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去年3月，李先生因?yàn)槿ヂ犃四彻镜囊淮?a href='http://m.aligege168.cn/touzi-licai/guihua/10000001/' target='_blank' title='家庭理財(cái)' >家庭理財(cái)講座，就買了產(chǎn)品說明會(huì)上專家極力推薦的一款分紅兩全保險(xiǎn)，專家現(xiàn)場的分析很誘人：

一是現(xiàn)在金融市場不安全，而且市場還在下跌，2007年的牛市已經(jīng)風(fēng)光不再。

二是銀行開始處于降息空間，未來儲(chǔ)蓄的收益會(huì)越來越低。

三是保險(xiǎn)公司的安全性高，買這個(gè)產(chǎn)品，資金放在保險(xiǎn)公司，每兩年生存返還，能保本，有分紅能增值。另外還有額外的保障，一舉三得。

李先生想想，覺得是挺有道理的。后面專家還用了不少的數(shù)字來證明以上結(jié)論，他已經(jīng)聽不進(jìn)去了，就開始對(duì)身邊的代理人表示，就要買這個(gè)保險(xiǎn)。我們乍一看，這里面好像沒有什么誤導(dǎo)啊，專家針對(duì)當(dāng)時(shí)金融市場情況的分析是沒有錯(cuò)的啊。好吧，我們慢慢來分析。

2008年股市的“跌跌不休”，讓很多入市者被套牢，于是，更多人開始尋求資金安全的投資渠道。保險(xiǎn)公司正是迎合了這一需求，不失時(shí)機(jī)地推出更多分紅兩全險(xiǎn)，很多都是3-5年繳費(fèi)長期保障產(chǎn)品，用高等級(jí)分紅利益誘惑客戶投保。

這類產(chǎn)品保障低、保費(fèi)高，是不是適合所有的人群購買呢？計(jì)劃書里演示的分紅利益是不是都可以保證呢？是不是將錢轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司就安全了呢？是不是真的就能保本增值了呢？其實(shí)，這類產(chǎn)品是不適合所有的人買的，盡管你也有資金安全需求。

只是對(duì)于基礎(chǔ)保障足夠，需要進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或者資產(chǎn)保值的人群比較適合。計(jì)劃書演示的紅利是不保證的，建議關(guān)注低檔紅利和中檔紅利即可。要先問問自己，壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都買夠了嗎？至于是否保證增值，我們還得要考慮兩個(gè)重要因素：通貨膨脹和時(shí)間。關(guān)于這點(diǎn)，產(chǎn)品說明會(huì)上的專家們只會(huì)強(qiáng)調(diào)時(shí)間，但是不會(huì)強(qiáng)調(diào)通脹。 所以，在產(chǎn)品說明會(huì)上的專家觀點(diǎn)里，忽略了幾個(gè)因素：客戶的實(shí)際需求、通脹以及分紅利益的不確定性—而這幾點(diǎn)，恰恰是關(guān)系到客戶購買決策的最重要因素。