冬日漸寒, 入冬后,疾病、意外,以及家庭財產(chǎn)風(fēng)險的發(fā)生概率都開始增加,商業(yè)保險保障家庭必不可少。家庭保險怎么購買?
目前,不少保險險種兼有投資與保障的兩個功能。一些保險公司更是不遺余力地大力宣傳所謂“分紅保險”,讓人眼花繚亂、不知如何選擇。對于家庭而言,醫(yī)療保險、意外傷害、養(yǎng)老保險是主要投保的險種,也是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。一旦出現(xiàn)疾病或意外,賠付的方式和金額都能支撐起整個家庭的經(jīng)濟(jì)和生活。另一方面,在目前銀行利息較低的現(xiàn)實下,花錢買些不很必要的保險,也不會實現(xiàn)所謂的投資價值。保險的主要功能還是保障,家庭選擇有實際保障的保險,才是適合家庭理財的好方式。如果不考慮生活中可能發(fā)生的危機(jī),盲目“投資”不是家庭保險可以承擔(dān)的風(fēng)險。
一、 門急診醫(yī)療保險
這一險種是對被保險人門、急診的醫(yī)療費用予以賠償?shù)谋kU產(chǎn)品。只是,這一險種通常只在團(tuán)體保險中出現(xiàn)。
需要注意的是,門急診醫(yī)療保險一般會規(guī)定被保險人就醫(yī)醫(yī)院的等級,這也是為什么建議大家先行了解的原因,因為如果客戶習(xí)慣在地段醫(yī)院就診,而保單條款中規(guī)定必須在二級以上醫(yī)院就診方可報銷,那么就必須換一家醫(yī)院看病了。
通常,保險公司會要求保險金申請人填寫索賠申請表,這其中涉及疾病名稱、就診醫(yī)院等信息,被保險人還應(yīng)如實填寫。
二、 意外傷害及意外醫(yī)療險
冬季,包裹著臃腫外衣總會變得遲鈍,在面對風(fēng)險時的應(yīng)急反應(yīng)也會遜于平時,因此,建議不妨考慮為自己“穿”上意外傷害保險并附加意外醫(yī)療保險。
各家保險公司基本都有此類保險推出,一些還會根據(jù)被保險人年齡劃分出兒童意外險、老年意外險等。
根據(jù)投保人的職業(yè)等級,保險費率可能有所不同。建議投保時盡量將保額設(shè)定在覆蓋風(fēng)險敞口的水平,比如家庭還需償還貸款80萬元,又是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱力量,那么投保80萬元或以上的意外保險就很有必要了。而在意外醫(yī)療保險上,也建議選擇合適的保額,一是因為現(xiàn)在醫(yī)療成本較高,二來意外風(fēng)險導(dǎo)致的身故概率其實較低,反而是意外導(dǎo)致的就診概率較高,所以投保人還應(yīng)做好周全防護(hù)。
三、 家庭財產(chǎn)保險
據(jù)了解,家庭財產(chǎn)保險的種類有很多,基本的是對房屋、房屋裝修、室內(nèi)財產(chǎn)在遭受火災(zāi)、自然災(zāi)害、外界物體墜落、倒塌等風(fēng)險后造成的損失予以賠償。在冬季這個特殊的季節(jié)里,記者提醒大家注意另外幾項家財險。
一是水暖管爆裂損失險。嚴(yán)寒可能導(dǎo)致水暖管爆裂,包括自家房屋內(nèi)、樓上住戶、隔壁鄰居家,以及屬于業(yè)主共有部分的水暖管一旦發(fā)生爆裂,都可能給家庭生活帶來不便,甚至造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失,而水暖管爆裂損失險正是針對這種情況予以保障的產(chǎn)品。
不過應(yīng)注意,如果被保險人私自改動原管道設(shè)計,或是由于施工致使管道破裂造成家庭財產(chǎn)損失,或是因為管道試水、試壓造成管道破裂跑水造成的家庭財產(chǎn)損失,都屬于免賠責(zé)任。
二是家用電器安全險。暖風(fēng)機(jī)、油汀、空調(diào)……冬季家庭用電量較大,此時,如果電壓異常很可能造成高額的電器損失。對此,我們可以通過家用電器安全保險來規(guī)避風(fēng)險。通常,供電線路因遭受家庭財產(chǎn)綜合保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害、意外事故的襲擊、供電部門或施工失誤、供電線路發(fā)生其他意外事故等都可以作為賠償依據(jù)。而被保險人違章用電、偷電、錯誤接線、家用電器超負(fù)荷運轉(zhuǎn)、用電過度、自身發(fā)熱以及超過使用年限等情況則無法賠償。
在選購保險產(chǎn)品之前,要對家庭固定和浮動的經(jīng)濟(jì)收入進(jìn)行分析,確定家庭的支付能力,避免盲目投保,影響正常的家庭消費,根據(jù)4321家庭理財法則,保費一般是取家庭年儲蓄或結(jié)余的10%─20%較為合適,使經(jīng)濟(jì)能長時期負(fù)擔(dān),又能得到應(yīng)有的保障。在有限的經(jīng)濟(jì)條件下,投保應(yīng)該有所側(cè)重,在考慮為未成年人投保時,應(yīng)該先為監(jiān)護(hù)人或家庭的經(jīng)濟(jì)支柱投保,因為,即便是為兒女投保了高額的保險,一旦監(jiān)護(hù)人出現(xiàn)意外,不但自己沒有投保,得不到補(bǔ)償,也會使兒女的保險荒廢。
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