(yīng)寫明與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式,確定明確的保險(xiǎn)有效期的起止時(shí)間。
其次,要謹(jǐn)慎挑選保險(xiǎn)公司,選擇那些聲譽(yù)好,實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司,以使自己的利益得到最大程度的保護(hù)。
最后,要檢查保險(xiǎn)營銷員、代理人、經(jīng)紀(jì)人的資格證書和展業(yè)證明,確保其具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門規(guī)定的資格條件,謹(jǐn)防地下保單的陷阱和誘惑。
此外,還需要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn),根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后,投保人/被保險(xiǎn)人應(yīng)該及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,如果投保財(cái)險(xiǎn),保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)應(yīng)積極采取措施進(jìn)行搶救,防止和減少保險(xiǎn)對象損失,在事故結(jié)束后進(jìn)行索賠時(shí),應(yīng)提供有關(guān)證明。以上是保險(xiǎn)法規(guī)定的被保險(xiǎn)人必須履行的義務(wù),如果沒有履行上述義務(wù),保險(xiǎn)公司將會減少賠償金額,甚至拒絕賠償。
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