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家庭財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題不容忽視,隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高,為規(guī)避家財(cái)風(fēng)險(xiǎn),很多人加入了家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的投保大軍中。不過(guò),需要提醒的是,作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種,家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)理賠時(shí)很多需要大家注意的原則。比如,理賠時(shí)會(huì)遵循補(bǔ)償性原則,超額投保的部分,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償,此外,不論“有心”還是“無(wú)意”,若消費(fèi)者希望通過(guò)重復(fù)投保來(lái)獲取更多“收益”,同樣不會(huì)如愿。本文講通過(guò)具體案例為大家解讀家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)理賠原則。
2011年7月,齊先生向某保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn),保額為6萬(wàn)元,期限一年。同年9月,他又在另一家保險(xiǎn)公司投保家財(cái)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn),保額同為6萬(wàn)元,期限一年。在齊先生并未就自己重復(fù)投保之舉分別告之的情況下,兩家保險(xiǎn)公司分別向齊先生出具了保險(xiǎn)單。
2012年11月,齊先生家中被盜,向警方報(bào)案的同時(shí),他也通知了兩家保險(xiǎn)公司。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)認(rèn)定,被盜物品價(jià)值6萬(wàn)元。因公安機(jī)關(guān)未能破案,齊先生向兩家保險(xiǎn)公司提出各賠償6萬(wàn)元的要求,卻均被以其重復(fù)投保,造成保險(xiǎn)合同無(wú)效為由拒絕賠償。齊先生訴至法院,經(jīng)調(diào)查審理,法院認(rèn)為齊先生與兩家保險(xiǎn)公司簽訂的均為有效的家財(cái)險(xiǎn)合同,其家中被盜后,保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任。不過(guò),鑒于齊先生存在重復(fù)保險(xiǎn)的事實(shí),根據(jù)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t,當(dāng)投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí),投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)偅r償金額不得超過(guò)損失金額,法院最終判決兩家保險(xiǎn)公司分別賠償齊先生3萬(wàn)元。
上述案例是一起因重復(fù)投保家財(cái)險(xiǎn)而產(chǎn)生的理賠糾紛案件,其焦點(diǎn)即在于重復(fù)保險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)合同是否有效?!吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定:“重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。”上述事例中,齊先生就其家庭財(cái)產(chǎn)在兩家保險(xiǎn)公司投保,在同一保險(xiǎn)期間內(nèi),就同一保險(xiǎn)事故分別向兩家保險(xiǎn)公司主張同一保險(xiǎn)利益,顯然屬于重復(fù)保險(xiǎn)行為。由于重復(fù)保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人自愿簽訂的,故齊先生與兩家保險(xiǎn)公司分別簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同均為有效合同,兩家保險(xiǎn)公司以重復(fù)保險(xiǎn)合同無(wú)效為由拒不承擔(dān)賠償責(zé)任的理由不成立。
不過(guò),盡管如此,齊先生也不能依照兩份保險(xiǎn)合同而獲得雙倍賠償?!吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十六條同時(shí)還規(guī)定:“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外,各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”依照這項(xiàng)規(guī)定,兩家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額總和為12萬(wàn)元,其承擔(dān)責(zé)任的比例對(duì)等,對(duì)于齊先生受到的6萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)損失應(yīng)分擔(dān),即各承擔(dān)3萬(wàn)元的賠償責(zé)任。
由此可見(jiàn),家財(cái)險(xiǎn)雖然重要,但是重復(fù)投保也會(huì)引起不必要的麻煩。家財(cái)險(xiǎn)以賠償被保險(xiǎn)人的實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失為目的,被保險(xiǎn)人僅有權(quán)按其實(shí)際損失請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償,不得獲得超過(guò)其實(shí)際損失以上的賠償。這一點(diǎn),必須引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的注意。
家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)理賠原則主要包括如下幾點(diǎn):
首先,保險(xiǎn)人的賠償只是恢復(fù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失,這是實(shí)際賠償原則的核心。被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)要得到賠償必須符合三個(gè)條件:一,被保險(xiǎn)人對(duì)損失的保險(xiǎn)標(biāo)的具有實(shí)際的保險(xiǎn)利益。二,保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失原因必須在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。三,遭受的損失必須可以用貨幣進(jìn)行衡量。
其次,保險(xiǎn)人有權(quán)選擇對(duì)于被保險(xiǎn)人的賠償方式。保險(xiǎn)人只要能夠滿足損失賠償?shù)哪康?,就可以有?quán)選擇賠償?shù)木唧w方式,如支付貨幣、修復(fù)和換置等。
再次,保險(xiǎn)人對(duì)于賠償金額限度的控制。保險(xiǎn)人在處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償申請(qǐng)時(shí),在對(duì)于實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益的比較后,選擇實(shí)際貨幣量最小的一方為最終的賠償控制限度。
最后,被保險(xiǎn)人不能通過(guò)賠償而額外獲利。
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