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中國的家長最舍得給孩子花錢，培訓(xùn)班、家教、擇校……可其中是否有些錢花得過于盲目，兒童教育險(xiǎn)即是理財(cái)又能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是教育險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

少兒教育險(xiǎn)又稱做教育金保險(xiǎn)，是針對(duì)少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金。而在目前市場(chǎng)上銷售的少兒教育保險(xiǎn)，除了初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金以外，還包括了參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。少兒教育險(xiǎn)的產(chǎn)生使得被保險(xiǎn)少兒在一生的各個(gè)特定階段都可儲(chǔ)備一筆基金，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對(duì)子女的呵護(hù)和關(guān)愛。

　　完美的少兒險(xiǎn)是什么樣子的呢？

首先，教育自主規(guī)劃。學(xué)是孩子的天職，教育金的規(guī)劃必不可少。一方面，教育金帳戶要專款專用、長期儲(chǔ)備、穩(wěn)健增值；另一方面，由于孩子未來的教育之路存在多種可能性，教育金還需要有一定的靈活性，客戶可自主決定教育金的領(lǐng)取時(shí)間和金額。其次，保障靈活可調(diào)。平安幸福是父母對(duì)孩子最大的期望。孩子的漫漫人生中，保險(xiǎn)保障需要因孩子不同人生階段風(fēng)險(xiǎn)而調(diào)整。保額可調(diào)、保障靈活的少兒險(xiǎn)才能滿足孩子個(gè)性化的人生需求。第三，保費(fèi)可以豁免。對(duì)孩子的愛不可動(dòng)搖，不可間斷。如果投保人或者被保險(xiǎn)人發(fā)生了人身風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成重大影響，很可能導(dǎo)致孩子的保險(xiǎn)計(jì)劃無法按時(shí)按質(zhì)完成。若附加了豁免保費(fèi)的產(chǎn)品，當(dāng)投保人身故或發(fā)生合同約定的殘疾、重疾或孩子發(fā)生合同約定的重疾時(shí)，余下的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司代交，確保對(duì)孩子的愛實(shí)現(xiàn)。

時(shí)下物價(jià)飛漲，很多家長能明顯感到，從孩子上幼兒園開始，各種費(fèi)用從此就要像流水般不斷的涌出。不禁要感嘆：自己的工資快趕不上孩子學(xué)費(fèi)的上漲步伐了。所以作家長的只有提早打好保障，才能將日后的壓力降到最低。用今天的合理規(guī)劃，為孩子的明天保駕護(hù)航。

　　傳統(tǒng)型教育險(xiǎn)是基礎(chǔ)

30歲的陳敏和丈夫在北京一家大型地產(chǎn)集團(tuán)下轄的物業(yè)管理公司工作，工資雖然不高，但福利待遇還不錯(cuò)，公司給他們買了社保，還有公積金等其它福利?，F(xiàn)在他們有一個(gè)小寶寶，剛過完一周歲生日，陳敏覺得目前孩子的教育費(fèi)用與日俱增，需要及時(shí)給孩子存點(diǎn)學(xué)費(fèi)。

經(jīng)過一番了解，陳敏知道目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上購買教育險(xiǎn)大致可以分為兩種，一種是傳統(tǒng)型的讀高中或者讀大學(xué)專用，可定期取錢；另一種是分紅型，固定每二年或者三年有返還金和分紅做教育金，但保費(fèi)相對(duì)高些。

因?yàn)榉蚱迋z都是普通工薪階層，收入不算很高，又考慮到孩子將來成長其他的開銷也很大，在此情形下，陳敏只能選擇購買其中一種教育金。但兩種教育險(xiǎn)給付的時(shí)間不同，金額也不一樣，當(dāng)然保費(fèi)也有所不同。到底哪種教育金比較劃算些呢？為此她請(qǐng)教了平安保險(xiǎn)專家李玉。

李玉介紹說，傳統(tǒng)型教育險(xiǎn)的針對(duì)性較強(qiáng)且保費(fèi)較低，是基礎(chǔ)款的教育險(xiǎn)，購買的家長相對(duì)多些，根據(jù)陳敏的具體情況，可以考慮傳統(tǒng)型教育險(xiǎn)。

　　大學(xué)教育金收益率看似更高

李玉告訴大家，傳統(tǒng)型的教育險(xiǎn)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人通常是在高中時(shí)期或者大學(xué)時(shí)期開始領(lǐng)取保險(xiǎn)金的，故也就被分為高中教育金和大學(xué)教育金。

李玉先幫陳敏列出了兩種教育金之間的區(qū)別，這兩種教育金看起來各有優(yōu)勢(shì)：高中教育金給付較少，不過保費(fèi)便宜；大學(xué)教育金相對(duì)貴一些，但拿回的錢也多一些；到底哪一種更劃算一些呢？李玉建議要綜合考慮險(xiǎn)種的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行全面分析。

根據(jù)陳敏的具體情況，李玉設(shè)計(jì)了兩套保險(xiǎn)方案讓其進(jìn)行比較，并列出了孩子21歲前現(xiàn)金、保費(fèi)和收益率的對(duì)比。

高中教育金：年繳保費(fèi)2295元；保額為5萬元；保險(xiǎn)公司在孩子15、16、17周歲時(shí)每年給付1萬元作為孩子的高中教育金；另外在孩子17周歲高中畢業(yè)時(shí)再給付5000元作為學(xué)業(yè)有成祝賀金。

大學(xué)教育金：年繳保費(fèi)為3980元，保額為5萬元；保險(xiǎn)公司在孩子18、19、20、21周歲時(shí)每年給付1.5萬元作為孩子的大學(xué)教育金；另外在孩子21周歲大學(xué)畢業(yè)時(shí)再給付5000元作為學(xué)業(yè)有成祝賀金。

首先，孩子在前13個(gè)保單年度時(shí)，購買兩種教育險(xiǎn)的收益情況相差非常小，購買高中教育金為97.60%，購買大學(xué)教育金為97.58%；當(dāng)孩子到第14個(gè)保單年度時(shí)，也就是孩子15周歲時(shí)，如果購買高中教育金的話，開始返還第一筆教育金1萬元；而當(dāng)年的累計(jì)現(xiàn)金價(jià)值為24220元，合計(jì)為34220元；累計(jì)所交保費(fèi)為32130元，收益率為106.5%；而如果是購買大學(xué)教育金的話，其累計(jì)現(xiàn)金價(jià)值為59340元，累計(jì)所交保費(fèi)為55720元，收益率為106.49%；基本上是一致的。

差別在孩子的第17個(gè)保單年度產(chǎn)生，這時(shí)如果是購買高中教育金的話，到第17個(gè)保單年度，已全部返還，返還總額為35000元，這時(shí)的收益率為108.9%；而如果是購買大學(xué)教育金的話，開始返還第一筆教育金15000元；其現(xiàn)金價(jià)值當(dāng)時(shí)為47970元，累計(jì)所交保費(fèi)為55720元，收益率為113.01%。

隨著時(shí)間的延長，到孩子第21個(gè)保單年度時(shí)，高中教育金早已返還完畢，其收益率是108.9%；而大學(xué)教育金剛剛返還完，共返還65000元，收益率為116.65%。

陳敏聽完后說，按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來看，當(dāng)然是購買大學(xué)教育金收益率更高一些。

李玉卻提醒她：不能這么簡單地看問題，這里還需要考慮一些因素，才能更好地分析出哪個(gè)教育金更劃算一些。購買高中教育金投資少，返還時(shí)間較早，當(dāng)然收益情況要稍差一些；但是如果將返還金用來投資，而不是消費(fèi)，例如：把這筆教育金拿來做儲(chǔ)蓄，為孩子上大學(xué)或結(jié)婚做準(zhǔn)備，按照定期一年存款利率計(jì)算，同購買大學(xué)教育金的收益情況非常接近。

　　分紅型教育險(xiǎn)更有保障

“這么說來，傳統(tǒng)型教育保險(xiǎn)的收益相對(duì)銀行利息并沒有想象的那么高??？”陳敏說。

對(duì)此，李玉解釋：目前保險(xiǎn)公司的教育險(xiǎn)大都是兩全險(xiǎn)；也就是無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間生存還是死亡都可以拿到保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金，因此在考慮險(xiǎn)種的收益情況時(shí)還需要考慮到保單的保障成本。

另外，由于銀行存款利息近期都處于上調(diào)的階段，因此看起來保單的收益情況就不理想，這種情況下購買少兒教育保險(xiǎn)的話，最好是購買帶有分紅功能的產(chǎn)品，這樣，即使市場(chǎng)利率調(diào)整或產(chǎn)生波動(dòng)，保險(xiǎn)公司都可以通過險(xiǎn)種的分紅進(jìn)行靈活調(diào)整，保證客戶的最大利益。

那么如果購買分紅型的教育險(xiǎn)，又會(huì)有哪些區(qū)別呢？陳敏又開始困惑了。

李玉介紹說：主要還是要看個(gè)人目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與以后的需求，像陳敏目前家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般，不妨可以購買保費(fèi)相對(duì)較低的高中教育金，投資少，每年約2000元的保費(fèi)，平均到每月可能不到200元，大多數(shù)家庭都可以承擔(dān)，并有保障功能。最重要是這筆錢只能為孩子未來教育做準(zhǔn)備，在孩子高中期間每年可以有1萬元的教育金，可以用來交學(xué)費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)和購買書籍，也可以再把這筆錢存入銀行或購買債券，獲得更高的收益。

而對(duì)于目前收入水平較高，且暫時(shí)沒有較好投資渠道的家庭而言，不妨購買大學(xué)教育金，投入高一些，但回報(bào)也高，每年交費(fèi)約4000元，每月約400元，按固定利率收益率計(jì)算為116%。如果是購買了帶有分紅功能的產(chǎn)品，投資回報(bào)更為明顯，特別是在目前加息情況下，分紅會(huì)水漲船高。更重要的是，保險(xiǎn)期間可以到孩子上完大學(xué)為止，要比高中教育金保障時(shí)間長，可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障與投資功能。這種理財(cái)方法也不錯(cuò)。

　　保費(fèi)豁免更人性化

李玉提醒大家，目前市場(chǎng)上很多教育險(xiǎn)都帶有其他的保障功能，比如帶有安全保障或者健康保障的，但賠付金都不多，這些最好只作為參考指標(biāo)。因教育險(xiǎn)保障的主體還是教育費(fèi)用，如若過多關(guān)注這些附加的保障功能，則本末倒置了。

而且，最好購買只承保到孩子25歲前的教育險(xiǎn)，因?yàn)殡S著孩子的成長，其保障的內(nèi)容與重點(diǎn)需要發(fā)生改變，到孩子25歲以后，可以選擇購買成人險(xiǎn)種，這樣保障會(huì)更高。

同時(shí)，家長在購買少兒教育保險(xiǎn)時(shí)，還應(yīng)該注意保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中的保費(fèi)豁免功能。

保費(fèi)豁免是指保單的投保人如果不幸身故或者因嚴(yán)重傷殘喪失繳保費(fèi)的能力，保險(xiǎn)公司將免去其以后要繳的保費(fèi)，而保單繼續(xù)有效，子女仍然可以領(lǐng)到與正常繳費(fèi)一樣的保險(xiǎn)金。也就是說，如果購買了可豁免保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦父母發(fā)生意外，孩子不僅可免繳保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)，這樣保障更趨人性化。