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健康是人類最大的財富。疾病帶給人們的除了心理、生理的壓力外，還會面臨越來越沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。為了好好享受幸福人生，安然應(yīng)對可能發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用壓力，為自己精心構(gòu)建好一份合理的醫(yī)療險計劃，撐起一把足以遮風(fēng)擋雨的健康保護(hù)傘。本文主要介紹了醫(yī)療險的有觀問題。包括醫(yī)療險的基本知識，如何購買醫(yī)療險事項(xiàng)，選擇過程中應(yīng)當(dāng)把握哪些才能更好的得到保障。供讀者參考。

　　醫(yī)療險險種簡介

醫(yī)療補(bǔ)貼型保險，即因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少時，由保險公司提供補(bǔ)償?shù)氖杖氡Ｕ想U。被保險人因意外傷害、疾病需要住院接受治療時，保險公司會按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償收入損失或提供住院津貼。

醫(yī)療報銷型保險，即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫(yī)療保險。最常見的是住院醫(yī)療費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用報銷型保險，也有一些門急診費(fèi)用報銷保險。

賬戶型終身醫(yī)療險是近兩年興起的，投保后需要在一定時間內(nèi)（如10年、20年）每年繳納固定的保費(fèi)，相當(dāng)于為自己開了一個終身醫(yī)療基金賬戶。日后只要因生病或意外住院治療，即可從這一賬戶中得到醫(yī)療津貼，直至終身。

重大疾病保險，即以疾病發(fā)生為給付保險金條件的保險。只要被保險人確認(rèn)患了保險條款中列出的某種疾病，無論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，也不管發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險公司約定額度的補(bǔ)償。

　　購買健康醫(yī)療險如何更保險？

從險種選擇上來看。首先要考慮你是否有參加社會基本醫(yī)療保險，商業(yè)醫(yī)療保險的保障不要與社會醫(yī)療保險相互沖突。

在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時，還需要進(jìn)行綜合安排，避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。比如醫(yī)療費(fèi)用保險，由于普遍要求提供發(fā)票才能向保險公司“報銷”，因此不是買得越多，就賠得越多。千萬記住，保險不是越多越好，也不存在貴賤之分，關(guān)鍵要看清楚產(chǎn)品條款的實(shí)際保障范圍和具體賠付條件。

其次，投保重疾險等長期健康險時，盡量選擇繳費(fèi)期長的形式。一是因?yàn)槔U費(fèi)期長，雖然看上去所付總額比一次性繳清略多些，但考慮到金錢的時間價值，實(shí)際成本不一定高于躉繳。同時，分期繳時每次繳費(fèi)較少，可以減輕家庭的負(fù)擔(dān)。

再次，相比于其他普通壽險產(chǎn)品，健康醫(yī)療險更為專業(yè)和復(fù)雜，所以一定要特別留心投保過程中的細(xì)節(jié)問題。

一是要注意醫(yī)療險中的免賠額

二是注意險種的責(zé)任范圍。

三是注意健康和醫(yī)療保險的觀察期。

四是注意投保年齡限制。

此外，還要特別注意“如實(shí)告知”的問題。有數(shù)據(jù)表明，百分之七八十的健康險理賠糾紛都因此產(chǎn)生。

根據(jù)法律規(guī)定，消費(fèi)者在投保健康醫(yī)療險時務(wù)必履行“如實(shí)告知”的義務(wù)。消費(fèi)者投保后，保險公司會對產(chǎn)生疾病的因素進(jìn)行嚴(yán)格的審查。如被保險人的身體狀況和既往病史，往往在投保之際就要求被保險人作如實(shí)告知，不得有所隱瞞。否則將會導(dǎo)致保險合同無效。保險事故發(fā)生時，保險公司也不會承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　選擇醫(yī)療險要把握哪些要素

1. 一定要具有保證續(xù)保功能。

住院醫(yī)療保險一般都是一年期的，即保險期間是一年，一年結(jié)束后要重新投保（稱為續(xù)保）。目前市場上許多住院醫(yī)療保險產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的，也就是說，客戶在年輕、健康時每年續(xù)保都沒有問題，但不管續(xù)保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時，保險公司就可能要求額外加收保費(fèi)，或者除外疾病，甚至拒保。

拒保是合法的。因?yàn)檫@是一年期的保險。一年期滿保險合同就結(jié)束了，下一年要繼續(xù)投保，就是開始一個新的合同。保險公司和被保險人都可以互相選擇，雙方可以談條件，以什么樣的價格和什么樣的保障繼續(xù)合同，達(dá)不成一致意見就可以選擇不續(xù)保。因此，在開始新合同之前，保險公司對被保險人的風(fēng)險進(jìn)行評估是無可厚非的，保險承保的都是不確定的風(fēng)險，如果已經(jīng)確定了，就不是保險，而是救濟(jì)了。

如果購買的產(chǎn)品具有保證續(xù)保功能，則在進(jìn)入保證續(xù)保以后，即使理賠了幾十萬元，下一年仍然可以續(xù)保。也就是說，一旦保險公司同意被保險人進(jìn)入保證續(xù)保狀態(tài)，則保險公司就失去了選擇被保險人的權(quán)利，而被保險人仍然具有選擇保險公司的權(quán)利，只要被保險人要求續(xù)保，保險公司就只能接受而別無選擇。

2. 最好是定額給付型所謂“定額給付型”，是相對于費(fèi)用型來說的。

費(fèi)用型險種補(bǔ)償?shù)囊罁?jù)是發(fā)票。賠付的金額只可能少于實(shí)際花費(fèi)。定額給付則是按照事前約定的保險金額進(jìn)行賠付，不管實(shí)際花費(fèi)了多少。因此，保險公司的理賠金額完全可能高于實(shí)際的支出（當(dāng)然也可能更低）。高出部分可以用作營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，以及享受單人病房、專家診治等更高級別和更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。另外，定額給付型住院醫(yī)療保險理賠時往往無需提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易有理賠糾紛。且與是否擁有社會醫(yī)療保險或其他保險公司的醫(yī)療保險都不沖突，可以是額外的保障。

大多數(shù)保險公司規(guī)定，費(fèi)用型醫(yī)療保險只賠付社保規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，并且根據(jù)費(fèi)用補(bǔ)償原則，如果客戶已通過社?；蚱渌麢C(jī)構(gòu)報銷，則保險公司只報銷剩余的部分。

因此，購買住院醫(yī)療保險，一定要搞清楚理賠時是否需要提供醫(yī)院原始發(fā)票。最好是不要發(fā)票的定額型住院醫(yī)療保險，對已經(jīng)擁有社會醫(yī)療保險或其他保險公司醫(yī)療保險的人士更是如此。

3. 最好是主險。

如果我們購買的醫(yī)療保險是附加險，則往往要花費(fèi)非常昂貴的費(fèi)用去購買一個額外的，甚至可能是自己完全不需要的“主險”，即使沒有出現(xiàn)中途被拒保的情況，還可能出現(xiàn)主險期滿或其他原因?qū)е轮麟U失效，那時附加險的保障也將不復(fù)存在。

4. 最好是意外、疾病都保障。

目前市場上有的住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，只對意外原因造成的住院才承擔(dān)保險金給付責(zé)任，有的只對疾病原因造成的住院才承擔(dān)保險金給付責(zé)任，有的是兩者都承擔(dān)保險金給付責(zé)任。所以，我們在購買時一定要仔細(xì)閱讀保險條款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。

5. 盡量購買最高檔次。

如果選擇較低檔次，好像省了一點(diǎn)小錢，但實(shí)際上卻吃了大虧。

6. 購買全部保險責(zé)任。

如果我們少投保一項(xiàng)保險責(zé)任，保險費(fèi)實(shí)際上少得不多，但賠付卻會少很多。因此，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔(dān)心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術(shù)”、“器官移植”、“重癥監(jiān)護(hù)病房”這5項(xiàng)保險責(zé)任。

7. 堅持續(xù)保。

我們一定要改變“沒住院、沒得到賠付就不劃算”的觀念，要非常清楚自己購買保險的目的是什么？”是為了得到幾十萬元的賠付嗎？如果得到了幾十萬元的賠付，我們會是什么樣了？可能是腿也沒有了，胳膊也沒有了，腎也被換掉了。我們愿意這樣嗎？當(dāng)然不愿意，我們希望買了保險后一次病都不生，希望我們交的保險費(fèi)都貢獻(xiàn)給別人。

8. 如果萬一當(dāng)?shù)刂荒苜I到費(fèi)用型住院醫(yī)療保險，則最好選擇總額限制，而不是分項(xiàng)限制。