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團(tuán)體人身保險(xiǎn),即團(tuán)體保險(xiǎn),是用一份總的保險(xiǎn)合同,向一個(gè)團(tuán)體中的眾多成員提供人身保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。在團(tuán)體人身保險(xiǎn)中,投保人“團(tuán)體組織”如機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的單位組織。
團(tuán)體人身保險(xiǎn)是以機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位的在職人員為保險(xiǎn)對象,被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因疾病死亡或意外事故傷殘的,由保險(xiǎn)人按規(guī)定給付全部或部分保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。團(tuán)體人身保險(xiǎn)為死亡殘廢保險(xiǎn),在保險(xiǎn)期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡則給付全額保險(xiǎn)金;若被保險(xiǎn)人傷殘則根據(jù)不同傷殘程度按有關(guān)規(guī)定給付全額或部分保險(xiǎn)金。
團(tuán)體人身險(xiǎn)的投保特點(diǎn)
1、危險(xiǎn)選擇的對象基于團(tuán)體。團(tuán)體人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在承保時(shí)選擇的對象是團(tuán)體而不是個(gè)人。因此,進(jìn)行對象選擇的重點(diǎn)是審查團(tuán)體的合法性和團(tuán)體成員的比例。投保團(tuán)體必須是依法成立的合法組織,如各種企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位等。
投保團(tuán)體中參加保險(xiǎn)的人數(shù),與團(tuán)體中具有參加資格的總?cè)藬?shù)的比例,必須達(dá)到保險(xiǎn)人規(guī)定的比例。通常規(guī)定,如果團(tuán)體負(fù)擔(dān)全體保險(xiǎn)費(fèi),符合條件的人必須全部參加;如果團(tuán)體與個(gè)人共同負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi),投保人數(shù)必須達(dá)到合格人數(shù)的75%以上。另外,對少于 10人的團(tuán)體可能不能投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)。
2、被保險(xiǎn)人不需體檢。對投保團(tuán)體進(jìn)行選擇后,可以確保承保團(tuán)體的死亡率符合正常水平,對個(gè)別具體的被保險(xiǎn)人就不需體檢了。由此,既方便了被保險(xiǎn)人,也節(jié)省了成本費(fèi)用。[3]
3、團(tuán)體人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率低。由于團(tuán)體人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)手續(xù)簡化,節(jié)約了大量的費(fèi)用,從而降低了附加保費(fèi),毛保費(fèi)自然降低。而且,團(tuán)體人身保險(xiǎn)的死亡率比較穩(wěn)定,與個(gè)人保險(xiǎn)的死亡率基本一致,甚至低于個(gè)人保險(xiǎn)的死亡率,也使得團(tuán)體人身保險(xiǎn)的費(fèi)率低于個(gè)人保險(xiǎn)的費(fèi)率。
4、團(tuán)體人身保險(xiǎn)采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)或由于針對團(tuán)體設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率,其團(tuán)體的死亡率隨團(tuán)體人員的工作性質(zhì)不同而不同,因此,不同方向類別的團(tuán)體適用不同的費(fèi)率。該費(fèi)率根據(jù)投保團(tuán)體的理賠情況制定,為經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。
5、團(tuán)體人身保險(xiǎn)使用團(tuán)體人身保險(xiǎn)單。團(tuán)體人身保險(xiǎn)以集體的名義投保,投保人是組織,其使用的保險(xiǎn)單為團(tuán)體人身保險(xiǎn)單,即一份總的保險(xiǎn)單,而不像個(gè)人保單那樣,通常針對單個(gè)的被保險(xiǎn)人分別開立保險(xiǎn)合同。在團(tuán)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單中要明確投保人與保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系,其變更等合同行為在投保人與保險(xiǎn)人之間進(jìn)行。通常,被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付通過投保人或?qū)iT的賬戶進(jìn)行,不直接面對單個(gè)的被保險(xiǎn)人。
6、團(tuán)體人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃具有靈活性。團(tuán)體人身保險(xiǎn)的投保人是單位團(tuán)體,保單使用團(tuán)體保單,保費(fèi)統(tǒng)一繳納,因此,保險(xiǎn)人對于團(tuán)體人身保險(xiǎn)給予了一定的靈活性。如在保險(xiǎn)期限上,可以是定期、終身、定期與終身相結(jié)合等多種方式;在保費(fèi)繳納上,投保人可以選擇是躉繳、分期繳納、躉繳與分期繳納相結(jié)合,定期或不定期繳費(fèi)等多種繳費(fèi)方式;在被保險(xiǎn)人方面,被保險(xiǎn)人可以是確定的個(gè)人,也同以是約定條件下不確定的個(gè)人;在保險(xiǎn)金的給付上,可以是定額給付,也可以是根據(jù)被保險(xiǎn)人不同而不同的非定額給付。
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