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對于很多剛工作不久的女性朋友來說，可能都扮演過“月光族”的角色。由于剛剛步入社會，薪水不高，每月房租（房貸）、交通、通訊、娛樂、人情往來、生活用品等各項(xiàng)費(fèi)用一支出，銀行卡上已所剩無幾。女性朋友該如何理財(cái)，保障自己獨(dú)立自主的生活，摘去“月光族”的帽子，在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)呢？

　　女性理財(cái)保險(xiǎn)先行

　　多數(shù)80后月光族認(rèn)為自己賺錢不多沒法理財(cái)，其實(shí)這是因?yàn)樗麄儧]有樹立正確的消費(fèi)觀。專家建議，月光族一方面可以購買有儲蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既達(dá)到強(qiáng)制儲蓄目的，又得到相應(yīng)保障。

　　有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國女性的平均壽命一般比男性長5至8歲，而女性退休又要比男性早5年，如從養(yǎng)老角度考慮，更長的生命周期意味著女性在養(yǎng)老和醫(yī)療方面有更多的風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)，隨著社會的發(fā)展、人們觀念的更新，女性在家庭和社會中的角色得到極大的轉(zhuǎn)變和提升，既要面對人生不同階段的挑戰(zhàn)，又要為個(gè)人及家庭的理想而拼搏，加上女性容易面臨一些女性特有疾病的困擾，承受的壓力可說不小。所以女性為自己早作準(zhǔn)備，購買一份保障還是非常有必要的。另一方面，年輕人應(yīng)利用年齡優(yōu)勢，在投保性價(jià)比最優(yōu)時(shí)買份重疾險(xiǎn)。

　　首先，月光族應(yīng)制定一個(gè)儲蓄目標(biāo)，量化每月儲蓄金額。

　　買保險(xiǎn)不像儲蓄，能隨時(shí)取出本金。尤其有儲蓄功能的險(xiǎn)種，只能在滿期后獲得保險(xiǎn)金額。若要提前支取，只能拿到現(xiàn)金價(jià)值。因此，為不使資金受損，客戶往往不會提前支取，以達(dá)到強(qiáng)制存錢目的。

　　據(jù)了解，和其他人身險(xiǎn)不同，重疾險(xiǎn)投保者年齡每長一歲，保費(fèi)（如10萬元保額）可能每年要多交幾百元，20年下來就相差四五千元甚至上萬元。而且，投保重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司對投保人的身體條件要求最嚴(yán)格，萬一投保人在未購買該險(xiǎn)種前身體發(fā)生變化，就有可能被加保費(fèi)（有的加費(fèi)高達(dá)30%以上），甚至被拒保。

　　女性買保險(xiǎn)，有幾點(diǎn)需要注意：

　　首先買保險(xiǎn)是越早買越好，這里有個(gè)時(shí)間價(jià)值；其次要有完善的保險(xiǎn)意識，對自己需要哪些保障做到心中有數(shù)；在配置比例上做到因人因時(shí)而宜，根據(jù)自身的收入情況，對未來的計(jì)劃需求等進(jìn)行配備，最好每年能找理財(cái)顧問審視一遍。一般來說，女性重疾險(xiǎn)是基本的保障，其次是意外險(xiǎn)，此外針對高收入群體，可再配點(diǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　不同階段女性理財(cái)方式

　　二十出頭適合強(qiáng)制儲蓄

20歲至30歲是女人一生最好的年華，在充分享受生活的同時(shí)，不妨抽時(shí)間學(xué)習(xí)一些理財(cái)投資知識。理財(cái)師建議，這個(gè)階段的女性朋友將收入分為兩部分，一部分為必要的生活開支，如購置生活必需品房租水電費(fèi)等固定開支;另一部分就要合理規(guī)劃一下了，建議將此節(jié)余部分的30%強(qiáng)制定存，積累出3個(gè)月至6個(gè)月的月支出作為備用金，30%進(jìn)行定期定額的基金投資，20%為購置一些非生活必需品(旅游宴請等)做準(zhǔn)備;另外10%用于為自己購買一些保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)等，最好還用10%用于買書充電學(xué)習(xí)“活到老學(xué)到老”的效果不可能立刻顯現(xiàn)，但在以后的歲月里，當(dāng)美貌指數(shù)遞減時(shí)，智慧涵養(yǎng)的攀升，全來自于之前的學(xué)習(xí)投入。

25歲后嘗試高收益項(xiàng)目

25歲后的女孩子，經(jīng)過幾年的職場歷練和社會積累，在保證生活品質(zhì)的同時(shí)，收入的規(guī)劃也應(yīng)作適度的調(diào)整。

理財(cái)師建議，從25歲至30歲可以為自己設(shè)定年投資收益，不要太高或太低。一般來說，6%至8%的年收益是比較適合的。之前積累的3個(gè)月至6個(gè)月的備用金，可以以活期存款配合貨幣市場基金的形式來配置，這樣既可以保證資金需要隨時(shí)使用的靈活性，又可以獲得略高于活期利息的收益。

從現(xiàn)在開始也可以每月投資總收入的10%，在自己能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)尋找一些高收益的投資項(xiàng)目，因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)也就意味著高回報(bào)，但杜絕投機(jī)性質(zhì)的投資行為，要有規(guī)律有系統(tǒng)地投資，也就是長線投資。另外，除了社保意外險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)還需補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn);可投保壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)等，繳費(fèi)額度以年稅后收入的10%為宜。

家庭成員健康保障放首位

理財(cái)師分析，30歲至40歲這一年齡階段的女性朋友，絕大多數(shù)扮演著多重角色有養(yǎng)老的壓力，有孩子教育的壓力;同時(shí)，夫妻倆也在事業(yè)的上升期，在事業(yè)上的相關(guān)開支(比如再教育關(guān)系應(yīng)酬形象打扮方面等等)也不少。理財(cái)師建議，留出家庭月收入的3倍至6倍做家庭緊急備用金。這部分的收入可以放在活期存款貨幣基金或投資銀行的有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品等現(xiàn)金類管理工具。

具體來說，首先做好保險(xiǎn)保障規(guī)劃。第一位的是健康保障。如夫妻二人及孩子還沒有社保，可要求單位補(bǔ)充社保，若單位不能補(bǔ)充社保，則自己要做商業(yè)類的醫(yī)療保險(xiǎn)，以年繳費(fèi)或月繳費(fèi)的形式來繳費(fèi)。如果收支方面結(jié)余還是很多的話，則可以增加重大疾病保險(xiǎn)規(guī)劃。

合理搭配各類投資產(chǎn)品

其次，做好家庭理財(cái)規(guī)劃。不同類型不同風(fēng)格的產(chǎn)品間，進(jìn)行合理比例的資產(chǎn)配置。主要是保守類穩(wěn)健類積極類三類產(chǎn)品。一般來說，保守類，主要是定期存款儲蓄保險(xiǎn)，這一部分建議配置30%的比例;而穩(wěn)健類，主要是債券信托類理財(cái)產(chǎn)品債券基金等類型。這一部分因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)不高(在自身風(fēng)險(xiǎn)承受范圍之內(nèi))，收益較保本類產(chǎn)品高，建議配置50%的比例;三是積極類，主要指股票基金紙黃金投資股票外匯投連險(xiǎn)等。這一部分，風(fēng)險(xiǎn)相對較高，同時(shí)預(yù)期收益也會較高，作為新時(shí)代的女性，生活不能一成不變，也還是需要有一些新的變動的事物去經(jīng)歷，所以建議配置比例20%。