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意外險、健康險、壽險是人們常選擇的三種保險，不少人認(rèn)為有了這三種保險，就算是有了一個周全的保險，但是專家稱，做到三者兼顧的保險規(guī)則并不容易?？墒窃趺礃硬拍茏龊靡粋€周全保險的保險理財計劃呢，這里專家給您支招。

保險公司的產(chǎn)品品種繁多，雖然有代理人幫助客戶來設(shè)計保險計劃，但是我們了解一下周全保障的概念還是會有助于我們理解這些計劃。

我們知道人壽保險產(chǎn)品分為三大類：人壽保險、健康保險和意外保險。它們的功能不同，保險利益不同。人壽保險解決的是走得太早和活得太久的問題，健康保險解決的是我們的醫(yī)療和大病的問題，還有意外自然是解決生活中各種意想不到的意外事件造成的傷害了。

現(xiàn)在市場上的產(chǎn)品有些不是單純的人壽保險、健康保險和意外保險，而是兩種甚至三種產(chǎn)品組合在一起的復(fù)合產(chǎn)品，您只要注意它充分考慮了上面提到的各種風(fēng)險。

當(dāng)然要買到周全保障，所花的保費會比單買一種保障要貴。如果經(jīng)濟條件不允許，可以考慮先不買養(yǎng)老型的產(chǎn)品；如果仍然覺得負(fù)擔(dān)太重，身體條件也還不錯的情況下，健康保險可以考慮暫緩?fù)侗?；但是意外保險很便宜，建議剛剛走上工作崗位的年輕人至少也要買意外保險。

專家提醒采辦保險時買全足夠的保額相當(dāng)主要，而且，跟著小我或家庭經(jīng)濟狀況的轉(zhuǎn)變以及人生階段的分歧需求，要經(jīng)常對自己采辦的保險產(chǎn)物和保額進行檢視，在恰當(dāng)?shù)臅r辰增添保障的規(guī)模和額度，這樣保險才能真正起到濟困扶危的感化。保險是人生的必需品，就像食物、衣服、房子等必需品，要跟著時候的推移和周圍情況的轉(zhuǎn)變做出改變和調(diào)整。至于最佳的投保比例，專家建議：保費支出占投保人年收進總額的5%-15%；保險金額累計是年收進的5到10倍是最健康的。

理財產(chǎn)品在消費模式有所轉(zhuǎn)變下應(yīng)運而生，其中最引人注目的就是各保險公司主推的萬能壽險產(chǎn)品。萬能壽險其中一個主要的特點是，消費者可以根據(jù)自己在人生不同階段的家庭責(zé)任的變化，靈活調(diào)整保障計劃，同時它屬于投資型壽險，兼具保險保障和投資功能，具有收益穩(wěn)定、交費靈活與保障可調(diào)等人性化的特點。因此，萬能險已成為目前市面上最受歡迎的險種之一。

　　該怎樣制定周全保險保障計劃

對于這個問題，專家建議市民分階段考慮，在人生的不同時期，保險需求是不一樣的。家庭的形成期：由于剛結(jié)婚不久，面臨房貸、子女出生等問題，家庭現(xiàn)金流可能會比較緊張，應(yīng)該考慮一些比較便宜的定期壽險、意外傷害險等產(chǎn)品。目標(biāo)是花最少的錢，給家庭配備夠足額的保險。在家庭成長期：這個階段要考慮子女教育問題，這個階段也是保險需求最大的階段。需要再追加購買一些終身壽險、醫(yī)療保險等產(chǎn)品。家庭的成熟期：這個階段家庭收入將達到巔峰，夫婦將退體、而子女已經(jīng)獨立。這個階段應(yīng)該適當(dāng)減少定期壽險，增加終身壽險，醫(yī)療保險，在條件允許的情況下購買一些養(yǎng)老保險做一個退休規(guī)劃。家庭的衰老期：在這個階段夫妻都已經(jīng)退休，安度晚年。應(yīng)該逐步減少各項保險支出，并以年金的方式領(lǐng)取之前所投保單的現(xiàn)金價值，也可以投保一些長期看護險。

人們在制定周全保險保障計劃時，應(yīng)根據(jù)家庭及經(jīng)濟情況來選擇適合的方案。

　　鏈接：

招商信諾周全保險計劃：

招商信諾周全保險是提供全面防癌、治癌的保險產(chǎn)品，最高可提供30萬保障費用。

該產(chǎn)品適用于18－55歲大眾人群購買

招商信諾周全保險面向18－55歲大眾人群的產(chǎn)品，惡性腫瘤導(dǎo)致的普通癌癥都在保險范圍之內(nèi)，男性、女性幾種常見癌癥還有雙倍保障。和其他防癌險比較，“周全保”的優(yōu)勢在于繳費期短，繳5年享10年保障；一旦需要，理賠輕松立即給付，不必費心收單據(jù)，而且保險金一筆支付，讓投保人安心治療，不再為送藥費發(fā)愁。該產(chǎn)品適用于成年女性購買。