基本醫(yī)療保險確實(shí)給人們帶來了很多方便和好處,但是,基本醫(yī)療保險卻受著很多的限制,比如門診報銷限制頗多,報銷比例較低等等。因此在看病以及報銷時我們總會非常無奈的接受社保中醫(yī)療保險的這樣那樣的缺陷,那么,如何合理的保障自己的權(quán)益,不再為看病發(fā)愁呢?這就需要購買商業(yè)醫(yī)療保險作為補(bǔ)充,商業(yè)醫(yī)療保險有著基本醫(yī)療沒有的優(yōu)勢。
商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分,單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。商業(yè)醫(yī)療保險是指由保險公司經(jīng)營的,贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險金,遇到重大疾病時,可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。商業(yè)保險一般報銷是80%,醫(yī)療一定要有住院才有賠付的。意外醫(yī)療才有門診的賠付。這類保險其實(shí)各家公司都差不多。
意外傷害醫(yī)療保險,該險種負(fù)責(zé)被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi),作為意外傷害保險的附加責(zé)任。保險金額可以與基本險相同,也可以另外約定。一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險金,不但要規(guī)定保險金額即給付限額,還要規(guī)定治療期限。目前只有訂制的團(tuán)體險可以做到普通門診的報銷,參保人數(shù)也有要求。
關(guān)于社保的限制與購買商業(yè)醫(yī)療保險的注意事項,我們一起通過幾個小問題來了解一下。
參保人可選擇兩家定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為其門診就醫(yī)選定醫(yī)院,但因為惡性腫瘤、精神分裂癥、口腔疾病、傳染性疾病和眼科疾病等??萍膊?,到指定??漆t(yī)療機(jī)構(gòu)的普通門急診,不受選點(diǎn)限制。
假設(shè)參保繳費(fèi)基數(shù)為3000元,則在職職工個人按其繳費(fèi)基數(shù)的2%即60元繳納基本醫(yī)療保險費(fèi),用人單位按其繳費(fèi)基數(shù)的7%即210元繳納基本醫(yī)療保險費(fèi)。
醫(yī)??▋?nèi)個人賬戶的錢由參保人自由支配,除了可在就醫(yī)時支付外,參保人還可以在醫(yī)保定點(diǎn)的藥店購買藥品。參保人在選定醫(yī)院看病,使用非“普通門診目錄”范圍內(nèi)的項目由參保人自負(fù)。
普通門診統(tǒng)籌金按社區(qū)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)及指定基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)65%、其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)50%的比例支付。如李先生去社區(qū)醫(yī)院看感冒,共花了68元,其中列入門診目錄范圍的費(fèi)用為50元,那么50元×65%=32.5元為統(tǒng)籌基金支付,自己只需要支付17.5元。
在選擇商業(yè)醫(yī)療保險時,首先要考慮基本醫(yī)保不能覆蓋的起付線以下部分的費(fèi)用,封頂線以上部分的費(fèi)用,以及共付段需要自己承擔(dān)部分的費(fèi)用,還有按照醫(yī)保規(guī)定需要自己承擔(dān)一定比例或者完全需要自己承擔(dān)部分的費(fèi)用。國家注冊高級理財規(guī)劃師梁倩告訴記者,這可通過報銷型商業(yè)醫(yī)療險來覆蓋。
首先是產(chǎn)品規(guī)定的可報銷范圍。有些產(chǎn)品可報銷一部分或全部自費(fèi)項目。其次,不同的產(chǎn)品有不同的報銷比例,從50%到100%不等。第三,保險涵蓋的范圍也有所不同。有的產(chǎn)品只能報銷基本費(fèi)用,但有些產(chǎn)品包括請護(hù)理的費(fèi)用,膳食費(fèi)用。商業(yè)醫(yī)療保險的津貼型醫(yī)療險:彌補(bǔ)收入損失。這類保險規(guī)定在被保險人住院后,根據(jù)每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數(shù)給付保險金。注意事項:消費(fèi)者在購買這類保險時需要關(guān)注有無免賠天數(shù)的規(guī)定。
一旦發(fā)生重大疾病,這部分費(fèi)用可以通過商業(yè)健康保險來覆蓋。投保人在考慮重疾花費(fèi)的同時也要兼顧自身的保費(fèi)承擔(dān)能力。有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人群可選帶儲蓄或者投資性質(zhì)的長期或者終身重大疾病保險。
投保提醒:商業(yè)醫(yī)療保險作為一種補(bǔ)償型保險,一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險金,即保險金的賠償不能超過被保險人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用,因此商業(yè)醫(yī)療保險重復(fù)投保并不能得到重復(fù)理賠,商業(yè)醫(yī)療保險重復(fù)投保不劃算。
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