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　　隨著人們平均壽命的延長，養(yǎng)老難已經(jīng)成為了國際性問題。

　　關(guān)于年金，相信每個人最想知道的一定是，現(xiàn)在的投入，未來能換來多少回報?這時候就需要關(guān)注年金產(chǎn)品的預(yù)定利率和內(nèi)部收益率(IRR)了。

　　預(yù)定利率(又稱定價利率)，對年金險來說，一般情況下，預(yù)定利率越高，就意味著收益率越高。是指保險公司在給壽險產(chǎn)品定價時，根據(jù)公司對未來資金運用收益率的預(yù)測，為保單假設(shè)的每年收益率。

　　雖然目前年金險產(chǎn)品的預(yù)定利率最高是4.025%，但它的真實收益率可能并不是這么高。

　　如果關(guān)注年金保險產(chǎn)品的真實收益，更應(yīng)該關(guān)注的是內(nèi)部收益率(IRR)。保障期限、繳費期限等因素都會影響產(chǎn)品的IRR。一般算下來， IRR在4%左右的產(chǎn)品，都是不錯的。

　　一、終身年金保險比較

　　1、純粹終身

　　僅在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付的年金，即只有被保險人生存才可以按期領(lǐng)取年金。

　　終身年金雖然可以獲得終身保障，但一旦被保險人死亡則年金給付立即停止，保險公司為了防止由于被保險人過早死亡而領(lǐng)取年金總額不足的情況，出現(xiàn)了期間保底終身年金和金額保底終身年金。

　　2、折疊期間保底

　　這種年金保證在領(lǐng)取人生存期間定期給付保險金，并保證給付的期間不少于約定期間。

　　3、折疊金額保底

　　在領(lǐng)取人生存期間定期給付，并保證年金給付總額至少等于一個合同約定的金額。

　　保底金額過后，則成為純粹終身年金，即被保險人死亡支付中止。

　　二、終身年金險的特點

　　操作性強：投保之后只要每年按時繳費就可以，沒有復(fù)雜的操作流程。

　　強制儲蓄：可以養(yǎng)成花錢大手大腳的習(xí)慣，做到?？顚Ｓ?。

　　回報明確：投保前就可根據(jù)個人購買的額度和繳費期限，估算出未來退休后每月可以從保險公司領(lǐng)多少養(yǎng)老金，這也是年金保險區(qū)別于真正的理財產(chǎn)品的地方。
 

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