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如今人們對(duì)保險(xiǎn)越來(lái)越重視,但是對(duì)于保險(xiǎn)的真正理解卻不是很深入,在此我們借助于保險(xiǎn)課堂給大家講解保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的事宜。
保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
從法律角度看,保險(xiǎn)是一種合同行為。投保人向保險(xiǎn)人交納保費(fèi),保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的損失時(shí)給予補(bǔ)償。
探其本質(zhì),保險(xiǎn)是一種社會(huì)化安排,是面臨風(fēng)險(xiǎn)的人們通過(guò)保險(xiǎn)人組織起來(lái),從而使個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移、分散,由保險(xiǎn)人組織保險(xiǎn)基金,集中承擔(dān)。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失,則可以從保險(xiǎn)基金中獲得補(bǔ)償。換句話說(shuō),一人損失,大家分?jǐn)?,?ldquo;人人為我,我為人人”.可見(jiàn),保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種互助行為。
表面上看,保險(xiǎn)與賭博存在許多相似之處,如都是以隨機(jī)事件為基礎(chǔ),都可能以較小的支出獲得較大的回報(bào),但事實(shí)上,二者存在本質(zhì)的區(qū)別。
從參與者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度看,投保人屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡者,理論上,他愿付出比期望損失價(jià)值更小的成本(保費(fèi))來(lái)轉(zhuǎn)移損失的不確定性;而賭博者屬于風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者,他愿付出比期望收益值更小的成本(賭本)來(lái)獲得利益的不確定性。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看,保險(xiǎn)是對(duì)客觀存在的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移,把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本(保費(fèi)),是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一。而且,保險(xiǎn)提供的補(bǔ)償以損失發(fā)生為前提,補(bǔ)償金額以損失價(jià)值為上限,所以不存在通過(guò)保險(xiǎn)獲利的可能。賭博行為則是主動(dòng)創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn),把確定性的成本(賭注)轉(zhuǎn)變?yōu)椴淮_定性的收益,除成本外,不承擔(dān)損失風(fēng)險(xiǎn)。
從社會(huì)學(xué)角度看,保險(xiǎn)體現(xiàn)了人們的互助精神,把原來(lái)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn),轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的因素,從而保障社會(huì)健康發(fā)展;而賭博則是一種投機(jī)行為,它把原本穩(wěn)定的收入轉(zhuǎn)化為不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn),只會(huì)給社會(huì)、家庭帶來(lái)不穩(wěn)定因素。
保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄都是人們應(yīng)付未來(lái)不確定性風(fēng)險(xiǎn)的一種管理手段,目的都在于保障未來(lái)正常的生產(chǎn)、生活。所不同的是,儲(chǔ)蓄是將風(fēng)險(xiǎn)留給自己,依靠個(gè)人積累來(lái)對(duì)付未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。它無(wú)需任何代價(jià),也可能陷入保障不足的窘境。而保險(xiǎn),是將所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)用轉(zhuǎn)移的方法,靠集體的財(cái)力對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失,提供了足夠的保障。但同時(shí),保險(xiǎn)需付出一定代價(jià),即保費(fèi);而銀行儲(chǔ)蓄不需支出,到期獲得本金和利息??梢?jiàn),保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄各有其特點(diǎn)?,F(xiàn)在,隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,出現(xiàn)了許多具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的險(xiǎn)種,如兩全人壽保險(xiǎn),無(wú)論被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)殘廢,或是生存至保險(xiǎn)期滿,保險(xiǎn)人都將給付保險(xiǎn)金。
救濟(jì)是指對(duì)由于種種原因陷入經(jīng)濟(jì)困境者給予無(wú)償?shù)膸椭跃S持其生活。這是一種單方面的人道主義行為,救濟(jì)方和被救濟(jì)方之間不存在任何權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)是一種合同行為,投保人負(fù)有交付保費(fèi)的義務(wù),被保險(xiǎn)人享有獲得損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。而保險(xiǎn)人享有收取保費(fèi)的權(quán)利,負(fù)有損失發(fā)生時(shí)提供賠付的義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保障,是根據(jù)保險(xiǎn)合同履行職責(zé),不存在風(fēng)險(xiǎn)大小的規(guī)定。被保險(xiǎn)人只要發(fā)生合同規(guī)定內(nèi)的損失,保險(xiǎn)人必須履行賠償和給付的義務(wù)。救濟(jì)對(duì)被救濟(jì)人經(jīng)濟(jì)困難的大小是有一定條件規(guī)定的,只有在經(jīng)濟(jì)困難達(dá)到一定的限度時(shí),救濟(jì)才會(huì)開(kāi)始。對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)困難,只能依靠自己救助。因此,保險(xiǎn)和救濟(jì)是完全不同性質(zhì)的兩種社會(huì)保障手段,它們應(yīng)該各行其職。
意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)……保險(xiǎn)分類數(shù)目繁多,涵蓋生活方方面面。那么,對(duì)于普通市民來(lái)講,什么保險(xiǎn)才是非買(mǎi)不可?
保險(xiǎn)一般分為保障型和理財(cái)型。保障型保險(xiǎn)主要針對(duì)疾病、意外和醫(yī)療。理財(cái)型保險(xiǎn)則往往具有保值和增值的功能,儲(chǔ)蓄性質(zhì)較強(qiáng),在一定程度上也能抵制通貨膨脹的作用,一般分為分紅型的產(chǎn)品和萬(wàn)能型的產(chǎn)品。保險(xiǎn)專家認(rèn)為,在所有的險(xiǎn)種中,首先也是必須考慮的是意外險(xiǎn),其次是一些重大疾病類的保險(xiǎn),然后才是教育金、養(yǎng)老險(xiǎn)等一些儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品。
由于親戚或朋友幫忙購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),但是客戶本人并不知道的情況下重復(fù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的事情時(shí)有發(fā)生。所謂重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)??蛻舭l(fā)現(xiàn)自己重復(fù)投保后,重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分,請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。由于保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償原則,在賠償過(guò)程中并不能讓客戶獲得損失外的賠償,因此在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生賠案時(shí),重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外,各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
在客戶發(fā)現(xiàn)重復(fù)投保時(shí),應(yīng)到保險(xiǎn)公司對(duì)重復(fù)投保的部分,請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。客戶在承保前向家人確認(rèn)是否已購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),在購(gòu)買(mǎi)時(shí)向保險(xiǎn)人明確購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保額是否超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值,以避免重復(fù)保險(xiǎn)的發(fā)生。
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